رتبه ناچیز بیمه‌نامه مسئولیت از سهم فروش بیمه‌نامه در کشور

چابک‌آنلاین، زهرا نامداری، بیمه‌ نامه مسئولیت در توسعه اقتصادی از جمله در تامین امنیت حرفه‌ای، صیانت نیروی انسانی مولد، پشتیبانی از استمرار پروژه‌های صنعتی و عمرانی، حمایت از تولید‌کنندگان کالا واجرای بهینه مسئولیت‌های قراردادی عام و خاص نقش بسیار پررنگی را دارد.

زیرا براساس بیمه‌نامه مسئولیت، بیمه‌گر، زیان وارده به اشخاص ثالث در هر دو بخش خسارت‌‌ مالی و غرامت‌‌های بدنی که ناشی از فعل یا ترک فعل غیر عمد بیمه‌گذارباشد ، جبران می‌کند.

براساس سالنامه آماری سال 97، تعداد بیمه‌نامه‌های مسئولیت صادره از سوی صنعت بیمه در مدت زمان 10 سال از افزایش برخوردار بوده که این افزایش ناشی از عوامل متعددی همچون توسعه کسب وکار، آشنایی افراد زیان‌دیده به حقوق قانونی خود، تدوین مقررات مشاغل وکسب وکار‌دررابطه با مسئولیت اشخاص و شرایط اقتصادی جامعه بوده است.

فراموش نکنیم که بیمه های مسئولیت محدود به کسب و کارهای بزرگ نیست و در ارتباط مستقیم با تمام کسب و کارهای متوسط و کوچک تر هم هست.

واقعیت این است که با توجه به میزان گستردگی پوشش بیمه نامه مسئولیت، این رشته بیمه‌ای هنوز نتوانسته آنطور که باید جایگاه خود را در بین افراد جامعه باز کند.

چراکه در سبد پرتفوی بیمه‌گران در پله پنجم پس از بیمه‌نامه‌های، ثالث، درمان، بدنه اتومبیل و حوادث راننده قرار دارد.

اما موانع رشد و گسترده‌تر شدن پوشش حمایتی بیمه‌نامه مسئولیت چیست؟

مدیر بیمه‌های مسئولیت شرکت بیمه میهن،در گفت‌وگو با چابک‌آنلاین،گفت که رشته بیمه مسئولیت ضریب نفوذ پایینی در کشوردارد که می‌تواند ناشی از دلایل مختلف باشد.

"ناصر رشیدی"، افزودکه بخشی از ضریب نفوذ پایین بیمه‌نامه مسئولیت مربوط به صنعت بیمه و بخشی از آن مربوط به خود رشته بیمه‌نامه مسئولیت  بوده وتوضیح داد: در حال حاضر در رشته پزشکان، بیمه‌نامه‌هایی که صادر می‌شود فارغ از میزان و تعداد بیمه شدگان یا افراد در معرض ریسک، حق بیمه‌ای که تولید می‌شود نازل است.

وی،گفت: در علم بیمه‌گری همیشه حق بیمه‌ها باید با ریسکی که بیمه‌گر تقبل می‌کند متناسب باشد و اگر حق بیمه بیشتر یا کمتر از ریسک مورد نظر باشد در هر دو صورت بیمه‌گر آسیب می‌بیند.

مدیر بیمه‌های مسئولیت شرکت بیمه میهن، افزود: اگر حق بیمه تولید شده کمتراز تناسب لازم باشد نمی‌توان خسارت بیمه‌شدگان را از محل حق بیمه آن پرداخت کرد و اگرحق بیمه بیشتر باشد در طول زمان با توجه به گران بودن آن خدمت بیمه‌ای، افراد کم ریسک که سود بیمه‌گران از محل حق بیمه آنها بوده کم کم بازار را ترک می‌کنند.

وی، اذعان داشت: بافت بیمه‌نامه‌هایی که ارائه می‌شود بافت خوبی نیست، به عنوان مثال ریسک مسئولیت بیمه‌گذار و عوامل اجرایی آن در یک بیمه‌نامه تجمیع می‌شود که در نهایت خسارت‌های سنگینی که خارج ازتوان شرکت‌های بیمه کوچک است به آنها تحمیل می‌کند.

رشیدی، یکی ازمشکلات صدور بیمه نامه مسئولیت را زبان فنی این بیمه‌نامه‌ها دانست که سبب فاصله گرفتن بیمه گذاران کم ریسک شده و ادامه داد: ساختار و روند صدور بیمه‌نامه‌های مسئولیتی که سودده هستند در شرکت‌های بیمه ای استاندارد نیستند یعنی مدت زمان زیادی صرف می‌شود تا یک بیمه‌گذار به بیمه‌نامه دست پیدا کند زیرا زبان این بیمه‌نامه‌ها بسیار فنی است.

مدیر بیمه‌های مسئولیت شرکت بیمه میهن، معتقد است که نباید منکر کارکرد خوب صنعت بیمه در جبران خسارت‌های بیمه‌نامه مسئولیت شداما در مجموع چرخ‌های لازمه این بخش به خوبی نمی‌چرخند و به نظر می‌رسد که این کارکرد چه از بخش خصوصی چه دولتی همچنان به آن پختگی لازم نرسیده است.

وی، به سهم 5 درصدی بیمه مسئولیت در صنعت بیمه کشور اشاره کرد و افزود: باتوجه به اینکه سهم بیمه‌های مسئولیت سهم کوچکی از بازار صنعت بیمه است، اگر بخواهیم تنها رشته بیمه مسئولیت را ببینیم به‌طور یقین این رشته به سمت زیان ده بودن حرکت می‌کند.

با توجه به اینکه دوره بازگشت خسارت‌های بیمه‌نامه مسئولیت که 2 تا5 سال و گاه بیشتر است،کارشناسان اذعان دارند که اگر بخواهیم ضریب خسارت واقعی آن را دربیاوریم این رشته بیمه‌ای در شرایط سوددهی قرار ندارد.

با این وجود گاه شرکت‌های بیمه‌ای برای جا نماندن از بازار این بیمه نامه و کسب سهم قابل توجه از این رشته بیمه‌ای، به فروش این بیمه نامه با قیمت‌های بسیار پایین تر دست می‌زنند.

هر چند که طبق اعلام پژوهشکده بیمه، شیوع ویروس کرونا نیز تاثیر زیادی درکاهش حق بیمه صادره رشته بیمه مسئولیت داشته و حتی گاه با کاهش تا 90 درصد در برخی از رشته های بیمه مسئولیت روبرو بوده ‌است.

افزایش سهم بیمه نامه های مسئولیت خصوصا در شرایط شیوع ویروس کرونا نیاز به برنامه ریزی جدی دارد اما از این موضوع غافل نشویم که بیمه های مسئولیت مدنی به سمتی درحرکت هستند که در آینده نه چندان دور به پاشنه آشیلی برای صنعت بیمه تبدیل شوند.

با این روند،سوال این است که آیا صنعت بیمه می تواند بر چالش های احتمالی پیش رو در این زمینه فائق آید؟