جای خالی بیمه های مستمری در ترکیب خدمات صندوق های بازنشستگی به بازنشستگان

چابک آنلاین، زهرا نامداری، ما صندوق های بازنشستگی کشوربا مشکلات و چالش‌های متعددی مواجه هستند که باعث افزایش نگرانی کارشناسان اقتصادی شده است.

گفته می شود که بسیاری از صندوق‌های بازنشستگی در کشور با کمبود منابع مالی مواجه هستند.

این مشکل ناشی از عدم تعادل بین منابع ورودی (مانند حق بیمه‌ها) و مخارج خروجی (مانند پرداخت مستمری‌ها) است.

ازسوی دیگر با افزایش سن جمعیت و افزایش تعداد بازنشستگان، فشار بیشتری بر صندوق‌های بازنشستگی وارد می‌شود.

این موضوع باعث افزایش هزینه‌های پرداخت مستمری شده درحالیکه منابع مالی کافی برای پوشش این هزینه‌ها وجود ندارد.

کارشناسان معتقدند که بعضی از صندوق‌های بازنشستگی در کشور سرمایه‌گذاری‌های ناکارآمد و با بازدهی پایین انجام داده‌اند که باعث کاهش توان مالی این صندوق‌ها شده است.

بی تردید نرخ پایین رشد اقتصادی نیز در چالش های صندوق های بازنشستگی بی تاثیر نیست چراکه باعث کاهش درآمدهای صندوق‌های بازنشستگی و افزایش مشکلات مالی آن‌ها شده است.

به دلیل مشکلات مالی، برخی از صندوق‌های بازنشستگی قادر به پرداخت به موقع مستمری‌ها نیستند.

این موضوع هم باعث نگرانی بازنشستگان شده است.

تردیدی نیست که با توجه به این مشکلات، نیاز به اصلاحات ساختاری و برنامه‌ریزی‌های بلندمدت برای بهبود وضعیت صندوق‌های بازنشستگی در ایران احساس می‌شود.

این اصلاحات می‌تواند شامل بهبود مدیریت، افزایش شفافیت، انجام سرمایه‌گذاری‌های هوشمندانه‌تر و بازبینی سیستم‌های بیمه‌ای و مستمری‌ها باشد.

به هر روی، چالش صندوق های بازنشستگی و محدودیت منابع آنها در سایر کشورهای دنیا هم وجود دارد و به همین دلیل افراد از بیمه های مکمل برای افزایش سطح کیفیت زندگی خود در بازنشستگی استفاده می کنند.

مردم سایر کشورهابه دلایل مختلف از بیمه‌های عمر و مستمری که در تنوع و پوشش های مختلفی است استقبال متفاوتی دارند.

به عنوان مثال، بیمه عمر و مستمری در آمریکا بسیار رایج  بوده و بسیاری از آمریکایی‌ها از بیمه‌های عمر به عنوان یک روش برای تأمین مالی خانواده خود در صورت فوت و از بیمه‌های مستمری برای تضمین درآمد در دوران بازنشستگی استفاده می‌کنند.

درواقع فرهنگ برنامه‌ریزی مالی و تنوع محصولات بیمه‌ای موجود در بازار آمریکا باعث استقبال گسترده از این بیمه‌ها شده است.

مردم ژاپن نیز استقبال خوبی از بیمه عمر و مستمری دارند و با توجه به افزایش سن جمعیت و نگرانی‌ها در مورد تأمین مالی دوران پیری، بسیاری از ژاپنی‌ها به این نوع بیمه‌ها روی می‌آورند.

درکشور آلمان هم، بیمه عمر و مستمری بسیار محبوب است. 

سیستم تأمین اجتماعی قوی در آلمان به افراد این امکان را می‌دهد که از مزایای بیمه‌های عمر و مستمری به عنوان یک لایه اضافی از حمایت مالی استفاده کنند.

مردم آلمان به دلیل فرهنگ برنامه‌ریزی مالی و اطمینان به سیستم بیمه‌ای، از این نوع بیمه‌ها استقبال می‌کنند.

سوئیس نیزیکی از کشورهایی است که مردم آن به طور گسترده‌ای از بیمه‌های عمر و مستمری استفاده می‌کنند و فرهنگ اقتصادی قوی و اهمیت برنامه‌ریزی مالی در سوئیس نیز از عوامل موثر در استقبال از این بیمه‌هاست.

این کشورها نمونه‌هایی از جوامعی هستند که به دلایل مختلف فرهنگی، اقتصادی و نظام‌های تأمین اجتماعی پیشرفته، از بیمه‌های عمر و مستمری استقبال خوبی دارند.

