مهم‌ترین راهکار افزایش ضریب نفوذ بیمه ارائه طرح‌های نوین است

به گزارش چابک آنلاین، مدیرعامل بیمه کوثر با بیان مطلب فوق افزود: سهم بیمه‌های زندگی مانند بیمه عمر و بیمه سرمایه‌گذاری در مقایسه با سهم بیمه‌هایی مانند بیمه ثالث به عنوان بیمه اجباری که حدود 45 درصد پرتفوی بیمه‌ها را به خود اختصاص داده است، نشان می‌دهد که شرکت‌های بیمه‌ای ایران آنچنان که باید در حوزه معرفی بیمه‌های نوین و آگاهی رسانی به مشتریان خوب عمل نکرده‌اند.

مجید مشعلچی فیروزآبادی در خصوص مشکلات فرهنگ‌سازی برای استفاده عموم مردم از بیمه‌هایی به غیر از بیمه‌های اجباری گفت:‌ در این حوزه چند مؤلفه و شاخص وجود دارد، اولین و مهم‌ترین مسئله، وضع اقتصادی کشور و اوضاع تورم و وجود بازار‌های جذاب اما مکاره مانند سکه و ارز در کشور است که امکان سودآوری سرمایه را برای افراد بالا می‌برد و همین مسئله موجب می‌شود که مردم رغبتی برای سرمایه‌گذاری در بیمه با سودهای متعارف نداشته باشند در حالی که در کشورهای دیگر چنین اتفاقاتی کم رخ می‌دهد.

مشعلچی دومین دلیل استقبال نکردن بیمه‌گذاران از بیمه‌هایی به غیر از بیمه‌های اجباری را، آشنایی کم برخی مردم با این بیمه‌نامه‌‌ها عنوان کرد که ناشی از اطلاع‌رسانی ضعیف و حتی بی‌توجهی نظام اداری و اجرایی حاکم بر کشور به موضوع بیمه است.

وی در توضیح این مطلب افزود:‌ در برنامه 5 ساله ششم کشور با آن حجم سیاست‌های کلان و راهبرد‌ها، تنها در حد چند سطر در خصوص بیمه نوشته شده است که نشان می‌دهد اهمیت بیمه از دیدگاه مسئولان اجرایی کشور همین مقدار است. به عنوان مثال در حوزه بیمه خودرو، کمترین نظری که اعمال می‌شود، نظر خبرگان بیمه است؛ یعنی به رغم وجود ظرفیت بسیار بالا در صنعت بیمه و اینکه دنیا به این ساز‌و‌کار مالی برجسته، اهمیت زیادی می‌دهد، در کشور ما از مسئولان گرفته تا نخبگان و خبرگان توجه ویژه به این حوزه ندارند. به همین نسبت در قانون‌گذاری در حوزه بیمه ضعیف هستیم و توجه دولت به این صنعت نیز ضعیف است. این ضعف‌ها به جامعه تسری پیدا می‌کند و سبب می‌شود که حساسیت جامعه هم نسبت به این موضوع کم باشد. در عین حال خود شرکت‌‌های بیمه هم از لحاظ تبلیغات و اطلاع‌رسانی، سعی چندانی برای بالابردن ضریب نفوذ بیمه نمی‌کنند.

وی افزود: اخیرا ضریب نفوذ بیمه در میان مردم افزایش خوبی داشته است. هرچند که با داشتن ضریب نفوذ 2.3 درصدی تا رسیدن به ضریب نفوذ 7 درصدی تعیین شده در برنامه 5 ساله ششم توسعه فاصله زیادی داریم و باید اقدامات بسیاری انجام دهیم. درحالی که در کشور‌های در حال توسعه و بعضاً پیشرفته ضریب نفوذ بیمه 10 درصد هم وجود دارد. به ویژه اینکه آنها در حوزه بیمه‌های زندگی بسیار خوب کار می‌کنند و در اغلب کشور‌ها صنعت بیمه به عنوان یک سازوکار مالی، حتی مهم‌تر از بانک‌ها مد نظر قرار گرفته می‌شود؛ اما در کشور ما میان بانک، بورس و بیمه، کمترین نقش در مسایل مالی و اقتصادی بر عهده بیمه است.

مشکل افزایش ضریب نفوذ بیمه

مدیرعامل شرکت بیمه کوثر در خصوص مشکلات پیش روی افزایش ضریب نفوذ بیمه در کشور گفت: افزایش ضریب نفوذ بیمه در کشور 3 یا 4 راهکار دارد. مهم‌ترین این راهکارها ارائه طرح‌های نوین است. باید از طرح‌های قدیمی بگذریم و بیمه‌نامه‌‌های جدید را مبتنی بر ریسک‌های جدید پوشش بدهیم. طرح‌های نوین باید ضریب نفوذ را افزایش دهد که رقابت را تسهیل و اخلاقی و همچنین شرکت‌ها را از حالت زیاندهی خارج کند و مردم را نیز به آرامش بهتری برساند.

