غول های فن آوری، رقبای اصلی شرکت های بیمه

به گزارش چابک آنلاین، شرکت های نظیر اپل، گوگل و آمازون با همین دیدگاه به صنعت بیمه وارد شده اند. به عنوان مثال آمازون در حال شراکت با شرکت هایی نظیر جی پی مورگان و برکشایر است تا مسیری جدید را در راستای توسعه بیمه های درمان ایجاد نماید. شرکت تسلا نیز یک محصول خاص بیمه ای را با هدف مشابه توسعه داده است. اما همه این شرکت ها برای عرضه محصولات بیمه ای خود باید قدم‌های جدی بردارند.

صنعت بیمه یک صنعت پیچیده، چند وجهی و بسیار ریسکی است، اما اینکه شرکت های نظیر آمازون مبدل به بیمه‌گرانی پر قدرت در این عرصه بشوند یا خیر، به توانایی آنها در نوآوری و پتانسیل آنها در انجام عملیات تخصصی بیمه گری بستگی دارد. برای شروع بیایید نگاهی بیاندازیم به مزایای این شرکت‌ها در عرصه ورود به صنعت بیمه.

مزیت­های رقابتی غول های فن آوری برای ورود به صنعت بیمه

1. ارتباط مستقیم آنها با مشتریان

نظیر بسیاری از کسب و کارها، یک بعد مهم از یک بیمه گری موفق، شبکه توزیع آن است. به عنوان مثال کارگزاران بیمه ای، ابزار کلیدی عرضه محصولات بیمه ای به شمار می روند و نزدیک به ۳۰ درصد از هزینه یک بیمه نامه را به خود معطوف می دارد. شرکت‌های بزرگ فناوری نیز باید مطابق با رویکرد آنها عمل نمایند. لازم به ذکر است که حاشیه سود کارگزاران بیمه ای بیشتر از خود بیمه گران است. فیس بوک، آمازون، اپل، مایکروسافت و گوگل ارتباط مستقیمی با میلیاردها مصرف کننده در جهان داشته و در طول زمان قادر خواهند بود که کسب و کار کارگزاران را مختل نمایند.

1. برخورداری از داده ها و تحلیل های عمیق داده ای

راز بزرگ صنعت بیمه آن است که بیمه گران از داده های مربوط به مصرف کنندگان و مشتریان خود مطلع هستند. اما در مقابل دپارتمان‌های مختلفی نظیر بازاریابی، صدور و پرداخت خسارت به ندرت با یکدیگر کار و همکاری می ‌کنند و داده های آنها بیشتر در سیلوهای مجزا از هم وجود دارد. اما شرکت های بزرگ فناوری، داده های خود را در یک هسته مرکزی قرار داده و می‌دانند که چطور از آنها به عنوان اهرمی برای خلق محصولات بهتر استفاده نمایند. به عبارت دیگر غول های فناوری به داده هایی دسترسی دارند که بیمه‌گران آرزوی برخورداری از آنهارا در ذهن خود می‌پرورانند. داده‌های نظیر تصویرسازی جغرافیایی خانه ها، سازه ها و زیرساخت ها، موقعیت یابی جستجو و پایش رفتاری داده ها از گوشی های هوشمند و دیگر ابزارهای مورد استفاده کاربران. با ترکیب همه این سیگنال ها، این شرکت های قادر خواهند بود، تصویر کاملتری از رفتار مشتریان و پروفایل ریسک آنها را ارائه دهند. در واقع آن ها یک ارتش از مهندسان نرم افزار را در اختیار دارند.

1. فن آوری

غول‌های فناوری چالش اصلی شرکت های بیمه در عصر کنونی است. وجود سیستم های کهنه در هر صنعتی امکان جایگزینی را دشوار می سازد اما پیچیدگی کسب و کار بیمه و وابستگی آن به داده های پیشین به جهت پیش بینی رفتار آتی مشتریان و نیز وجود سیلوهای مستقلی از داده ها، راهبری این صنعت را با چالش های بسیاری مواجه ساخته است. از این رو غول های فناوری با تمرکز بر روی محصولات جدید و بهره مندی است ده ها هزار مهندس خلاق، از تجربیات مشتریان خود بهره می گیرند تا خدمات و محصولات جدید و کارآمدتری را عرضه نمایند. فراری غول های فناوری از مزیت‌های متعددی در این صنعت برخوردار هستند، اما چنانچه بخواهند به این سند ورود کنند، با چالش های متعددی نیز روبرو خواهند شد.

