بیمه های عمر و سرمایه گذاری

آشنایی با اصطلاحات و تعاریف :

تعریف بیمه عمر : در این بیمه نامه ریسک طول عمر(وقوع فوت) فرد بصورت فوت طبیعی،بیماری،حادثه به نفع ذینفعان تحت پوشش قرار می گیرد.

تعریف حادثه :

عبارتست از پیشامد ناگهانی ناشی از یک عامل خارجی که بدون قصد و اراده بیمه شده بروز کرده باشد و منجر به جرح، نقص عضو، از کارافتادگی و یا فوت بیمه شده گردد.

سرمایه بیمه :

تعهد ریالی شرکت بیمه گر نسبت به خود شخص بیمه شده و یا ذینفع،ذینفعان مندرج در بیمه نامه

ذینفع :

اشخاص حقیقی و یا حقوقی مندرج در فرم بیمه نامه که قرارداد به نفع آنها تنظیم گردیده است.

انواع بیمه های عمر و حوادث:

قرارداد بیمه عمر و حوادث مصوب کارکنان دولت در دو طرح ارائه می گردد:

1. با سقف سنی و تا 70 سال
2. بدون سقف سنی و در کلیه سنین تحت پوشش می باشند

بیمه های عمر و سرمایه گذاری

آدمی از آغاز پیدایش در معرض خطرات گوناگونی قرار داشته به طوری که همواره جان و مال و زندگی وی را تهدید و ذهن او را مشوش می کند. تحمل ضرر به خصوص ضررهای جانی برای آدمی بسیار دردآور و ناگوار بوده است بنابراین همواره به دنبال راهی برای رهایی از این خطرات بوده تا بتواند اثرات منفی ناشی از آنها را از بین ببرد و یا کاهش دهد.

بیمه های عمر، عوارض مالی و جانی ناشی از این خطرات را جبران می کند و می اندیشد که فرد چگونه می تواند در برابر خطرات آتی که همواره در کمینگاه زندگی زیبا و آرام وی قرار دارد، به امنیت خاطر دست یابد.

انواع بیمه عمر

بیمه های عمر در سه مدل کلی ارائه می شود:

بیمه عمر به شرط فوت

در این نوع بیمه، سرمایه فوت بیمه شده مورد تعهد بیمه گر می باشد. به این صورت که، چنانچه بیمه شده طی مدت بیمه فوت شود سرمایه به صورت یکجا و یا مستمری به ذینفع/ ذینفعان پرداخت می گردد.

انواع این بیمه عبارتند از:

•بیمه تمام عمر

در این نوع بیمه هر زمان که بیمه شده فوت کند بیمه گر سرمایه بیمه را پرداخت می نماید بنابراین تعهد بیمه گر یک تعهد حتمی است. تعهد بیمه گر که پرداخت سرمایه است تا هر زمان که بیمه شده فوت شود به قوت خود باقی است.

•بیمه عمر ساده زمانی

در این نوع بیمه، سرمایه بیمه در صورت فوت بیمه شده حداکثر تا زمان معینی که در قرارداد تعیین می شود قابل پرداخت است و بعد از سپری شدن مدت بیمه، قرارداد بیمه خاتمه یافته تلقی شده و بیمه گر تعهد دیگری نخواهد داشت. این بیمه سه نوع است:

1. بیمه عمر زمانی با سرمایه ثابت: در این نوع بیمه سرمایه بیمه در تمام مدت بیمه ثابت است و در صورت فوت بیمه شده در طول مدت بیمه، سرمایه بیمه به وراث قانونی یا ذینفع/ذینفعان منتخب وی پرداخت می شود.

2. بیمه عمر زمانی با سرمایه کاهشی- مانده بدهکار: این بیمه مناسب افرادی است که وامی از بانک یا موسسات دیگر دریافت کرده و قصد دارند در صورت فوت ایشان مانده وام آنان تسویه شده تا مسئولیت پرداخت اقساط وام، متوجه بازماندگان آن ها نگردد.

3. بیمه عمر با سرمایه افزایشی: در این نوع بیمه، سرمایه بیمه معمولاً بر حسب تصاعد هندسی به صورت سالیانه افزایش می یابد.

بیمه عمر به شرط حیات

سرمایه یا مستمری در این نوع بیمه در صورتی قابل پرداخت است که بیمه شده در پایان زمان معین که در بیمه نامه ذکر می شود در قید حیات باشد. در حقیقت این بیمه به منظور ایجاد سرمایه و یا مستمری برای ایام بازنشستگی و سالخوردگی مورد استفاده قرار می گیرد.

بیمه عمر مختلط (مرکب)

ترکیبی از هر دو بیمه به شرط فوت و به شرط حیات می باشد. بیمه های عمر مختلط شامل عمر و پس انداز و عمر و سرمایه گذاری می باشد.

•بیمه عمر و پس انداز: این بیمه از ترکیب بیمه های به شرط فوت و بیمه های به شرط حیات تشکیل شده است. در این بیمه، بیمه گر تعهد می کند که اگر در طول مدت بیمه، بیمه شده فوت کند سرمایه بیمه را به ذینفع تعیین شده در بیمه نامه یا وراث قانونی بیمه شده بپردازد و اگر در پایان مدت بیمه، در قید حیات باشد سرمایه بیمه به وی پرداخت گردد.

بیمه عمر و سرمایه گذاری: طرح عمر و سرمایه گذاری یا طرح جامع بیمه عمر جهت تامین آتیه بازماندگان در صورت فوت بیمه شده است و در صورت حیات بیمه شده تا پایان دوره بیمه، اصل و سود حاصل از سرمایه گذاری تا پایان دوره به ذینفع/ذینفع ها پرداخت خواهد شد.