اپلیکیشن های مالی چگونه دنیای پرداخت را دگرگون می کنند؟

چابک آنلاین، حدیث اسماعیل زاده، درحقیقت ایده Embedded Finance به سال ها قبل باز می گردد و اولین نمونه های آن را می توان در کارت های اعتباری فروشگاهی مشاهده کرد اما با ظهورفناوری های جدید و گسترش اینترنت، امور مالی تعبیه شده به تدریج شکل جدیدی به خود گرفت و به مفهوم امروزی آن تبدیل شد.

به عبارتی به جای اینکه کاربران برای انجام امورمالی به بانک‌ها یا مؤسسات مالی مراجعه کنند، این خدمات مستقیماً درپلتفرم‌های مورد استفاده آن‌ها قرار می‌گیرند. 

این کار باعث افزایش راحتی، سرعت و دسترسی بهتر به خدمات مالی می‌شود.

به عنوان مثال کاربران می توانند درهنگام خرید آنلاین خود از یک فروشگاه مستقیما ازکیف پول فروشگاه مدنظر خود یا روش های دیگر مبلغ را پرداخت کنند آن هم بدون نیاز به وارد کردن اطلاعات بانکی خود در هر بارخریدی که انجام می دهند.

انواع Embedded Finance

 پرداخت تعبیه ‌شده (Embedded Payments)

یعنی فرآیند پرداخت مستقیما درون یک پلتفرم یا اپلیکیشن ادغام شود بدون آنکه کاربر نیاز به مراجعه به درگاه های پرداخت داشته باشد.

به بیانی ساده تربه کاربران این امکان را می دهد تا بتوانند بدون خروج ازاپلیکیشن یا پلتفرم پرداخت های خود را سریع و بدون دردسر انجام دهند.

مزایای این امر شامل مواردی چون  ایجاد تجربه کاربری بهتر،افزایش سرعت تراکنش هاوکاهش مشکلات امنیتی است.

 وام تعبیه ‌شده (Embedded Lending)

به معنای اعطای وام واعتبار مالی به کاربران، مستقیما درون یک پلتفرم و اپلیکیشن غیرمالی است.

در این حالت، نه تنها کاربران دیگر نیازی برای مراجعه به بانک های سنتی یا موسسات مالی برای دریافت وام ندارند بلکه قابلیت دریافت فوری وام،بدون فرآیندهای پیچیده بانکی را دارند تا وام را دریافت کرده و خرید های خود را انجام دهند.

رایج ترین شکل ازوام تعبیه شده خرید اقساطی بدون نیاز به کارت اعتباری (سرویس BNPL) است.

مهمترین کاربرد های وام تعبیه شده شامل مواردی چون  امکان خرید اقساطی، افزایش فروش و درآمد برای کسب و کارهاو  دسترسی سریع به اعتبار است.

بیمه تعبیه‌ شده (Embedded Insurance)

بیمه تعبیه شده به معنای ارائه بیمه درزمان خرید یا هنگام استفاده ازیک سرویس بوده که دیگر نیازی به مراجعه جداگانه کاربر به شرکت های بیمه ای ندارد.

به عنوان مثال،بیمه مسافرتی هنگام خرید بلیط و بیمه خرابی گوشی در زمان تهیه گوشی جدید.

مزایای این امر هم شامل راحتی بیشتر برای کاربران (بدون نیاز به جستجوی بیمه‌ی جداگانه)، افزایش فروش بیمه برای شرکت‌ها، افزایش امنیت و آسودگی خاطر مشتریان است.

بانکداری تعبیه ‌شده (Embedded Banking)

به ادغام خدمات بانکی در پلتفرم های غیرمالی اشاره دارد.

به زبان ساده بانکداری تعبیه شده یعنی ارائه خدمات بانکی مستقیما درون اپلیکیشن یا وب سایت شرکت های غیرمالی یا بانک ها است.

مزایا 

تجربه سریع تر و راحت تر برای کابران بدون نیاز به بانک های سنتی و افزایش درآمد و کاهش هزینه برای کسب و کارها است.

مزایای امور مالی تعبیه شده  (Embedded Finance) برای کسب و کارها

افزایش درآمد:با ارائه خدمات مالی تعبیه شده کسب و کارها می توانند جریان های درآمدی جدیدی ایجاد کرده و سود خود را افزایش دهند.

کاهش هزینه ها:خدمات مالی تعبیه شده می تواند هزینه های مربوط به ارائه خدمات مالی را کاهش دهد،زیرا کسب وکارها دیگر نیازی به ایجاد زیرساخت  های جداگانه ندارند.

 بهبود تجربه مشتری:کاربران خدمات مالی را بدون دردسردریافت می‌کنند و این باعث افزایش رضایت و وفاداری آن‌ها می‌شود.

مزایای امور مالی تعبیه شده  (Embedded Finance) برای مشتریان

دسترسی به اعتبارآسان‌تر:کاربران می‌توانند به‌راحتی ازخدماتی مثل "الان خرید کن،بعداً پرداخت کن"  (BNPL)استفاده کنند و بدون کارت اعتباری، اقساطی خرید کنند.

راحتی بیشتر:کاربران می‌توانند بدون نیاز به مراجعه به بانک یا استفاده ازچندین اپلیکیشن، خدمات مالی مورد نیازشان را دریافت کنند.

سرعت بالاتر:پرداخت‌ها ودریافت وام‌ها سریع‌ترانجام می‌شوند، چون نیازی به فرآیندهای پیچیده‌ بانکی نیست.

جایگاه امورمالی تعبیه شده (Embedded Finance) در جهان

وضعیت Embedded Finance درکشورهای مختلف متفاوت بوده  و این تفاوت ازعواملی همچون زیرساخت های مالی،وضعیت قوانین و مقررات، امکانات و دسترسی کشورها به فناوری های پیش رو و نوین نشات می گیرد.

به‌طورکلی، Embedded Finance در کشورهای پیشرفته مانندآمریکا، چین و اروپا به شدت در حال رشد بوده ودرکشورهای درحال توسعه مانند هند،آفریقا و آمریکای لاتین نیز به عنوان یک راه حل برای تسهیل دسترسی به خدمات مالی دیجیتال در حال گسترش است.

نمونه های امور مالی تعبیه شده Embedded Finance در ایران

در وام دهی تعبیه شده پلتفرم هایی همچون دیجی پی و لندو امکان خرید اقساطی محصولات را بدون نیاز به مراجعه به بانک فراهم می کنند.

دربیمه تعبیه شده نیز پلتفرم هایی همچون دیجی پی و بیمه بازار امکان خرید بیمه از طریق اپلیکیشن های مالی و خرید آنلاین را فراهم کرده اند‌.