بیمه عمر و سرمایه گذاری

انواع بیمه عمر و مستمری:

* بیمه عمر به شرط فوت ؟

در بیمه عمر به شرط فوت، بیمه حکمت صبا تعهد می نماید در ازای پرداخت حق بیمه توسط بیمه گذار در صورت فوت بیمه شده سرمایه بیمه را به استفاده کننده گان تعیین شده در بیمه نامه بپردازد. در حال حاضر انواع این نوع بیمه نامه ها که توسط این شرکت عرضه می گردد عبارتند از:

•  بیمه عمرساده زمانی
•   بیمه عمرمانده بدهکار
•   بیمه تمام عمر

 بیمه‌ عمر زمانی: بیمه‌ عمر در صورت‌ فوت‌ و یا به‌ اصطلاح‌ دیگر بیمه‌ عمر ساده‌ زمانی‌، نوعی‌ از بیمه‌ اشخاص‌ است‌که‌ پوشش‌ بیمه‌ای‌ برای‌ مدت‌ معینی‌ ارائه‌ می‌شود سرمایه‌ بیمه‌ در صورت‌ فوت‌ بیمه‌ شده‌ در اثناء مدت ‌اعتبار قرارداد قابل‌ پرداخت‌ است‌ و در صورتی‌که‌ بیمه‌ شده‌ تا پایان‌ قرارداد در قید حیات ‌باشد وجهی ‌بابت‌ تعهدات‌ بیمه‌گر به‌ بیمه‌گذار پرداخت‌ نخواهد شد. این‌ گونه‌ بیمه‌نامه‌ها برای‌ مدت های‌ کمتر از یک ‌سال‌ و تا چندین‌ سال‌ صادر می‌شود که انواع آن به شرح ذیل می باشد:

1- بیمه عمر زمانی با سرمایه ثابت: در این نوع بیمه سرمایه بیمه در تمام مدت بیمه ثابت است و در صورت فوت بیمه شده در طول مدت بیمه، سرمایه بیمه به وراث قانونی یا ذینفع/ذینفعان منتخب وی پرداخت می شود.

2- بیمه عمر زمانی با سرمایه کاهشی- مانده بدهکار: این بیمه مناسب افرادی است که وامی از بانک یا موسسات دیگر دریافت کرده و قصد دارند در صورت فوت ایشان مانده وام آنان تسویه شده تا مسئولیت پرداخت اقساط وام، متوجه بازماندگان آنها نگردد و این مسئله آرامش خاطر در خصوص عدم انتقال بدهی های فرد وام گیرنده به خانواده وی پس از فوت فرد ایجاد می نماید.

3-بیمه عمر با سرمایه افزایشی: در این نوع بیمه، سرمایه بیمه معمولاً بر حسب تصاعد هندسی به صورت سالیانه افزایش می یابد.

 بیمه تمام عمر

در این نوع بیمه ،‌شرکت بیمه متعهد می شود در صورت فوت بیمه شده در هر زمان سرمایه مندرج در بیمه نامه را به استفاده کنندگان یا وراث قانونی بپردازد، مدت این بیمه نامه نامحدود بوده، بیمه گر در ازاء دریافت حق بیمه، بطور مادام العمر متعهد می شود که هر زمان و به هر علت بیمه شده فوت نماید به تعهدات خود عمل نماید.

 *بیمه عمر به شرط حیات ؟

بیمه ای است که در آن بیمه گر تعهد می کند در ازای پرداخت حق بیمه توسط بیمه گذار، در صورت حیات بیمه شده در پایان مدت بیمه، به منظور ایجاد سرمایه و یا مستمری برای ایام بازنشستگی و سالخوردگی مورد استفاده قرار می گیرد.

 *بیمه عمر مختلط ؟

1- بیمه نامه عمروپس انداز: در این بیمه‌نامه علاوه بر ارائه پوشش فوت، پشتوانه مالی مناسبی نیز برای حیات بیمه‌شده تدارک می‌گردد. در صورت فوت بیمه‌شده در مدت قرارداد، سرمایه فوت تعیین شده به ذینفع /ذینفعان پرداخت خواهد شد و در صورت حیات بیمه‌شده تا پایان قرارداد، سرمایه حیات به‌ صورت یکجا یا به‌ صورت مستمری به بیمه‌گذار یا ذی‌نفعان وی پرداخت خواهد شد.

