جدال غول های بانکی آلمان برای جذب مشتریان بیشتر

چابک آنلاین، بهاره تاجرباشی، بانکداری در کشور آلمان به عنوان یک سیستم پیچیده و پیشرفته شناخته می‌شود که این خدمات به وسیله بانک‌های متعدد ارائه می‌شود.

بانک‌های آلمانی به تنوع وسیعی از خدمات مالی از جمله حساب‌های بانکی، وام‌ها، مدیریت دارایی، بیمه و خدمات مالی دیگر پرداخته و به مشتریان خود امکانات متنوعی را ارائه می‌دهند.

از جمله نکات بارز بانکداری درکشور آلمان، استفاده فعال از فناوری‌های نوین به منظور تسهیل در امور بانکی، اینترنت بانکداری پیشرفته و امکانات پرداخت الکترونیکی است که به شهروندان و کسب‌وکارها این امکان را می‌دهد تا به راحتی و بدون حضور فیزیکی در شعب بانکی ، اقدام به مدیریت حساب‌ها و انجام تراکنش‌های مالی خود کنند.

علاوه بر این، بانکداری در کشور آلمان با تأکید بر حاکمیت شرکتی، شفافیت و محافظت از اطلاعات مشتریان، سیستم مالی پایداری فراهم کرده و اعتماد مشتریان را به خود جلب کرده است.

این نظام بانکی در چارچوب تنظیمات مالی دولت و نظارت دقیق از طرف نهادهای مالی کار می‌کند که به آن امکان می‌دهد با چالش‌ها و نوسانات بازار مالی، به بهترین نحو ممکن مقابله کرده و خدمات مالی مطمئن و موثری را ارائه دهد.

ساده تر اینکه بانک‌های آلمانی به عنوان یکی از پیشگامان بخش بانکداری جهان، نقاط قوت متعددی دارند که اولین نقطه قوت این بانک‌ها مرتبط با پایداری و قوی بودن نظام بانکی در آلمان است.

این نظام بانکی به خوبی توانسته به مسائل اقتصادی مختلف و نوسانات بازار مالی پاسخ دهد و مدیریت ریسک‌های مختلف را با موفقیت انجام دهد.

همچنین، نقش بانک‌های آلمانی در ارائه خدمات مالی متنوع از جمله اعتباری، مدیریت دارایی و مشاوره مالی، باعث شده تا این بانک‌ها به عنوان یک منبع اصلی برای نیازهای مالی افراد و شرکت‌ها شناخته شوند.

دیگر نقطه قوت بانک‌های آلمانی مرتبط با نوآوری و پیشرفت فناوری در ارائه خدمات بانکی است.

این دسته از بانک‌ها به طور فعال از فناوری‌های نوین مانند اینترنت بانکداری، پرداخت‌های دیجیتال و خدمات بانکی موبایل بهره می‌برند.

این توجه به نوآوری به آنها این امکان را می‌دهد تا با تغییرات درخواست‌ها و نیازهای مشتریان، تجربه بانکداری را بهبود ببخشند.

با وجود نقاط قوت بسیاردر بانک‌های آلمانی، برخی نقاط ضعف نیز مشهودند.

یکی از چالش‌های اساسی برخی بانک‌های آلمانی مربوط به تضعیف میانجی بین نرخ سپرده‌ها و نرخ وام‌هاست که این امر ممکن است منجر به کاهش  سودآوری بانک‌ها شود و در شرایط نرخ‌های سود پایین، تأثیرات منفی بیشتری ایجاد کند.

هرچند که بانک‌های آلمانی به طور فعال از فناوری‌های نوین استفاده می‌کنند، اما این انتقال به دنیای دیجیتال ممکن است نیازمند سرعت بیشتر در اجرای تغییرات باشد.

همچنین، مسائل مرتبط با امنیت دیجیتال و حفاظت از اطلاعات مشتریان نیز یکی از نقاط ضعف قابل توجه است که بر بخش بانکداری تأثیر می‌گذارد.

 بهبود در این زمینه نیز ممکن است از اهمیت بالایی برخوردار باشد تا اعتماد مشتریان حفظ شده و توسعه فعالیت‌های دیجیتالی کم ‌ریسک‌تر شود.

درحال حاضر، تعداد بانک‌های درجریان در آلمان بیش از 1,800 بانک بوده  که این بانک ها شامل بانک‌های عمومی، بانک‌های تخصصی و نهادهای مالی مختلف می‌شود.

قابل توجه آنکه برخی از مطرح‌ترین بانک‌های آلمانی عبارتند از، دویچه بانک که یکی از بزرگترین و پیچیده‌ترین بانک‌های جهان است که در زمینه‌های مختلف بانکداری و خدمات مالی فعالیت دارد.

همچنین،کمرس بانک (Commerzbank) بانکی مهم است  که خدمات مالی متنوعی ارائه می‌دهد و در بازارهای بین‌المللی حضور دارد.

کفاگ (KfW Bank): بانکی تخصصی دولتی است که به منظور حمایت از پروژه‌های عمومی و توسعه فعالیت دارد.

این بانک یک یانک تخصصی است که تحت نظارت دولت آلمان فعالیت می‌کند و به منظور ارتقای توسعه اقتصادی، پروژه‌های زیرساختی، حمایت از کسب و کارهای کوچک و متوسط و پروژه‌های مرتبط با محیط زیست اقدام می کند.

  KfW بیشتر به عنوان یک بانک تخصصی تسهیلات و تسهیلات دولتی شناخته می‌شود.

