منافع اجرای بیمه شخص ثالث راننده محور برای افراد کم ریسک تر!

 در روزهای اخیر صحبت‌هایی به نقل از رئیس کل بیمه مرکزی مبنی بر تعیین حق بیمه براساس ویژگی های راننده محور درسال آینده مطرح شده که البته  این موضوع در بین کارشناسان صنعت بیمه عمدتاً با واکنش مثبت روبه رو بوده است.

امادر بین برخی فعالان صنعت بیمه واکنش های منفی هم داشته و ظاهراً برخی بدون آشنایی با اصل موضوع مطالبی غیرفنی در رسانه های خارج از صنعت بیمه منتشر کرده اند که در سطور آتی به اختصار توضیحاتی ارائه می شود:

در ماده 2 قانون بیمه اجباری خسارات وارد شده به شخص ثالث در اثر حوادث ناشی از وسایل نقلیه ، دارندگان وسایل نقلیه اعم از اینکه اشخاص حقیقی باشند یا حقوقی، مکلف شده اند وسایل نقلیه خود را در قبال خسارت بدنی و مالی که در اثر حوادث وسایل نقلیه به اشخاص ثالث وارد می شود ، بیمه کنند .

تبصره 2 همان قانون تصریح می کند : مسئولیت دارنده وسیله نقلیه، مانع از مسئولیت شخص که حادثه منسوب به فعل و یا ترک فعل اوست،  نیست، در هر حال خسارت وارد شده از محل بیمه نامه به وسیله نقلیه مسبب حادثه پرداخت می شود.

هر چند که قانونگذار در زمان تصویب قانون جدید بیمه های شخص ثالث در تبصره 1 ماده 18 تصریح می کند : (( بیمه مرکزی موظف است با همکاری نیروی انتظامی ،ترتیبی اتخاذ کند که حداکثر تا پایان برنامه پنج ساله ششم توسعه امکان صدور بیمه نامه شخص ثالث براساس ویژگی های (( راننده )) فراهم شود.

 تا آن زمان ، سوابق رانندگی و بیمه ای شخصی که پلاک وسیله نقلیه به نام اوست و خسارت های پرداختی بابت حوادث منتسب به وی، ملاک عمل است .

پس صدور بیمه نامه براساس  ویژگی های راننده تکلیف صریح قانون بوده که در حال حاضر در اکثر کشورهای دنیا در حال اجراست .

ویژگی های نظیر سن ، جنسیت ، سطح تحصیلات ، شغل ، نوع گواهینامه ، سوابق رانندگی ( تخلفات ، جرائم و تصادف رانندگی ) در کنار برخی ویژگی های خودرو نظیر مدل ، نوع ، کشور  سازنده در کنار مورد استفاده و میزان استفاده از وسیله نقلیه ، ملاک تعیین حق بیمه در بسیاری از کشورهای دنیا است .

آنچه که توسط برخی فعالان صنعت بیمه به عنوان انتقاد از طرح های مذکور مطرح شده، حول دو محور سخت بودن اجرای طرح و همچنین سوء استفاده و تخلفات احتمالی آن بوده است.

در خصوص سخت بودن اجرای طرح لازم به توضیح است با اجرائی شدن (( سامانه جامع حوادث رانندگی )) که در ماده 41 قانون پیش بینی شده و با توجه به پیشرفت های چشمگیری که نیروی انتظامی در کنترل معابر و ثبت تخلفات داشته ،امکان اجرای طرح را به مراتب راحت تر نسبت به سال های پیش کرده ( مثلاً در حال حاضر نیروی انتظامی به راحتی خودروهای فاقد معاینه فنی را با دوربین کنترل و جریمه می کند.همچنین درخصوص سرعت غیرمجاز و عبور از چراغ قرمز )!.

 پس این نگرانی نسبت به سال های پیشتر به مراتب  کمرنگ تر شده است .

در خصوص سوء استفاده  و تخلفات احتمالی نیز به نظر می رسد با این ایراد عدم اجـرای قانون منطقی نیست .

مسئله دیگری که توسط برخی اشخاص خارج از صنعت مطرح شده ، ایجاد این شبهه و نگرانی است که به ازای تمامی افراد خانواده باید بیمه نامه شخص ثالث خرید ، به این معنی که مثلاً یک خانواده 4 نفره باید چهار بیمه شخص ثالث تهیه کند !!

در حالیکه اینگونه نیست بلکه به راحتی می توان با اضافه کردن یک پوشش درفرم پیشنهاد و بیمه نامه تحت این عنوان که مثلاً (( آیا به غیر از شما شخص دیگری رانندگی وسیله نقلیه را نیز بر عهده خواهد داشت )) با دریافت حق بیمه اضافی به تناسب افراد استفاده کننده ، امکان رانندگی توسط افراد دیگری به غیر از بیمه گذار را فراهم کرده و به این ترتیب با تبصره 2 ماده 2 قانون بیمه شخص ثالث نیز مغایرتی نخواهیم داشت .

اجرای این مسئله مهم که در قانون نیز پیش بینی شده ، حق‌بیمه ها واقعی تر شده، افراد کم ریسک تر حق‌بیمه کمتری خواهند پرداخت و صنعت بیمه در بخش خودرو با معیارهای جهانی مطابقت بیشتری خواهد داشت .

*مدیر بخش اتومبیل بیمه نوین