2- بیمه عمر و سرمایه گذاری: بیمه عمروسرمایه گذاری از رایج ترین و متداول ترین رشته های بیمه در جهان به ویژه در کشورهای پیشرفته می باشد . این بیمه‌نامه علاوه بر ارائه پوشش فوت با ذخیره‌سازی حق بیمه‌های اندک هر بیمه‌گذار، امکان ایجاد سرمایه‌های بزرگ را فراهم می‌سازد. با توجه به اینکه حفظ و رشد سرمایه دشوارتر از به‌دست‌آوردن آن است، با مدیریت بهینه سرمایه‌های مردم و ایجاد سبد سرمایه‌گذاری مناسب توسط شرکت، وضعیت زندگی و رفاه بیمه‌شدگان حفظ شده و بهبود می‌یابد.

   انواع  مستمری پایان دوره؟

1-مستمری مدت معین: در این طرح مستمری پرداختی به بیمه­ شده از محل اندوخته تشکیل شده تامین مالی خواهد شد. دوران پرداخت مستمری با مدت معین به انتخاب بیمه­ گذار بوده و در صورت فوت مستمری بگیر، مانده مستمری به صورت یکجا یا ادامه روند مستمری تا پایان دوره تعیین شده به ذینفع / ذینفعان پرداخت میگردد.

2- مستمری مادام العمر به شرط حیات : در این طرح نیز مستمری پرداختی به بیمه­ شده از محل اندوخته تشکیل شده تامین مالی خواهد شد. همانطور که از نام این طرح مشخص است دوران پرداخت مستمری تا زمان حیات مستمری بگیر بوده و با فوت وی مستمری قطع خواهد شد. این طرح برای مستمری بگیرانی که هیچگونه ورثه­ای ندارند توصیه می­شود.

3-مستمری قطعی: در این نوع مستمری بیمه گر متعهد می شود از تاریخ تعیین شده در بیمه نامه تا پایان مدت مشخص شده، مبلغ مستمری را به مستمری بگیر پرداخت نماید و در صورت فوت مستمری بگیر، مانده اندوخته بیمه نامه، به طور یکجا به وراث قانونی مستمری بگیر به طور مساوی پرداخت می گردد

4-مستمری قطعی و مادام العمر: این نوع مستمری تلفیقی از نوع2و3 است (بهترین حالت مستمری می باشد که به نفع بیمه گذار است).      

 اهداف و مزایا

 مزایای سرمایه گذاری

• تضمین سود سرمایه گذاری در بلند مدت
• پرداخت وام از محل اندوخته به بیمه گذار تا 90% ارزش بازخریدی بیمه نامه از سال دوم
• امکان بازخرید نمودن بیمه نامه بعداز گذشت شش ماه
• امکان برداشت از محل اندوخته بیمه نامه بعد از سال دوم تا 90%ارزش بازخریدی
• پرداخت اندوخته بیمه نامه به صورت یکجا یا به صورت مستمری در پایان مدت بیمه نامه به استفاده کننده
• پرداخت سود مشارکت در منافع

 مزایای بیمه ای

• پرداخت سرمایه بیمه به استفاده کننده در صورت فوت بیمه شده به صورت یکجا (علاوه بر اندوخته)
• پرداخت سرمایه فوت ناشی از حادثه تا چهار برابر سرمایه بیمه عمر  (علاوه بر بند یک)
• معافیت از ادامه پرداخت حق بیمه در صورت ازکار افتادگی کامل و دائم بیمه شده
• پرداخت مستمری در صورت از کار افتادگی کامل و دائم بیمه شده و حداکثر تا 3 برابر حق بیمه سالانه
• پرداخت سرمایه بیمه تعیین شده در صورت نقص عضو جزئی، کلی  و دائم ناشی از حادثه تا 100% سرمایه فوت
• پرداخت هزینه های درمان بیماری های صعب العلاج شامل: سکته قبلی، سکته مغزی، سرطان،پیوند اعضاء و عمل جراحی کرونر قلب باز (معادل 30% سرمایه بیمه عمر و حداکثر تا سقف 300.000.000 ریال)
• پرداخت هزینه پزشکی ناشی از حادثه (معادل 15% سرمایه بیمه عمر و حداکثر تا سقف 100.000.000 ریال)