چالش های غول های فن آوری برای ورود به صنعت بیمه

1. حاشیه سود اندک

حاشیه سود شرکت های بیمه بین ۲۵ تا ۳۰ درصد است. اما حاشیه سود خالص آنها، تنها ۳ تا ۸ درصد برآورد می گردد. اما شرکت های نرم افزاری از حاشیه سود ناخالص ۸۰ درصدی و خالص ۱۵ درصدی برخوردار هستند. این در حالی است که مصرف کنندگان آیفون و مشتریان شرکت اپل، حاشیه سود نزدیک به ۵۵ تا ۶۰ درصد را برای این شرکت فراهم می سازند اما در صنعت بیمه و به خصوص بیمه های درمانی اوضاع بدین منوال نیست.

1. ریسک بالا

حاشیه سود بسیار اندک، طبیعتاً ترازنامه سال مالی یک شرکت را دگرگون خواهد کرد. شرکت های فناوری با وجود عدم برخورداری از داده های تاریخی و متخصصان علم آکچوئری که شرکت های بیمه گر دهه ها بر روی پرورش و تربیت آنها سرمایه گذاری کردند، برای برآورد عملیات بیمه ای با ریسک هایی از این دست مواجه خواهند شد.

1. مدیریت پیچیده سازمانی

برای شرکت های بیمه ای، صدور بیمه نامه یک اقدام بسیار هزینه بر است. پرداخت خسارات، پشتیبانی از مشتریان و فعالیت های اینچنینی نیز بسیار پیچیده و هزینه بر است. بسیاری از شرکت های بیمه ای، توسعه نرم افزارهای کلیدی خود را به شرکت‌های متخصص در این زمینه برون سپاری کرده تا مطابق با نیازهای خود نرم افزارهای مرتبط با فعالیتهای بیمه‌گری را طراحی نمایند.

شرکت های نظیر اپل، گوگل و آمازون با همین دیدگاه به صنعت بیمه وارد شده اند. به عنوان مثال آمازون در حال شراکت با شرکت هایی نظیر جی پی مورگان و برکشایر است تا مسیری جدید را در راستای توسعه بیمه های درمان ایجاد نماید. شرکت تسلا نیز یک محصول خاص بیمه ای را با هدف مشابه توسعه داده است. اما همه این شرکت ها برای عرضه محصولات بیمه ای خود باید قدم‌های جدی بردارند.

صنعت بیمه یک صنعت پیچیده، چند وجهی و بسیار ریسکی است، اما اینکه شرکت های نظیر آمازون مبدل به بیمه‌گرانی پر قدرت در این عرصه بشوند یا خیر، به توانایی آنها در نوآوری و پتانسیل آنها در انجام عملیات تخصصی بیمه گری بستگی دارد. برای شروع بیایید نگاهی بیاندازیم به مزایای این شرکت‌ها در عرصه ورود به صنعت بیمه.

مزیت­های رقابتی غول های فن آوری برای ورود به صنعت بیمه

1. ارتباط مستقیم آنها با مشتریان

نظیر بسیاری از کسب و کارها، یک بعد مهم از یک بیمه گری موفق، شبکه توزیع آن است. به عنوان مثال کارگزاران بیمه ای، ابزار کلیدی عرضه محصولات بیمه ای به شمار می روند و نزدیک به ۳۰ درصد از هزینه یک بیمه نامه را به خود معطوف می دارد. شرکت‌های بزرگ فناوری نیز باید مطابق با رویکرد آنها عمل نمایند. لازم به ذکر است که حاشیه سود کارگزاران بیمه ای بیشتر از خود بیمه گران است. فیس بوک، آمازون، اپل، مایکروسافت و گوگل ارتباط مستقیمی با میلیاردها مصرف کننده در جهان داشته و در طول زمان قادر خواهند بود که کسب و کار کارگزاران را مختل نمایند.

