۶ فناوری نوآورانه که صنعت بیمه را در ۵ سال آینده دگرگون خواهند کرد

صنعت بیمه در حال ورود به دورانی است که نوآوری‌ها و فناوری‌های پیشرفته آن را به شدت متحول می‌کنند. با ورود به سال ۲۰۲۴، این صنعت که پیشتر بر پایه ارزیابی‌های دقیق ریسک فعالیت می‌کرد، اکنون با چالش‌ها و فرصت‌های بسیاری روبروست که از دل فناوری برمی‌خیزند. یکی از کارشناس‌های این حوزه بر این باور است که این تغییرات نه‌تنها چالشی بزرگ، بلکه فرصت‌هایی بی‌نظیر را نیز به همراه دارند.

در این مقاله، به بررسی فناوری‌ها و نوآوری‌هایی می‌پردازیم که در آینده‌ای نزدیک روش‌های قدیمی را دگرگون خواهند کرد. بیمه سایبری، اینترنت اشیاء و بیمه، بیمه شبکه‌ای، شخصی‌سازی خدمات، دیجیتالی شدن و بلاک‌چین از جمله عواملی هستند که به صنعت بیمه جهت می‌بخشند. علاوه بر این، هوش مصنوعی از طریق تقویت روابط با مشتریان و بازنگری در فرآیندهای ارزیابی ریسک، نقشی کلیدی ایفا می‌کند. این پیشرفت‌ها نشان‌دهنده تغییری بنیادین به سمت یک چشم‌انداز کارآمدتر، پاسخگوتر و سفارشی‌شده در حوزه بیمه‌اند.

زیرساخت‌های دیجیتال در کشورهای پیشرفته به بلوغ رسیده‌اند، اما همچنان می‌توانند چالشی دوگانه محسوب شوند. شرکت‌های بیمه در تلاش هستند تا میان حفظ ارزش‌های سنتی و جدیدترین روش‌های مشتری‌محور تعادل برقرار کنند. این در حالی است که اقتصادهای نوظهور با استفاده از رویکردهای تازه و زیرساخت‌های دیجیتال، قادرند بدون نگرانی از گذشته‌های آنالوگ، به سوی آینده‌ای هوشمند حرکت کنند. شرکت‌های بیمه در چنین فضایی باید با سرعت به تغییرات واکنش نشان دهند تا از رقابت جا نمانند.

در این راستا، بازار به شدت نیازمند سرمایه انسانی خلاق و متخصص است. با اینکه تنها ۲ درصد از فارغ‌التحصیلان به این صنعت وارد می‌شوند، جذب و نگه‌داشت استعدادهای جوان برای توسعه نوآوری‌های جدید یک چالش بزرگ برای شرکت‌های بیمه‌ای است. اغلب این جوانان به جای کار در حوزه بیمه ، در زمینه‌های مشاوره، امور مالی یا فناوری را ترجیح می‌دهند. این موضوع نشان می‌دهد که بسیاری از بیمه‌گران نیازمند کمک و همکاری با شرکت‌های متخصص در این حوزه‌ها هستند.

در عصر پیوستگی‌های دیجیتال کنونی، استفاده از فناوری‌هایی مانند بیمه سایبری، اینترنت اشیا و بیمه شبکه‌ای برای شرکت‌های بیمه‌ای که می‌خواهند به طور موثر با دنیای در حال تغییر همگام شوند و در مسیر بیمه‌گری هوشمند قدم بردارند، ضروری است. این فناوری‌ها به بیمه‌گران اجازه می‌دهند تا سریع‌تر و دقیق‌تر به نیازهای بازار و مشتریان پاسخ دهند و با تغییرات محیطی سازگار شوند.

بیمه سایبری

بیمه سایبری به‌عنوان یکی از نوآوری‌های برجسته در دنیای دیجیتال، برای مقابله با خطرات فزاینده حملات سایبری به سیستم‌های اطلاعاتی سازمان‌ها ایجاد شده است. این بازار که هنوز نسبتا جدید به حساب می‌آید، پیش‌بینی می‌شود تا سال ۲۰۲۷ به ارزشی بالغ بر ۲۲.۵ میلیارد دلار برسد. بیمه سایبری با هدف حفاظت از محرمانگی، یکپارچگی، در دسترس بودن و اصالت داده‌ها طراحی شده است و نه تنها امنیت داده‌های محلی، بلکه مهم‌تر از آن، امنیت اطلاعاتی که در میان دستگاه‌های بی‌سیم و سرورهای ابری جابجا می‌شوند را هدف قرار می‌دهد.