  سایر مزایا

• بهره مندی از معافیت های مالیاتی
• واریزمتفرقه: به منظور تقویت اندوخته سرمایه­ گذاری، بیمه گذار در هر زمانی (چه در زمان تکمیل فرم پیشنهاد و چه در طی مدت بیمه­نامه) می­تواند وجهی را تحت عنوان واریز متفرقه به حساب اندوخته بیمه نامه واریز نماید.
• مدت بیمه نامه: 5 الی 30 سال
• سن بیمه شده در زمان صدور: از 1 تا سن 70 سالگی
• حداکثر سن ارائه پوشش فوت و حادثه : 75 سالگی
• حداقل حق بیمه سالانه: 3.500.000 ریال
• حداقل مبلغ هر قسط: 500.000 ریال
• امکان افزایش ضریب افزایش سالانه حق بیمه: 0، %5، %10، %15 و %20 (به انتخاب بیمه گذار)
• امکان ضریب افزایش سالانه سرمایه فوت: 0، %5، %10،%15و20% (به انتخاب بیمه گذار)
• امکان تبدیل  سرمایه بیمه نامه به بیمه مستمری
• امکان انتخاب سرمایه بیمه عمر و صدور بیمه نامه تا سقف 4.000.000.000 ریال
• امکان صدور یک بیمه نامه برای تمامی اعضاء خانواده ( بیمه نامه خانواده )
• امکان حفظ پوشش های بیمه ای از محل اندوخته، در صورت عدم ادامه پرداخت حق بیمه توسط بیمه گذار   

 بیمه عمر جامع  خانواده؟

بیمه عمر جامع خانواده بمنظور رفع نیازهای بیمه ای خانواده طراحی گردیده است. این بیمه نامه علاوه براینکه مزایای بیمه عمر جامع را دارا می باشد،‌ اعضاء خانواده نیز می توانند از پوشش های بیمه ای بر اساس شرایط ذیل بهره مند گردند:

شرایط بیمه گذار و بیمه شدگان؟

1-  بیمه‌ گذار شخصی حقیقی یا حقوقی است که قرارداد بیمه را با بیمه گر منعقد و پرداخت حق بیمه را تعهد می نماید

2- بیمه گذار می تواند بیمه شده اصلی یا فرعی باشد.

3-بیمه شدگان:‌ در این بیمه نامه که تحت عناوین بیمه شدگان اصلی و فرعی شناخته می شوند،‌ شخص حقیقی هستند که فوت و یا حیات آنها موضوع قرارداد بیمه است و سن و سلامتی آنها اساس محاسبه حق بیمه قرار می گیرد.

وام در بیمه عمر و سرمایه گذاری ؟

یکی از بهترین مزایای بیمه های عمر حکمت صبا دریافت وام بدون هیچگونه تشریفات اداری از محل اندوخته این بیمه نامه می باشد. دریافت وام بیمه عمر به بیمه شده این اجازه را می دهد قبل از سر رسید و پایان قرارداد بیمه نامه و در مواقعی که احتیاج به منبع مالی از اندوخته بیمه نامه خود را دارد بتواند از اندوخته بیمه نامه خود برداشت نماید به زبانی ساده تر بیمه گذار می تواند از مبالغی که به عنوان حق بیمه پرداخت کرده است و در طی مدت بیمه نامه به آن سود نیز تعلق گرفته است بدون بازخرید بیمه نامه از آن استفاده کند.

وام در چه مواقعی پیشنهاد می شود ؟

از آنجایی که بیمه های عمر قراردادی بلند مدت می باشد نیاز به استفاده از اندوخته این بیمه نامه در طی مدت بیمه نامه برای بیمه گذار امری بدیهی می باشد .امکان دریافت وام این اجازه را می دهد که بدون بازخرید بیمه نامه و محروم شدن از مزایای و پوشش های آتی این بیمه نامه در طی مدت قرارداد استفاده از اندوخته برای بیمه گذار امکان پذیر باشد و بازخریدی بیمه نامه آخرین تصمیمی باشد که بیمه گذار برای بیمه نامه خود می گیرد.

