اختصاصی چابک آنلاین؛
چقدر از مزیت‌های بیمه های مستمری آگاهی داریم؟
بیمه مستمری، نوعی قرارداد بیمه بوده که از دو جهت مهم با قراردادهای بیمه معمول فرق دارد:
1 . برخلاف قراردادهای بیمه معمول که پرداخت غرامت‌های تعهد شده شرکت بیمه، حالتی یکباره دارد، ایفای تعهدات (پرداخت غرامت) بیمه مستمری، به شکل چندباره و تدریجی انجام می‌شود و شرکت بیمه، سلسله‌ای از پرداخت‌های مشخص شده در قرارداد را درموعدهای مشخص پرداخت می‌کند.
از آنجایی که ایفای تعهدات، طول می‌کشد پس طبیعی است که با لحاظ نرخ بهره فنی، شرکت بیمه باید مبالغ بیشتری را به نسبت هنگامی که قرار بود تا ایفای تعهد یکباره داشته باشد، پرداخت کند.
2. بیمه مستمری برخلاف قراردادهای بیمه معمول، می‌تواند از لحظه شروع قرارداد بیمه، با ایفای تعهد همراه شود، یعنی هیچ فاصله‌ای بین شروع آن و پرداخت غرامت‌ها (مستمری‌ها) وجود نداشته و دریافت نخستین مستمری، بدون درنگ از زمان شروع قرارداد بیمه باشد.
این خاصیت، بیمه مستمری را بسیار شبیه به قراردادهای سرمایه‌گذاری می‌کند و خاصیت دیگری که موجب می‌شود تا ظاهر بیمه مستمری شباهت با سرمایه‌گذاری داشته باشد، حق‌بیمه به نسبت درشت آن، به ویژه برای هنگامی است که قرار است تا مستمری‌ها بدون درنگ و بدون فاصله پرداخت شوند.
بیمه مستمری در واقع همان بیمه عمر (زندگی) معمول است با این تفاوت که قرار نیست تا بیمه‌گر تعهدات خود را یکباره و تک‌مرتبه پرداخت کند و ایفای تعهدات بیمه‌گر به دفعات صورت می‌گیرد.
هر مستمری مبلغی است که بیمه‌گر در طول یکسال پرداخت کرده یا باید پرداخت کند.
حق‌بیمه که در واقع مابه‌ازای مستمری‌های تعهد شده است، اگر یکجا باشد، شکل زیر می‌تواند نمایاننده مستمری‌ها و حق‌بیمه باشد و قرارداد بیمه مستمری باید چگونگی‌های مربوط به حق‌بیمه و مستمری‌ها را برای دو طرف مشخص کند.
بیشتر شرایط بیمه مستمری بر پایه توافق کتبی در قرارداد بیمه تعیین می‌شود.
به همین دلیل، تعهدات آن بین همه دارندگان این بیمه و همه شرکت های بیمه ای، متحدالشکل نیست.
این شرایط می‌تواند بر حسب محورهای زیر خالق انواع فرعی تری از بیمه مستمری باشد:
۱ - چه مبلغی از مستمری (یا چه مبلغی از حق‌بیمه)؟
۲ - مستمری تا چند سال (مادام‌العمر یا برای چند سال مشخص)؟
۳ - مستمری هر سال، با چه تناوب زمانی پرداخت شود (سالی یکبار، سالی دو بار، سالی سه بار، ...)؟
۴ - آیا سن و سال شخص بیمه‌شده، در مستمرها دخالت داشته باشد؟
۵ - آیا مستمری‌ها، بلافاصله پس از شروع قرارداد بیمه، آغاز شوند تا چند سال فاصله تا آغاز مستمری‌ها وجود داشته باشد؟
۶ - آیا قرار است حق‌بیمه به شکل یکجا پرداخت شود یا به شکل اقساطی؟
۷ - آیا قرار است که بیمه‌شده قرارداد بیمه مستمری، تنها یک نفر واحد باشد یا آنکه قرار است تا پس از فوت او، افراد دیگری هم بیمه‌شده و مستمری‌بگیر قرارداد باشند؟
۸ - و مواردی دیگر نظیر اینها
در بیمه مستمری هم می‌توان همانند دیگر انواع بیمه عمر، خطرات متعددی را پوشش داد و لزومی ندارد که پرداخت غرامت همه این خطرات، به شکل مستمری باشد ولی اگر بیمه از نوع مستمری باشد، بدون شک، پوشش اصلی بیمه‌نامه خطری خواهد بود که غرامت‌پردازی آن به شکل مستمری تعهد می‌شود.
از آنجایی که علی‌رغم همه کوشش‌هایی که تاکنون در کشور صورت گرفته ، اما همچنان دچار ضعف فرهنگی درباره بیمه هستیم، ممکن است که بیمه مستمری با بیمه بازنشستگی و یا حتی با ابزارهای سرمایه‌گذاری جلوه‌های بازاریابی و تبلیغاتی آن حاوی عنوان بیمه مستمری است، اشتباه گرفته شود.
در حالیکه تفاوت های بسیاری بین این دو به لحاظ فنی، اجرایی، قانونی و کارکردی وجود دارد که پرداختن به آنها نیازمند وقتی دیگر و بحثی جداگانه است.
همچنین ممکن است در خصوص مبالغ مستمری، توجه کافی به تفاوت «تعهد بیمه‌ای» از «وعده مبتنی بر پیش‌بینی آینده» نشود.
بیمه مستمری که منافع آن برای خود باشد، از بیمه مستمری که منافع آن قرار است برای دیگران باشد، گرانتر است و بهره‌مندی از منافع این بیمه، با قراردادهای طولانی‌مدت و قبول شرایط تن دادن به یک قرارداد بلندمدت، به لحاظ بهای خرید، ارزان تر و شدنی تر می شود.
در هر حال، دغدغه‌های تامین آتیه زندگی‌ها، هم از منظر فردی و هم از منظر کلان جامعه، دارای اهمیت بوده و انتظار کوچکی هم نیست.
انتظار نمی‌رود که بار پاسخ به همه این انتظارات بر عهده صندوق‌های بازنشستگی باشد و در عمل هم دیده می‌شود که انجام این کار تاکنون، با انتظارات معمول جامعه فاصله دارد.
باید ساختار به شکلی باشد که این تامین در یک سطح پایه از سوی صندوق‌های بازنشستگی و در سطوح بالایی با انواع و اقسام بیمه‌های عمر و به خصوص بیمه مستمری، توسط بیمه‌های بازرگانی و به اختیار آحاد جامعه فراهم باشد.
چیزی که تنها با پیاده‌سازی نظام تامین آتیه چندلایه در کشور ممکن‌تر خواهد بود.
مدیر بیمه های زندگی شرکت بیمه البرز