نیاز به بیمه‌های مستمری در کنار صندوق‌های بازنشستگی  

درایران نیز شرکت های بیمه ای محصولات متنوعی را با شرایط و پوشش های مختلف طراحی و بومی سازی کرده و در اختیار مشتریان خود قرار می دهند.

بیمه مستمری شرکت‌های بیمه بازرگانی نوعی بیمه عمر بوده که به افراد این امکان را می‌دهد تا پس از یک دوره معین یا در صورت بازنشستگی، به طور منظم و تا پایان عمر خود مستمری دریافت کنند.

 این نوع بیمه‌ها معمولاً به عنوان یک روش تکمیلی برای تأمین مالی دوران بازنشستگی و کاهش ریسک‌های مالی مرتبط با طول عمر بیشتر استفاده می‌شوند.

بیمه مستمری شرکت‌های بیمه بازرگانی از جنبه های مختلف مزایای بسیاری را دارد.

به عنوان مثال بسیاری از بیمه‌های مستمری به گونه‌ای طراحی شده‌اند که تا پایان عمر فرد پرداخت‌های مستمری را ادامه دهند،حتی اگر فرد بیشتر از مدت زمان پیش‌بینی‌شده عمر کند.

بیمه‌های مستمری معمولاً دارای گزینه‌های مختلفی هستند که فرد می‌تواند بر اساس نیازها و شرایط خود انتخاب کند، مانند مستمری تضمین‌شده، مستمری با پوشش‌های اضافی (مانند پوشش‌های درمانی یا بیمه عمر) و مستمری با امکان پرداخت یکجا.

حق بیمه‌های پرداختی معمولاً در سرمایه‌گذاری‌های مختلف توسط شرکت بیمه به کار گرفته می‌شوند و بخشی از سود حاصل از این سرمایه‌گذاری‌ها نیز به حساب بیمه‌شده اضافه می‌شود که می‌تواند منجر به افزایش مبلغ مستمری شود.

حتی بیمه‌شده می‌تواند دوره‌های پرداخت مستمری را براساس نیازهای خود انتخاب کند، مانند پرداخت ماهانه، سه‌ماهه، شش‌ماهه یا سالانه.

در برخی از بیمه‌های مستمری، در صورت فوت بیمه‌شده قبل از پایان دوره مشخص، مبلغی به عنوان مستمری یا سرمایه به وارثان یا بازماندگان وی پرداخت می‌شود.

با این وجود، نوع فرهنگ سرمایه گذاری درکشور باعث شده تا برخی  از افراد آینده نگری مناسبی برای ایجاد یک درآمد مستمر برای دوران بازنشستگی خود نداشته باشند.

شکی نیست که با ترکیب صندوق‌های بازنشستگی و بیمه‌های مستمری، افراد می‌توانند از منابع مالی مختلفی بهره‌مند شوند که همین تنوع‌بخشی به منابع مالی باعث کاهش ریسک‌های اقتصادی و مالی آنها می شود.

بیمه‌های مستمری می‌توانند به عنوان یک منبع تکمیلی عمل  و کمک کنند تا بازنشستگان از درآمدی ثابت و کافی برخوردار باشند.

در عین حال، بیمه‌های مستمری می‌توانند در مواقع اضطراری و نیاز به هزینه‌های غیرمنتظره مانند هزینه‌های درمانی و مراقبتی کمک کنند و فشار مالی را کاهش دهند.

به طور کلی، بیمه‌های مستمری نقش مهمی در تضمین رفاه مالی و امنیت زندگی افراد در دوران بازنشستگی دارند و به عنوان یک مکمل حیاتی برای صندوق‌های بازنشستگی عمل می‌کنند.

عملکرد شرکت های بیمه ای در سالجاری حکایت از تمرکز بیشتر آنها برای معرفی هرچه بهتر محصول بیمه عمر و بازنشستگی و مستمری به افراد جامعه دارد.

تردیدی نیست که افزایش ضریب نفوذ این بیمه نامه در کشور علاوه بر افزایش کیفیت زندگی افراد جامعه بر اقتصاد کلان کشور نیز تاثیرگذار است.

به نظر می رسد که در گام نخست پس از طراحی محصول شرکت های بیمه ای باید بتوانند با معرفی صحیح مزایای محصول خود به ارتقا فرهنگ جامعه در این زمینه کمک کنند.

بررسی کارنامه عملکرد صنعت بیمه در پایان سال 1403 نشان خواهد داد که شرکت های بیمه ای تا چه میزان در زمینه بازاریابی و فرهنگ سازی این محصول موفق بوده اند.