شرایط وام چیست ؟

1-پرداخت وام تا سقف 90 درصد ارزش بازخریدی بیمه نامه عمر بعد از پرداخت حداقل حق بیمه دو سال به بیمه گذار پرداخت می شود

2-باز پرداخت وام دریافت شده حداکثر طی 36 قسط و سه سال می باشد.

3-سود تعلق گرفته به وام بیمه عمر حداکثر 2 درصد بیش از سود قطعی است که به اندوخته این بیمه نامه تعلق می گیرد.

آیا برای دریافت وام تضمینی باید قرار داده شود و احتیاج به چک و یا سند می باشد ؟

خیر .از آنجایی که پرداخت وام از اعتبار صندوق بیمه نامه خود بیمه گذار تهیه می شود، نیاز به هیچ تضمینی ندارد و بدون هیچگونه تشریفاتی طی چند روزه کاری به حساب بیمه گذار واریز می شود.

مشارکت در منافع؟

در بیمه‌نامه‌های عمر وسرمایه‌گذاری، بیمه‌گذار علاوه بر سود علی‌الحساب تضمینی، در 85% منافع حاصل از سرمایه ­گذاری بیمه‌گر بر روی ذخیره بیمه‌نامه‌ مشارکت دارد و این مشارکت بصورت افزایش اندوخته سرمایه‌گذاری به استفاده‌کننده از بیمه‌نامه  پرداخت می‌گردد. منظور بیمه‌گران از قراردادهای با مشارکت، آن است که در پایان مدت بیمه، علاوه بر سرمایه و اندوخته اولیه، مبلغی اضافه به بیمه‌گذار پرداخت شود تا از این راه تا حد ممکن آثار تورم خنثی شده و مزایای بیمه‌های‌ عمر جالبتر و افزون‌تر باشد. عمل مشارکت در منافع موجب می‌گردد که قسمت بزرگی از سود قراردادها به دارندگان آن برگشت داده شود که این ابزاری برای تعدیل و تصحیح نرخ سود می­باشد. سود مشارکت در منافع حاصل از سرمایه‌گذاری ذخایر بیمه ­نامه های‌ عمروسرمایه‌گذاری با توجه به عواملی نظیر طول دوره مشارکت بیمه‌گذار در پرداخت حق بیمه طی سال مالی و همچنین زمان پرداخت حق­ بیمه (قبل یا بعد از سررسید اقساط)، توزیع می‌شود. مشارکت در منافع، سودی علاوه بر نرخ بهره (سود) فنی است که در محاسبات لحاظ می‌گردد و در محاسبه و پرداخت سرمایه به صورت تضمینی، به بیمه گذار منعکس می‌شود.

*مدارک لازم جهت تشکیل مراحل اولیه پرونده فوت در بیمه های عمر وحوادث ؟

1- ارائه تقاضای کتبی توسط ذینفع بیمه نامه مبنی بر شرح کامل علت و زمان فوت به شعبه صادر کننده بیمه نامه

 2- اصل بیمه نامه و اوراق ضمیمه آن .در بیمه نامه های عمر ارائه  کلیه دفترچه های پرداخت اقساط حق بیمه الزامی است.

3- اصل یا تصویر برابر با اصل خلاصه رونوشت وفات، گواهی فوت پزشکی قانونی ، گزارش معاینه جسد پزشکی قانونی در موارد مرتبط از قبیل : فوت بعلت حادثه و یا فوت مشکوک و کمتر از 24 ساعت ، کلیه گزارشات نیروی انتظامی ویا سایر مراجع ذیصلاح
( در صورت فوت بعلت حادثه) ، گواهی حصر وراثت چنانچه استفاده کنندگان وراث قانونی باشند .

4- اصل کلیه مدارک بیمارستانی شامل :گواهی پزشک معالج مبنی تاریخ شروع بیماری و شرح سیر بیماری ، شرح حال اولیه بیمارستان، شرح اتاق عمل، گزارش یا عکس رادیولوژی و اسکن،  صورتحساب بیمارستان ، گواهی فوت بیمارستانی و سایر مدارک مربوطه.

5- رونوشت برابر اصل کلیه صفحات شناسنامه  متوفی (بیمه شده ) و ذینفع بیمه نامه.

6- دفترچه بیمه درمانی و سوابق درمانی مرتبط با بیماری .