1. برخورداری از داده ها و تحلیل های عمیق داده ای

راز بزرگ صنعت بیمه آن است که بیمه گران از داده های مربوط به مصرف کنندگان و مشتریان خود مطلع هستند. اما در مقابل دپارتمان‌های مختلفی نظیر بازاریابی، صدور و پرداخت خسارت به ندرت با یکدیگر کار و همکاری می ‌کنند و داده های آنها بیشتر در سیلوهای مجزا از هم وجود دارد. اما شرکت های بزرگ فناوری، داده های خود را در یک هسته مرکزی قرار داده و می‌دانند که چطور از آنها به عنوان اهرمی برای خلق محصولات بهتر استفاده نمایند. به عبارت دیگر غول های فناوری به داده هایی دسترسی دارند که بیمه‌گران آرزوی برخورداری از آنهارا در ذهن خود می‌پرورانند. داده‌های نظیر تصویرسازی جغرافیایی خانه ها، سازه ها و زیرساخت ها، موقعیت یابی جستجو و پایش رفتاری داده ها از گوشی های هوشمند و دیگر ابزارهای مورد استفاده کاربران. با ترکیب همه این سیگنال ها، این شرکت های قادر خواهند بود، تصویر کاملتری از رفتار مشتریان و پروفایل ریسک آنها را ارائه دهند. در واقع آن ها یک ارتش از مهندسان نرم افزار را در اختیار دارند.

1. فن آوری

غول‌های فناوری چالش اصلی شرکت های بیمه در عصر کنونی است. وجود سیستم های کهنه در هر صنعتی امکان جایگزینی را دشوار می سازد اما پیچیدگی کسب و کار بیمه و وابستگی آن به داده های پیشین به جهت پیش بینی رفتار آتی مشتریان و نیز وجود سیلوهای مستقلی از داده ها، راهبری این صنعت را با چالش های بسیاری مواجه ساخته است. از این رو غول های فناوری با تمرکز بر روی محصولات جدید و بهره مندی است ده ها هزار مهندس خلاق، از تجربیات مشتریان خود بهره می گیرند تا خدمات و محصولات جدید و کارآمدتری را عرضه نمایند. فراری غول های فناوری از مزیت‌های متعددی در این صنعت برخوردار هستند، اما چنانچه بخواهند به این سند ورود کنند، با چالش های متعددی نیز روبرو خواهند شد.

چالش های غول های فن آوری برای ورود به صنعت بیمه

حاشیه سود اندک

حاشیه سود شرکت های بیمه بین ۲۵ تا ۳۰ درصد است. اما حاشیه سود خالص آنها، تنها ۳ تا ۸ درصد برآورد می گردد. اما شرکت های نرم افزاری از حاشیه سود ناخالص ۸۰ درصدی و خالص ۱۵ درصدی برخوردار هستند. این در حالی است که مصرف کنندگان آیفون و مشتریان شرکت اپل، حاشیه سود نزدیک به ۵۵ تا ۶۰ درصد را برای این شرکت فراهم می سازند اما در صنعت بیمه و به خصوص بیمه های درمانی اوضاع بدین منوال نیست.

ریسک بالا

حاشیه سود بسیار اندک، طبیعتاً ترازنامه سال مالی یک شرکت را دگرگون خواهد کرد. شرکت های فناوری با وجود عدم برخورداری از داده های تاریخی و متخصصان علم آکچوئری که شرکت های بیمه گر دهه ها بر روی پرورش و تربیت آنها سرمایه گذاری کردند، برای برآورد عملیات بیمه ای با ریسک هایی از این دست مواجه خواهند شد.

مدیریت پیچیده سازمانی

برای شرکت های بیمه ای، صدور بیمه نامه یک اقدام بسیار هزینه بر است. پرداخت خسارات، پشتیبانی از مشتریان و فعالیت های اینچنینی نیز بسیار پیچیده و هزینه بر است. بسیاری از شرکت های بیمه ای، توسعه نرم افزارهای کلیدی خود را به شرکت‌های متخصص در این زمینه برون سپاری کرده تا مطابق با نیازهای خود نرم افزارهای مرتبط با فعالیتهای بیمه‌گری را طراحی نمایند.