دیگر بانک مشهور آلمانی، آی.ام.اچ (I.M. H) بانک تخصصی در زمینه بانکداری و خدمات نقلیه و حمل‌ونقل است.

به نظر می رسد که BaFin یا سازمان نظام بانکی و مالی آلمان سازمان نظارتی است که در زمینه نظارت بر بانک‌ها، موسسات مالی، بیمه  و بازارهای مالی در آلمان فعالیت می‌کند. 

مقررات BaFin به منظور حفظ پایداری و اعتماد در سیستم مالی آلمان تعیین شده‌اند.

تعدادی از مهمترین ویژگی‌های این سازمان،  نظارت بر بانک‌ها و مؤسسات مالی، تعیین الزامات سرمایه‌گذاری و حفاظت از موقعیت مصرف‌کنندگان و نظارت بر بازارهای مالی و مدیریت بحران است.

مقررات BaFin به صورت منظم به‌روزرسانی می‌شوند و هدف آنها تضمین شفافیت، اعتماد عمومی و پایداری در سیستم مالی آلمان است.

گزارشها نشان می دهد که رتبه بندی بانک‌ها در کشور آلمان بر اساس چندین معیار انجام می‌شود و یکی از اصلی‌ترین معیارها سودآوری بانک‌هاست که نشان‌دهنده کارایی مالی آنها است.

این شاخص از تفاوت بین درآمد و هزینه‌های بانک برخوردار است و نقدینگی، سرمایه‌گذاری‌ها و مدیریت مالی به طور کلی نقش مهمی در تعیین این معیار دارند.

 همچنین، سایر عوامل از جمله شفافیت در عملکرد، نظام مدیریت مؤثر و ارتباطات قوی با مشتریان نیز در رتبه‌بندی مطرح می‌شوند.

علاوه بر این، نظارت‌های انجام‌شده توسط سازمان‌های نظارتی مالی و بانکی نیز می‌توانند بر رتبه‌بندی تأثیرگذار باشند. 

این نهادها مسئول نظارت بر تطابق بانک‌ها با قوانین و مقررات مالی هستند .

این تطابق نیز می‌تواند به عنوان یک معیار در ارزیابی و رتبه‌بندی عملکرد بانک‌ها مطرح شود. 

در کل، ترکیبی از عوامل مالی، مدیریتی و نظارتی در رتبه‌بندی بانک‌ها در آلمان دخیل است.

برخلاف تصور رایج، در آلمان، بانک‌های بسیاری به صورت مستقیم در عرصه بیمه‌ها فعالیت ندارند.

با این حال، بسیاری از بانک‌ها در همکاری با شرکت‌های بیمه ای  به ارائه خدمات بیمه برای مشتریان خود می‌پردازند که این همکاری‌ها ممکن است شامل بیمه زندگی، بیمه مسکن، بیمه خودرو و سایر انواع بیمه‌ نامه ها باشد.

به عنوان مثال، Deutsche Bank و Commerzbank به عنوان دو بانک بزرگ آلمانی، همکاری با شرکت‌های بیمه برای ارائه خدمات بیمه را دارند.

هر بانک ممکن است با شرکت‌های بیمه مختلف همکاری داشته باشد و این امکان وجود دارد که یک بانک با چندین شرکت بیمه همکاری کند.

فراموش نکنیم که بسیاری از بانک‌های آلمانی نیز به حوزه رمزارزها یا ارزهای دیجیتال وارد شده‌اند و خدمات مرتبط با آنها را ارائه می‌دهند.

این امر شامل مواردی مثل خدمات مربوط به خرید و نگهداری رمزارزها، ارائه پلتفرم‌های مبادله رمزارز و حتی در برخی موارد، ارائه خدمات بانکی مبتنی بر فناوری بلاک‌چین است.

همچنین، برخی از بانک‌ها به مشارکت  با استارتاپ‌ها و شرکت‌های فین‌تک مشغول هستند تا در حوزه فناوری‌های مالی و رمزارزها نقش‌آفرینی داشته باشند.

درحال حاضر، معروفترین کارت های بانکی فعال در کشور آلمان  عبارتند از EC-Kart ، Maestro کارت‌های Maestro نیز به طور گسترده در آلمان قابل استفاده هستند.

کارت‌های اعتباری از نوع Visa و MasterCard نیز در آلمان معروف و پذیرفته شده هستند که این کارت‌ها به‌طور گسترده در خریدها و تراکنش‌های بین‌المللی مورد استفاده قرار می‌گیرند.

اما باید به این نکته توجه داشت که انتخاب کارت بانکی معتبر در آلمان بستگی به نیازهای شخصی هر فرد دارد و هر بانک ممکن است مزایا و خدمات مختلفی را ارائه کند.

نکته قابل توجه آنکه بیشتر بانک‌های آلمانی، به خصوص بانک‌های بزرگ، در حوزه اتحادیه اروپا فعالیت دارند.

این بانک‌ها عمدتاً از طریق شعب، دفاتر فرعی یا همکاری با بانک‌ها و موسسات مالی دیگر در کشورهای عضو اتحادیه اروپا حضور دارند. 

بانک‌های آلمانی  دوچه بانک و کمرس بانک از مهم ترین بانک های آلمانی هستند که در حوزه اتحادیه اروپا فعالیت دارند.

 همچنین بانک UniCredit Bank AG (HypoVereinsbank) حضور گسترده ای در اتحادیه اروپا، به‌ویژه در مناطق  شمالی اروپا دارد.