بیمه کوثر
بیمه آتش سوزی
آتش موهبتی است الهی که کشف آن کام انسان را شیرین کرد، آینده ای روشن و پیشرفته را نوید داد و دریچه‌ای به سوی زندگی بهتر را در برابرش گشود. سرکشی همین آتش و دیگر بلایای طبیعی به عنوان همراهان قدیمی انسان، همواره مخل آرامش و مانع آسایش او بوده، جان و مال و دست‌رنج زندگی‌اش را به نابودی کشانده است. با توسعه اجتماع و تکامل روابط اقتصادی و گسترش فعالیت‌های صنعتی، تواتر و شدت وقوع حوادث آتش سوزی افزایش و اهمیت آن برای واحدهای تجاری و بنگاه های اقتصادی بعنوان یک تهدید بالقوه نمایان گشته است.
به گزارش چابک آنلاین ،آتش سوزی، صاعقه، انفجار، زلزله، سیل، طوفان و ... از جمله بلایایی هستند که حتی با اعمال تدابیر پیش‌گیرانه و مراقبت، ممکن است مانند فاجعه آتش سوزی بزرگ لندن یا زلزله‌های بزرگ توکیو، بوئین زهرا، رودبار، بم و امثال آن، حاصل یک عمر تلاش و کوشش انسان‌ها را از بین ببرد. انسان امروز نیازمند پشتوانه‌ای مطمئن و همیشگی است تا بتواند با آثار زیان‌بار حوادث و بلایای طبیعی مقابله کرده و خسارت‌های به وجود آمده را جبران کند. تجارب تاریخی اثبات کرده است که «بیمه» بهترین گزینه در این زمینه بوده و ارائه پوششهای مناسب بیمه‌ای توانسته است با ایجاد امنیت خاطر برای صاحبان حِرف، صنایع و مدیران بنگاه‌های اقتصادی، هنگام وقوع حوادث آنها را از ورشکستگی و زمین‌گیر شدن نجات دهد و به چرخه اقتصادی جامعه بازگرداند.
موضوع بیمه آتش‌سوزی ، تأمین و جبران زیان‌های مالی و مادی است که بر اثر وقوع خطرات آتش‌سوزی و یا خطرات اضافی قابل ارائه در بیمه های آتش سوزی (مندرج در قسمت انواع خطرات تحت پوشش) به اموال و دارائی‌های مورد بیمه وارد می‌شود. بنابراین در بیمه‌نامه‌های آتش‌سوزی خسارت‌های مالی (فقط خسارت های مستقیم ناشی از آتش سوزی، صاعقه ، انفجار و یا خطرات اضافی تحت پوشش) مورد تأمین قرار می‌گیرند نه خسارت‌های جانی و بدنی. اضافه کنیم که خسارت وارد به اموال اشخاص ثالث بر اثر وقوع آتش‌سوزی که مطابق قانون موجب مسئولیت و پاسخگویی بیمهگذار شود نیز همراه پوشش خطر آتش‌سوزی یا بطور جداگانه از طریق بیمه‌نامه مسئولیت مدنی مورد تأمین بیمه‌گران قرار می‌گیرند. از آنجا که بیمه آتش‌سوزی یکی از رشته‌های بیمه اموال است اصل غرامت، قاعده جانشینی، اصل حسن نیت، قاعده نفع بیمه‌ای و قاعده نسبی سرمایه و حق بیمه نیز در آن حاکم است.
1. بیمه نامه آتش سوزی منازل مسکونی
در این بیمه‌نامه بنا به درخواست بیمهگذار واحد مسکونی، علاوه بر خطرهای حریق، انفجار و صاعقه در برابر کلیه خطرهای اضافی تحت پوشش قرار می‌گیرد و حق بیمه سالانه آن با توجه به ارزش ساختمان و اثاث منزل و خطرهای بیمه شده محاسبه خواهد شد. برای صدور بیمه نامه:
الف: ارزش ساختمان بدون در نظر گرفتن ارزش زمین و قیمت بنگاهی و معاملاتی و فقط با توجه به زیر بنا و سال ساخت و سایر تأسیسات و تجهیزات ارزیابی می گردد.
ب: ارزش اثاثیه و لوازم منزل براساس قیمت روز بازار منهای استهلاک برآورد می‌گردد.
2. بیمه نامه آتش سوزی واحدهای غیرصنعتی
واحدهای تجاری، اداری، مجموعه‌های رفاهی، آموزشی، خدماتی، و انبارها از جمله مراکزی هستند که در این طبقه قرار می‌گیرند. بنابراین طیف وسیعی از مشاغل و اصناف در این گروه قرار دارند. نرخ بیمه‌نامه آتش‌سوزی برای هریک از مشاغل زیرگروه (غیر صنعتی) مستقیماً با ماهیت، شدت و تواتر ریسک حریق در آن شغل و شرایط محیطی و ایمنی محل مورد بیمه مرتبط است. بنابراین واحدهایی که از شرایط ایمنی بهتری برخوردارند حق بیمه کمتری برای تحت پوشش قرار دادن اموال خود خواهند پرداخت.
بیمه گذار باید ارزش ساختمان (قیمت ساختمان بدون در نظر گرفتن ارزش ملک)، تاسیسات، موجودی‌هایی که درمحل مورد بیمه در معرض فروش گذارده می‌شود و اثاثیه ثابت مانند کامپیوتر، میز، صندلی و ... را به تفکیک ذکر کند.
3. بیمه‌نامه‌های آتش‌سوزی واحدهای صنعتی
بر اساس تعاریف و مفاهیم ارائه شده توسط وزارت صنعت، معدن و تجارت، «صنعت شامل مجموعه فعالیت هایی است که منجر به تغییر شکل فیزیکی یا شیمیایی مواد مختلف و تبدیل آنها به محصولات جدید شود (اعم از اینکه این تغییرات به وسیله دست یا ماشین در کارگاه و یا منزل انجام گیرد.)
با توجه به تعریف بالا، نوع مورد بیمه واحدهایی که در آن فعالیت صنعتی انجام می شود صنعتی تلقی می گردد که شامل کلیه کارخانجات صنایع غذایی، دخانیات، نساجی، پوشاک، چرم، چوب، کاغذ، مقوا ، چاپ و صحافی، شیمیایی، محصولات کانی غیر فلزی، فلزات اساسی و صنایع متفرقه می باشد.
بیمه گذار باید ارزش ساختمان (قیمت ساختمان بدون در نظر گرفتن ارزش ملک)، ماشین آلات، مواد اولیه، کالای ساخته شده، کالای درجریان ساخت، اثاثه و لوازم ثابت، وسایط نقلیه، تجهیزات و ابزارآلات را به تفکیک ذکر نماید.
بیمه نامه آتش سوزی از لحاظ سرمایه
1. بیمه نامه آتش سوزی با سرمایه ثابت
دراین نوع بیمه نامه ها، بیمه گر خسارات وارده به اموال مورد بیمه را حداکثر تا سقف سرمایه مندرج در بیمه نامه (سرمایه مورد بیمه) جبران می‌کند.
2. بیمه نامه آتش سوزی با سرمایه اظهارنامه‌ای (شناور)
امروزه با توجه به پیچیدگی واحدهای تولیدی، صنعتی و حجم مبادلات و کالایی که هر روز به انبارها وارد و یا از آن خارج می‌شود به صاحبان صنعت و تولیدکنندگان که موجودی انبارهایشان در حال نوسان است، بیمه نامه با شرایط اظهار نامه ای پیشنهاد می شود.از آنجا که موجودی انبار معمولاً شناور است و بعضاً تحت شرایط اظهارنامه‌ای بیمه می‌شود ، شرکت بیمه حق‌بیمه را بر مبنای 100% محاسبه کرده و دریافت می‌کند . در عین حال بیمهگذار ملزم است ماهانه صورت ریز موجودی را به طور کتبی (اظهارنامه) به شرکت بیمه اعلام کند . در صورتی‌که میزان موجودی از مبلغ بیمه شده یا الحاقیه‌های بعدی اضافه شده باشد، بابت این مبلغ اضافی حق‌بیمه محاسبه و دریافت می‌گردد. در صورتی‌که موجودی کمتر شده باشد، تا پایان دوره اقدامی صورت نخواهد گرفت و اظهارنامه های ارسالی در پرونده مربوطه عیناً بایگانی خواهد شد. منتهی در پایان دوره طبق ضوابط، معدل‌گیری می‌گردد و برابر مقررات اقدام مقتضی صورت خواهد گرفت.
بیمه نامه آتش سوزی از لحاظ مدت
بیمه نامه آتش سوزی که توسط شرکت بیمه و براساس پیشنهاد بیمه گذار صادر می گردد برای مدت معینی بوده و خسارات وارده بر اموال بیمه شده را در آن مدت معین در صورتی که ناشی از خطرات مورد بیمه باشد جبران می نماید. مدت بیمه نامه از ساعت 24 روزی که بعنوان تاریخ شروع در بیمه نامه قیدگردیده است آغاز و تا ساعت 24 روز انقضاء بیمه نامه خاتمه می یابد مگرآنکه خلاف آن در بیمه نامه تصریح شده باشد. بیمه نامه آتش سوزی ازلحاظ مدت به سه گروه تقسیم می شود:
1. بیمه نامه کوتاه مدت: به بیمه نامه های با مدت کمتر از یکسال اطلاق می‌شود. حق بیمه بیمه نامه های مذکور براساس تعرفه کوتاه مدت محاسبه می‌گردد.
2. بیمه نامه یکساله: به بیمه نامه های با مدت 12 ماه اطلاق می‌شود.
3. بیمه نامه بلند مدت: به بیمه نامه های با مدت بیش از یکسال اطلاق می‌شود.