وی ادامه داد: یکی دیگر از محور‌های افزایش ضریب نفوذ بیمه، مسئله زیرساخت و آی‌تی است. در صنعت بیمه اگر می‌خواهید ریسک‌‌ها را بیمه و بیمه‌نامه‌‌های جدید را اجرا کنید، چار‌ه‌ای ندارید که زیرساخت اجرای آن را داشته باشید.

مشعلچی سومین مشکل پیش روی این حوزه را مسئله نیروی انسانی عنوان کرد: «ما در صنعت بیمه با ضعف نیروی انسانی مواجه هستیم. این معضل ناشی از این مسئله است که ظرفیت نیروی انسانی متناسب با رشد سریع شرکت‌های بیمه‌ای رشد نکرده است.

وی ادامه داد: آخرین مسئله جدی در صنعت که سبب می‌شود ضریب نفوذ بالا نرود و شرکت‌ها نیز زیان‌ده شوند، شبکه فروش به عنوان بازاریاب‌های این صنعت است. شبکه فروش از چند منظر یک مسئله جدی است. نخست مباحث مربوط به فناوری‌های جدید و بازاریابی مبتنی بر فضای مجازی است. این موضوع برای شبکه فروشی که دفتر و ساختار دارد و تعدادشان هم زیاد است یک چالش محسوب می‌شود. دوم، همان طور که یک شبکه فروش خوب می‌تواند شرکت بیمه‌ای را خیلی خوب رشد بدهد، شبکه فروش بد شرکت را اذیت خواهد کرد. این شبکه فروش را باید به یک شبکه فروش نوآور و خلاق مبتنی بر فناوری جدید، بدل کنیم.

بازار بیمه

مشعلچی در خصوص بازار فعالیت شرکت‌های بیمه‌ای در کشور و اینکه «آیا این بازار رقابتی است یا خیر؟ »گفت: به شدت در این بازار رقابت وجود دارد و به جایی رسیدیم که دیگر رقابت یک رقابت سالم نیست. افزایش ضریب نفوذ بیمه حلال مشکلات است که با شناسایی بازارهای جدید و ارائه طرح‌هی نوین این مشکلات تا حدی حل می‌شود.

طرح تجمیع بیمه‌ها

مدیرعامل شرکت بیمه‌کوثر در خصوص طرح تجمیع بیمه‌ها نیز گفت: در سال‌های 1387 یا 1388 طی یکی دو سال تعداد کثیری از شرکت‌‌های بیمه‌ای در کشور ایجاد شد و حالا پس از گذشت 10 سال می گوییم که باید این‌ شرکت‌های بیمه‌ای تجمیع شوند. این مسئله نشان می‌دهد که ما هنوز یک استراتژی کلان واحد در حوزه بیمه نداریم. در یک زمان ما 30 شرکت بیمه ایجاد کردیم که معلوم نیست با چه نیازسنجی، چه آینده‌پژوهی، چه بازاری و با در نظر گرفتن چه ضریب نفوذی ایجاد شدند؟ اغلب این شرکت‌ها در حال حاضر زیان‌ده هستند و حالا صحبت از تجمیع آنها به میان آمده است.

وی ادامه داد: از نظر من، سیاست تجمیع فکر بدی نیست؛ اما این سیاست باید به خوبی اجرا شود. برخی از سیاست‌ها در صنعت بیمه به دلیل اجرای نادرست به یک سیاست بد تبدیل می‌شوند. سیاست تجمیع، انسجام و یکپارچگی فی‌نفسه سیاست بدی نیست اما چون آنها را درست اجرا نمی‌کنیم، عد‌ه‌ای متضرر می‌شوند و ساز و کار به هم می‌ریزد.

پرتفوی شرکت بیمه کوثر

مدیرعامل بیمه کوثر در خصوص پرتفوی این شرکت بیمه‌ای گفت:‌ 33 درصد بیمه‌نامه ثالث و سرنشین می‌فروشیم که در بخش بیمه ثالث سهم ما از میانگین صنعت پایین‌تر است. میانگین صنعت در این بخش 43 درصد است.

وی ادامه داد: 24 درصد از پرتفوی بیمه‌ کوثر نیز بیمه زندگی است که 10 واحد از میانگین صنعت در این بخش بالاتر است. بخش درمان نیز سهم 19 درصدی از پرتفوی شرکت کوثر دارد که 4واحد هم از میانگین صنعت کم‌تر است.

مشعلچی گفت: 7.8 درصد بیمه آتش‌سوزی می‌فروشیم که حدود دو برابر میانگین صنعت است و فروش بیمه کوثر در بخش حوادث هم 7درصد است.

در مجموع معتقدم در حال حاضر ترکیب پرتفوی شرکت بیمه کوثر یک ترکیب فوق‌العاده است.

وی ادامه داد: بهترین ترکیب پرتفو، ترکیبی است که  بیمه ثالث آن بیشتر از 40 درصد نبوده و بیمه‌های زندگی آن حد اقل 20 درصد باشد که به این ترتیب وضعیت ریسک شرکت بیمه کوثر نیز مناسب ارزیابی می‌شود.