امروزه سازمان‌ها با چالش‌های متعددی در زمینه امنیت سایبری روبرو هستند، از جمله حملات باج‌افزاری، نفوذ به داده‌های حساس و از دست دادن دسترسی به اطلاعات کلیدی. در این راستا، بیمه سایبری به‌عنوان یک ابزار مهم، برای پوشش خسارت‌های ناشی از این تهدیدات دیجیتال عمل می‌کند. به علاوه، استراتژی‌های امنیت سایبری سازمانی نیز در راستای این هدف تدوین می‌شوند تا ضمن کاهش ریسک‌ها، از تمامی جریان‌های اطلاعاتی میان سیستم‌ها، دستگاه‌ها و شبکه‌ها محافظت کنند. بیمه سایبری به‌ویژه برای شرکت‌های بزرگ و سازمان‌های وابسته به داده‌ها، ابزار ضروری برای کاهش خطرات ناشی از این تهدیدات محسوب می‌شود.

اینترنت اشیاء

اینترنت اشیاء (IoT) در آینده‌ای نزدیک به عنوان یکی از تحولات بزرگ در صنایع مختلف، از جمله بیمه، شناخته خواهد شد. با توجه به پیش‌بینی‌ها، این فناوری در حال رشد سریع است و به زودی شاهد گسترش قابل توجهی در سطح جهانی خواهیم بود. برای صنعت بیمه، اینترنت اشیاء فرصتی طلایی فراهم می‌آورد تا با استفاده از حسگرها و دستگاه‌های دیجیتال متصل به اینترنت، نظارت دقیقی بر موقعیت‌های خطر و ریسک‌های مختلف داشته باشند.

این فناوری به بیمه‌گران این امکان را می‌دهد تا از طریق جمع‌آوری داده‌های دقیق از دستگاه‌های متصل، نظارت مستمر بر وضعیت و شرایط مختلف را انجام دهند و به‌طور مؤثری خطرات را شبیه‌سازی و پیش‌بینی کنند. به‌عنوان مثال، بیمه‌گران می‌توانند با استفاده از دستگاه‌های IoT که در خودروها، خانه‌ها یا حتی سلامت افراد نصب می‌شوند، اطلاعات لحظه‌ای و مفیدی را جمع‌آوری کنند. این داده‌ها به‌ویژه در ارزیابی ریسک، بهبود تصمیم‌گیری‌ها و شفاف‌سازی فرآیندهای بیمه‌گری کمک می‌کند. علاوه بر این، فناوری اینترنت اشیاء با اتوماسیون خود، فرآیندهای بیمه‌ای را تسهیل کرده و سرعت خدمات را افزایش می‌دهد. بیمه‌گران می‌توانند با استفاده از IoT ، نقاط تماس مختلف در مراحل حساس نظیر خرید بیمه یا مدیریت خسارت را بهینه‌سازی کنند.

بیمه شبکه‌ای

بیمه شبکه‌ای (Connected Insurance) به‌عنوان یک مدل کسب‌وکار نوآورانه که از اینترنت اشیاء بهره می‌برد، پایه‌گذار تحولی جدید در صنعت بیمه است. در بیمه شبکه‌ای، دستگاه‌ها، حسگرها و پلتفرم‌های مختلف برای جمع‌آوری داده‌ها و نظارت بر رفتار و مصرف کاربران به‌کار گرفته می‌شوند. این داده‌ها به کمک فناوری‌های پیشرفته تجزیه و تحلیل شده و در نهایت به بینش‌هایی تبدیل می‌شوند که به بیمه‌گران کمک می‌کند تصمیمات بهتری بگیرند.

در این مدل، اطلاعات از منابع مختلف جمع‌آوری و تحلیل می‌شود و نتیجه آن، افزایش قدرت تصمیم‌گیری و شفافیت در صنعت بیمه است. به‌طور خاص، بیمه شبکه‌ای به شرکت‌های بیمه این امکان را می‌دهد که بر اساس داده‌های به‌دست آمده از دستگاه‌های متصل و به‌ویژه از تحلیل رفتار مشتریان و کاربران، محصولات بیمه‌ای شخصی‌سازی شده و مطابق با نیازهای دقیق آن‌ها ارائه دهند. این رویکرد نه‌تنها به شرکت‌های بیمه کمک می‌کند که بهتر با نیازهای مشتریان هماهنگ شوند، بلکه توانایی آن‌ها در پیش‌بینی ریسک‌ها و مدیریت آن‌ها را نیز به میزان قابل توجهی افزایش می‌دهد.

