شرکت های بیمه برای کنترل خسارت‌ها قید کدام بیمه نامه ها را می زنند؟ + جدول

چابک آنلاین، بهاره تاجرباشی، اما نگاهی دقیق‌تر به ترکیب صدور و خسارت در رشته‌های مختلف، نکات کلیدی برای بهینه‌سازی پرتفوی شرکت‌ها و اصلاح ساختار فروش آشکار می‌کند.

۱. وضعیت «بیمه درمان»؛ سلطان فروش، ولی چالش بزرگ خسارت

تعداد بیمه‌نامه‌های درمان صادره در سال 1403: ۴,۲۶۷,۶۳۸ فقره (معادل ۴.۹۶ درصد کل صدور)

تعداد موارد خسارت پرداختی در این رشته: ۸۵,۴۵۸,۵۵۶ فقره (معادل ۹۳.۰۴ درصد کل که  ۹۱,۹۷۲,۸۶۲ مورد خسارت بود)

نسبت متوسط خسارت به ازای هر بیمه‌نامه درمان: حدود ۲۰ فقره خسارت

بیمه درمان با فروش نزدیک به ۴.۳ میلیون فقره، به جذاب‌ترین محصول شبکه فروش بدل شده است. 

اما رقم تقریبی ۲۰ مورد خسارت برای هر قرارداد نشان می‌دهد که هزینه‌های عملیاتی و پرداخت خسارت در این رشته، فشار بسیار سنگینی بر ساختار مالی شرکت‌ها وارد می‌کند.

۲. رشته‌های کم‌فروش اما راه‌گشای پایداری مالی

برخلاف درمان، برخی رشته‌ها سهم بسیار اندکی از صدور دارند ولی به‌دلیل حق‌بیمه بالاتر و نرخ خسارت منطقی، می‌توانند به «بالانس‌کننده» پرتفوی شرکت‌ها تبدیل شوند:

بیمه مهندسی

در سال ۱۴۰۳ تنها 320,705 فقره بیمه‌نامه مهندسی صادر شد و در مقابل 14,876 فقره خسارت پرداخت شد(نرخ خسارت حدود 4.64 درصد). 

هرچند سهم این رشته از کل صدور کمتر از 0.37 درصد است، اما حق‌بیمه بالای هر قرارداد (در مقیاس میلیارد ریال) درآمد قابل‌توجهی ایجاد می‌کند.

بیمه نفت و انرژی

فقط 6.127 فقره بیمه‌نامه در این حوزه صادر شد و در همان دوره 677 فقره خسارت پرداخت شد (نرخ خسارت نزدیک به 11.05 درصد). 

سهم این رشته هم از کل صدور حدود 0.01 درصد بوده است.

در مجموع سال گذشته بیش از 86 میلیون بیمه نامه صادر و بالغ بر 92 میلیون مورد خسارت پرداخت شده  که  تعداد بیمه نامه‌های صادره و تعداد موارد خسارت پرداختی نسبت به سال گذشته، به ترتیب 7.9 و 24.6 درصد رشد داشته است.

متمرکز ماندن بر فروش «آسان» محصولات درمانی خطر ناپایداری مالی را افزایش می‌دهد.

شرکت های بیمه ای می توانند  با طراحی بسته‌های تشویقی، سهم رشته‌های مهندسی، نفت و انرژی و حمل‌ونقل را افزایش دهند.

کافی است کمیسیون فروش بیمه‌های مهندسی و تخصصی را مجدداً بازنگری کرده تا نمایندگان فروش، انگیزه‌ای متوازن برای عرضه این محصولات بجای صرفاً درمان داشته باشند.

با استفاده از هوش مصنوعی در ارزیابی اسناد و مستندات پزشکی، می‌توان سرعت و دقت پرداخت خسارت را بالا برد و هزینه‌های عملیاتی را به‌طور قابل‌توجهی کاهش داد.

همچنین شرکت های بیمه ای می توانند با طراحی محصولات ترکیبی همانند ادغام پوشش سایبری با بیمه مهندسی برای پروژه‌‌های ساختمانی هوشمند، بسته‌های مشترک بیمه نفت و انرژی همراه با خدمات مانیتورینگ بلادرنگ برای پوشش حوادث خاص در رشته‌های حمل‌ و نقل خرید این رشته ای را برای مشتریان خود جذاب کنند.

رشته بیمه درمان با صدور بیش از ۴.۲ میلیون فقره همچنان «پادشاه بازار» است، اما بار سنگین پرداخت ۸۵ میلیون فقره خسارت چالش بزرگ شرکت‌هاست. 

در مقابل، رشته‌های کم‌فروش اما با حق‌بیمه بالا و نرخ خسارت منطقی می‌توانند ستون‌های ثبات و سودآوری پایدار در پرتفوی ایجاد کنند. 

برای حفظ پایداری مالی و رشد متوازن، ضروری است در ابتدا ساختار تشویقی فروش بازطراحی شود، محصولات جدید و ترکیبی عرضه و فرایند پرداخت خسارت‌ درمان با تکنولوژی‌های نوین بازطراحی شود.

 تنها در این صورت می‌توان در ‌عین پاسخ به نیاز انبوه بازار،‌ از منافع اقتصادی حوزه‌های استراتژیک نیز بهره‌مند شد.