7- گواهینامه معتبر بیمه شده متناسب با وسیله نقلیه مورد استفاده در صورتیکه حادثه بر اثر رانندگی باشد.

*مدارک لازم جهت تشکیل مراحل اولیه پرونده نقص عضو و از کار افتادگی بر اثر حادثه در بیمه های عمر و حوادث؟

1- ارائه تقاضای کتبی توسط بیمه گذار یا بیمه شده مبنی بر شرح کامل علت و زمان حادثه به شعبه صادر کننده بیمه نامه

2- اصل بیمه نامه و اوراق ضمیمه آن .در بیمه نامه های عمر ارائه  کلیه دفترچه های پرداخت اقساط حق بیمه الزامی است.

3- اصل یا تصویر برابر با اصل گزارشات نیروی انتظامی  یا سایر مراجع ذیصلاح در رابطه با حادثه .

4- اصل یا تصویر برابر با اصل گواهی پزشکی قانونی یا نظریه کمیسیون پزشکی صادره از سوی بیمه سازمان تامین اجتماعی یا خدمات درمانی.

5- اصل کلیه مدارک بیمارستانی شامل :گواهی پزشک معالج مبنی برشرح سیر بیماری ، شرح حال اولیه بیمارستان، شرح اتاق عمل، گزارش یا عکس رادیولوژی و اسکن،  صورتحساب بیمارستان و سایر مدارک مربوطه.

6- گواهینامه معتبر بیمه شده متناسب با وسیله نقلیه مورد استفاده در صورتیکه حادثه بر اثر رانندگی باشد.

 *مدارک لازم جهت تشکیل مراحل اولیه پرونده هزینه پزشکی در بیمه های  عمر و حوادث؟

1- ارائه تقاضای کتبی توسط بیمه گذار یا بیمه شده مبنی بر شرح کامل علت و زمان خسارت به شعبه صادر کننده بیمه نامه

2- اصل بیمه نامه و اوراق ضمیمه آن .

3- اصل کلیه مدارک پزشکی شامل :گواهی پزشک معالج مبنی برشرح سیر بیماری ، شرح حال اولیه بیمارستان، شرح اتاق عمل، گزارش یا عکس رادیولوژی و اسکن، نسخ ویزیت و داروخانه یا صورتحساب بیمارستان و سایر مدارک مربوطه" درصورتیکه بیمه شده تحت پوشش بیمه های تامین اجتماعی ویا خدمات درمانی و........باشد ارائه مدارک اصل یا برابر بااصل درمانی به انضمام چک بیمه گر اولیه الزامی میباشد"

4- اصل یا تصویر برابر با اصل گزارشات نیروی انتظامی  یا سایر مراجع ذیصلاح در رابطه با حادثه

5-گواهینامه معتبر بیمه شده متناسب با وسیله نقلیه مورد استفاده در صورتیکه حادثه بر اثر رانندگی باشد.

 *مدارک لازم جهت تشکیل مراحل اولیه پرونده هزینه بیمارستانی بیماری های صعب العلاج در بیمه عمر ؟

1- ارائه تقاضای کتبی توسط بیمه گذار یا بیمه شده مبنی بر شرح کامل علت و زمان بیماری به شعبه صادر کننده بیمه نامه

2- اصل بیمه نامه و اوراق ضمیمه آن بهمراه دفترچه پرداخت اقساط حق بیمه.

3- اصل کلیه مدارک پزشکی شامل: گواهی پزشک معالج مبنی برتاریخ شروع و شرح سیر بیماری ، شرح حال اولیه بیمارستان، شرح اتاق عمل،گزارش یا عکس رادیولوژی و اسکن، نسخ ویزیت و داروخانه یا صورتحساب بیمارستان و سایر مدارک مربوطه" درصورتیکه بیمه شده تحت پوشش بیمه های تامین اجتماعی و یا خدمات درمانی و ... باشد ارائه مدارک اصل یا برابر بااصل درمانی به انضمام چک بیمه گر اولیه الزامی میباشد" 

4-دفترچه بیمه درمانی و سوابق درمانی مرتبط با بیماری .

 مهلت اعلام خسارت؟

 مهلت اعلام وقوع هر یک از خطرات تحت پوشش بشرح ذیل میباشد: