شرایط بیمه نامه عمر انفرادی و محاسبه حق بیمه

بیمه عمر ساده زمانی، قراردادی است که به موجب آن بیمه گر تعهد می کند که در ازای دریافت حق بیمه از بیمه گذار فقط درصورت فوت بیمه شده در زمان اعتبار بیمه نامه سرمایه بیمه را به استفاده کننده(گان) بپردازد .

تعیین سرمایه

تعیین میزان سرمایه بیمه عمر با توجه به توان و قدرت مالی بیمه گذار برای پرداخت حق بیمه، در اختیار بیمه گذار است. البته این به آن معنی نیست که بیمه گر حق اظهار نظر و تصمیم گیری در تعیین سرمایه ندارد، بلکه بیمه گر ممکن است با توجه به سن، وضعیت سلامت، سابقه بیمه ای و درآمد بیمه گذار (بررسی ریسک) میزان سرمایه بیمه را تعدیل کند. ضمناً با توجه به نیاز مشتری، سرمایه بیمه نامه عمر ممکن است به یکی از سه صورت زیر باشد:

الف) سرمایه ثابت: در این صورت در طول مدت بیمه، سرمایه بیمه ثابت است. به عنوان مثال اگر

بیمه نامه ای پنج ساله و با سرمایه ثابت ۰۰۰/۰۰۰/۵۰ ریال صادر شود، چنانچه در طول مدت اعتبار بیمه نامه بیمه شده فوت نماید، همان سرمایه ثابت ۰۰۰/۰۰۰/۵۰ ریال به ذینفع (های) او پرداخت می شود.

ب) سرمایه نزولی: در این نوع بیمه نامه، سرمایه بیمه هرسال نسبت به سال قبل کمتر می شود، بعنوان مثال یک فرد به مدت پنج سال و با سرمایه اولیه ۰۰۰/۰۰۰/۵۰ بیمه می شود که سرمایه هر سال، ۲۰ درصد نسبت به سال قبل کمتر می شود.

بنابراین چنانچه این فرد در سال اول فوت کند ۰۰۰/۰۰۰/۵۰ ریال به ذینفع او پرداخت می شود. و اگر در سال دوم فوت نماید، ۰۰۰/۰۰۰/۴۰ ریال و به همین ترتیب اگر در سال پنجم فوت نماید فقط ۰۰۰/۰۰۰/۱۰ ریال به ذینفع او پرداخت می شود.

این نوع بیمه برای افرادی که وام می گیرند و می خواهند مبلغ وام خود را بیمه نمایند تا درصورت فوت، مانده بدهی آنان توسط شرکت بیمه پرداخت گردد، مناسب است. و چون اقساط وام به تدریج توسط

وام گیرنده بازپرداخت می شود، هر سال از مبلغ بدهی او (سرمایه بیمه) کسر می گردد. و حق بیمه آن نیز نسبت به دو نوع دیگر کمتر است.

ج)‌ سرمایه صعودی: ممکن است بیمه گذار برای حفظ ارزش آتی سرمایه خود بخواهد سرمایه بیمه نامه را باتوجه به نرخ تورم هر سال درصدی افزایش دهد. در این صورت می توان بیمه نامه ای با سرمایه صعودی صادر نمود (عکس بیمه نامه نزولی). بدیهی است در این نوع بیمه نامه در صورت فوت بیمه شده، سرمایه قابل پرداخت مبلغی معادل سرمایه زمان فوت او می باشد.

تعیین حق بیمه و عوامل موثر در آن

در بیمه های عمر، عوامل متعددی درتعیین نرخ حق بیمه مؤثرند. از جمله سن، وضعیت سلامت، شغل و جنسیت بیمه شده، و همچنین نرخ بهره را می توان نام برد. ولی منظور نمودن همه عوامل و تعیین نرخ متناسب با آن برای هر بیمه شده کار دشواری است. بیمه گران برای تعیین نرخ حق بیمه، سه مشخصه اصلی یعنی سن و وضعیت سلامت بیمه شده و نرخ بهره را در نظر می گیرند.

استثنائات بیمه عمر ساده زمانی

الف) خود کشی: اگر بیمه شده ای که بیمه نامه بلند مدت دارد در دو سال اول بیمه دست به خودکشی بزند، سرمایه بیمه قابل پرداخت نیست، ولی بعد از گذشت ۲ سال از شروع بیمه نامه حتی اگر دست به خودکشی بزند، سرمایه او پرداخت می شود. علت این موضوع آن است که بعید به نظر می رسد بیمه شده به قصد خودکشی اقدام به خرید بیمه نامه نماید و تا دو سال صبر کند و پس از آن دست به خود کشی بزند. حتی اگر چنین قصدی هم در کار باشد، امید است پس از گذشت دو سال مشکلات روانی و یا اقتصادی او حل شده و یا اینکه ایشان شرایط جدید را پذیرفته و از قصد خود منصرف شود.

ب) اقدام یا مشارکت در قتل بیمه شده توسط ذینفع: اگر ذینفع موجبات قتل بیمه شده را فراهم آورد، از سرمایه بیمه به سهم خود محروم می شود. ولی سایر ذینفع ها از سهم خود بهره مند می شوند. علت این محرومیت خارج شدن موضوع بیمه (فوت) از حالت احتمال و تبدیل شدن آن به امری حتمی است که بیمه کردن یک خطرحتمی موضوعیت ندارد.

ج) خطرجنگ: طبق ماده ۲۸ قانون بیمه، بیمه گر مسئول جبران خسارت های ناشی ازجنگ نیست. دو دلیل عمده برای این موضوع وجود دارد. یکی اینکه خطرات موضوع بیمه باید از نظر احتمال وقوع و برآورد خسارت قابل پیش بینی و ارزیابی باشد تا بیمه گر بتواند حق بیمه متناسب با آن را دریافت نماید. ولی

به دلیل غیر قابل پیش بینی بودن وقوع جنگ و غیر قابل ارزیابی بودن سطح خسارت و تلفات، با توجه به پیشرفت های علمی و صنعتی و به تبع آن نظامی، شدت خسارت ها قابل اندازه گیری نیست. دلیل دوم اینکه معمولاً تلفات جنگ آنقدر زیاد است که برای بیمه گر امکان جبران خسارت ناشی از آن وجود ندارد. با این حال بیمه گران بعضاً خطر جنگ را نیز با اضافه نرخ تحت پوشش قرار می دهند.

د) سایراستثنائات: فوت به‌علت نزاع و زد و خورد، مگراین که فوت، ناشی از دفاع مشروع بیمه شده باشد.

· فوت به علت محکومیت به اعدام.

· فوت ناشی از جنایت بیمه شده.

· فوت ناشی از عملیات نمایشی خطرناک مانند عملیات آکروباتیک، شرکت در مسابقه های اتومبیل رانی، و پرواز با هواپیماهای جنگی وکلیه خسارات ناشی اززلزله،سیل وآتشفشان،تشعشعات اتمی ورادیواکتیووانفجارهای هسته ای.(درصورت توافق بیمه گروبیمه گذاروپرداخت حق بیمه متناسب موردتامین قرارخواهدگرفت).

مثال: شخصی۴۰ ساله متقاضی بیمه عمر ساده زمانی به مدت یک سال با سرمایه /۰۰۰/۰۰۰/۲۰ ریال میباشد.

با مراجعه به جدول نرخ ،حق بیمه یکساله ۱۷/۵ در هزار است. از حاصل ضرب سرمایه با نرخ، حق بیمه یک ساله به دست می آید.

بنابراین حق بیمه یکساله مبلغ -/۴۰۰/۱۰۳ ریال می باشد.