اینترنت اشیاء و بیمه شبکه‌ای، دو فناوری هستند که به‌طور فزاینده‌ای به یکدیگر پیوند خورده و به پیشرفت صنعت بیمه کمک می‌کنند. از سوی دیگر، بیمه‌گران با استفاده از این ابزارها می‌توانند خدمات بهتری ارائه داده و با ارائه محصولات بیمه‌ای دقیق‌تر و شخصی‌سازی شده، رضایت مشتریان را افزایش دهند.

شخصی‌سازی با رویکرد مشتری‌محوری

در سال‌های اخیر، صنعت بیمه به سمت اولویت قرار دادن مشتریان پیش رفته است. یکی از پیشرفت‌های مهم در این راستا، استفاده از دستگاه‌های مبتنی بر اینترنت اشیا (IoT) برای جمع‌آوری داده‌ها و تحلیل دقیق‌تر نیازهای مصرف‌کنندگان است. این روش به بیمه‌گران کمک می‌کند تا با بهره‌گیری از داده‌های جمع‌آوری‌شده، نیازهای شخصی هر مشتری را به دقت شبیه‌سازی کنند و راهکارهای سفارشی‌سازی شده برای آن‌ها ارائه دهند. به عبارت دیگر، امروزه بیمه‌گران مشتریان را به‌عنوان موجوداتی با هویت‌های مستقل و نیازهای ویژه می‌بینند، نه فقط بخش‌هایی از یک کسب‌وکار.

برای نمونه، بیمه استفاده‌محور (Usage-based Insurance) مدل جدیدی است که مبتنی بر داده‌های مصرفی مشتریان است. در این مدل، مشتریان هزینه‌های بیمه خود را بر اساس استفاده و رفتارهای خاص‌شان پرداخت می‌کنند. به این ترتیب، مصرف‌کنندگان می‌توانند هزینه‌هایی متناسب با رفتار و نیازهای واقعی خود داشته باشند، به‌طوری‌که این نوع شخصی‌سازی هم به نفع مشتریان و هم به نفع بیمه‌گران است. این رویکرد نه‌تنها باعث بهبود تجربه مشتری می‌شود، بلکه بیمه‌گران می‌توانند ارزیابی‌های دقیق‌تری از ریسک‌ها داشته باشند و در نهایت از حاشیه سود پایدارتر و بهتری بهره‌مند شوند.

نوآوری‌های تاثیرگذار در صنعت بیمه

دیجیتالی شدن

با افزایش استفاده از فناوری‌های دیجیتال، شرکت‌های بیمه به‌طور فزاینده‌ای در حال بازنگری در استراتژی‌های خود هستند. این تغییرات تنها در راستای بهبود کارایی و صرفه‌جویی در هزینه‌ها نیست، بلکه هدف اصلی افزایش رضایت مشتری است. طبق تحقیقات اخیر، حدود ۶۱ درصد از مشتریان تمایل دارند که امور بیمه‌ای خود را به‌صورت آنلاین انجام دهند. این تغییرات در رفتار مشتریان به‌ویژه از طریق استفاده از پلتفرم‌های دیجیتال و خدمات آنلاین در حال گسترش است.

البته مهاجرت از سیستم‌های کاغذی و سنتی به مدل‌های آنلاین و دیجیتال چالش‌هایی نیز به همراه دارد. بر اساس گزارش‌های «مک‌کینزی»، ۹ شرکت از ۱۰ شرکت بیمه در حال تلاش برای به‌روز رسانی زیرساخت‌های فناوری خود هستند و بخش عمده‌ای از مشکلات به نرم‌افزارهای قدیمی و پیچیدگی‌های سیستم‌های فناوری اطلاعات برمی‌گردد. علاوه بر این، دیجیتالی‌سازی تنها تطبیق فرآیندهای دیجیتال با روش‌های موجود نیست، بلکه باید مدل‌های کسب‌وکار به‌طور کامل دگرگون شوند تا سیستم‌های نوین و دیجیتال بتوانند به‌طور مؤثر در صنعت بیمه پیاده‌سازی شوند.

برای عبور از این چالش‌ها، بسیاری از شرکت‌های بیمه از APIها و میکروسرویس‌ها برای بازسازی سیستم‌ها و تسهیل انتقال به معماری‌های جدید استفاده می‌کنند. با این حال، در این تغییرات، هم‌راستا کردن فرآیندهای جدید با نیازهای مشتریان و حفظ رضایت آن‌ها امری حیاتی است که باید در مرکز توجه قرار گیرد.

هوش مصنوعی

هوش مصنوعی در صنعت بیمه  و یادگیری ماشینی به طور فزاینده‌ای در حال تبدیل شدن به جزء جدایی‌ناپذیر صنعت بیمه هستند. این فناوری‌ها پتانسیل دارند که تمام جنبه‌های کسب‌وکار بیمه، از جمله پیشگیری از کلاه‌برداری، مبارزه با پولشویی، صدور بیمه‌نامه‌ها، قیمت‌گذاری و حتی ارزیابی ریسک را بهبود بخشند. استفاده از AI به بیمه‌گران این امکان را می‌دهد که با تحلیل داده‌های گسترده، خدمات و محصولات بیمه‌ای خود را به‌طور شخصی‌سازی‌شده و مبتنی بر داده‌های دقیق مشتریان ارائه دهند.

چت‌بات‌های مشاوره و اتوماسیون فرآیندها نیز به کمک AI در حال گسترش هستند. این ابزارها به بیمه‌گران کمک می‌کنند تا با افزایش سرعت و دقت در تعاملات با مشتریان، خدمات بهتری ارائه دهند و تجربه کاربری را بهبود بخشند. در آینده‌ای نزدیک، انتظار می‌رود که عملکردهای تخصصی در صنعت بیمه به‌طور کامل با استفاده از هوش مصنوعی بازنگری شوند. با این حال، لازم به ذکر است که هوش مصنوعی هنوز به مرحله بلوغ کامل نرسیده است و باید نظارت انسانی بر عملکرد آن صورت گیرد تا از صحت و دقت خدمات ارائه‌شده اطمینان حاصل شود.

بلاک‌چین

بلاک‌چین در صنعت بیمه یکی دیگر از فناوری‌های تحول‌آفرین است. این فناوری به‌عنوان یک دفتر کل دیجیتال غیرقابل تغییر، می‌تواند به بیمه‌گران کمک کند تا هزینه‌های مدیریتی و زمانی را که در فرآیندهای بررسی ادعاها و پرداخت‌های شخص ثالث صرف می‌شود، کاهش دهند. قراردادهای هوشمند بیمه که مبتنی بر بلاک‌چین هستند، می‌توانند به سرعت و دقت داده‌ها را تایید کنند و خطرات ناشی از جعل اطلاعات را به حداقل برسانند.

این فناوری به‌ویژه برای بیمه‌گران اتکایی (Reinsurers) بسیار مفید است. از طریق بلاک‌چین، این بیمه‌گران می‌توانند اطلاعات مربوط به مشتریان و تاریخچه بیمه‌ها را به‌صورت امن و سریع به‌اشتراک بگذارند و روندهای مختلف بیمه‌ای را تسریع کنند. علاوه بر این، بلاک‌چین با تضمین امنیت داده‌ها، شفافیت بیشتری در صنعت بیمه ایجاد می‌کند و مدیریت گردش کار را بهبود می‌بخشد.

این فناوری می‌تواند باعث صرفه‌جویی قابل توجهی در هزینه‌ها شود؛ برآوردها نشان می‌دهند که بیمه‌گران می‌توانند تا ۵ تا ۱۰ میلیارد دلار در سراسر جهان از طریق استفاده از بلاک‌چین صرفه‌جویی کنند.

نتیجه‌گیری

با توجه به تحولات سریع در حوزه فناوری و نوآوری‌های دیجیتال، صنعت بیمه به‌طور قابل‌توجهی در حال تغییر است. فناوری‌هایی مانند هوش مصنوعی، اینترنت اشیاء (IoT)، بلاک‌چین و دیجیتالی شدن نه‌تنها موجب بهبود فرآیندها و کاهش هزینه‌ها می‌شوند، بلکه تجربه مشتری را بهبود می‌دهند و امکان شخصی‌سازی محصولات و خدمات را فراهم می‌آورند. این تغییرات به‌ویژه در پی توجه بیشتر به مشتری و نیازهای فردی او، به تحولاتی در نحوه تعامل بیمه‌گران با مصرف‌کنندگان و مدیریت ریسک‌ها منجر شده‌اند. در این میان، استفاده مؤثر از داده‌ها و تجزیه‌وتحلیل‌های پیشرفته، ابزارهای کلیدی برای موفقیت در رقابت‌های آینده صنعت بیمه خواهند بود.