بیمه‌‌نامه‌های نوین شرکت کوثر

مدیرعامل شرکت بیمه کوثر در خصوص بیمه‌نامه‌های نوین این شرکت نیز گفت: ما بیمه‌نامه حامی را برای پرداخت هزینه‌های حقوقی ایجاد کردیم که به طور انحصاری در شرکت بیمه کوثر وجود دارد. در بیمه‌نامه حامی، ما به فرد هم مشاوره حقوقی می‌دهیم و هم مباحث مربوط به هرگونه دادخواست و قرارداد را به او می‌آموزیم و هم در دادگاه با او همراه می‌شویم. به عبارت دیگر زمانی که فرد می‌خواهد قراردادی را تنظیم کند می‌تواند هم از مشاوره تلفنی و هم از مشاوره حضوری ما استفاده کند. اگر هم از فرد در دادگاه شکایت شود، برای او، متونی که در دادگاه به آن نیاز دارد را تنظیم می‌کنیم. فعلاً این بیمه‌نامه را به صورت گروهی تنظیم کرده‌ایم و انفرادی نداریم.

وی افزود: دومین طرح نوین ما که می‌تواند ضریب نفوذ را افزایش دهد، طرح ودیعه مستأجر است. یکی از مشکلات موجود در کشور ما مشکلات مرتبط با موجر و مستاجر است. مستأجر می‌خواهد خانه را تخلیه و نقل مکان کند اما موجر خواهان زمان برای بازگرداندن پول ودیعه است یا  اینکه اختلافات دیگری میان آنها به‌وجود می آید. طبق این بیمه‌نامه در چنین شرایطی ما پول مستأجر را پرداخت می‌کنیم که بتواند نقل مکان کند و کار‌های موجر را پیگیری می‌کنیم و پول را برمی‌گردانیم. مبلغ پرداختی بیمه‌گذار بر اساس قرارداد رهن و اجاره، تعیین می‌شود.

مشعلچی ادامه داد: البته یک بیمه‌نامه نوین دیگر هم به طور انحصاری در حوزه پرتاب ماهواره داریم.

برنامه‌های توسعه‌ای و آتی شرکت بیمه کوثر

مدیرعامل شرکت بیمه کوثر گفت: حل معضلات مرتبط با مسائل زیرساخت و آی‌تی، نیروی انسانی و شبکه فروش را همزمان با تعریف بیمه‌نامه‌های نوین مدنظر قرار داده‌ایم و برنامه‌های آتی ما هم بر همین چهار محور قرار می‌گیرد تا بتوانیم ضریب نفوذ بیمه را نیز افزایش دهیم.

وی افزود: همچنین چشم‌انداز ما این بود که در سودآوری در سه شرکت اول قرار بگیریم که با برنامه‌ریزی، امسال به این هدف رسید‌یم.

مشعلچی ادامه داد: یکی از مهم‌ترین برنامه‌های آتی ما آن است که سهم شرکت بیمه کوثر را از بازار دو رقمی کنیم، سهم ما از بازار اکنون حدود 4 درصد است اما سعی می‌کنیم این سهم را تا سال 1404 دورقمی کرده و به 10 درصد برسانیم که البته هدف‌گذاری سختی است.

وی حفظ توانگری شرکت در سطح یک را هدف گذاری سوم شرکت بیمه کوثر عنوان کرد و افزود: سطح یک توانگری مالی شرکت بیمه‌‌ کوثر برای سومین سال متوالی توسط بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران تایید شد و حفظ سطح یک توانگری و افزایش نسبت آن تا 120درصد و دریافت مجوز قبولی اتکایی از بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران از برنامه‌های این شرکت در آینده است.

وی گفت: یکی دیگر از برنامه‌های ما نه در حوزه بیمه‌گری بلکه در حوزه اقتصادی این بوده که بتوانیم در این حوزه به ظرفیتی برسیم که با کمترین کنش و واکنش در بازار مواجه شویم و در چارچوب قوانین مانند قوانین بیمه مرکزی، سود سرمایه‌گذاری ما محقق شود. ما باید در بازار کنش‌ها و واکنش‌ها بازی‌های متعددی داشته باشیم؛ یعنی باید بتوانیم با خرید و فروش، سود سرمایه‌گذاری را محقق کنیم. در این حوزه ما یک برنامه‌ریزی داشتیم که در 6 ماه اول امسال تا 90 درصد این برنامه محقق شده است و 10 درصد دیگر هم تا پایان سال محقق خواهد شد. این برنامه به گونه‌ای است که ما بتوانیم در سال آینده با کمترین کنش و واکنش، سود سهامی که تاکنون خریداری کرده‌ایم و به حساب شرکت واریز می‌شود.

مشعلچی یادآور شد: سود سرمایه‌گذاری شرکت در بورس از سال 95 تا کنون رشد خوبی داشته است به طوری که از 5 میلیارد تومان در سال 94 به 65 میلیارد تومان در سال گذشته رسد. امسال هم قرار بود این سود را به 80 میلیارد تومان برسانیم که تا امروز چیزی در حدود 180 میلیارد تومان سود سرمایه‌گذاری را محقق کرده‌ایم که چیزی حدود 2.5 برابر سود مصوب امسال است.

وی ادامه داد: در حوزه بیمه‌گری هم برنامه‌های خوبی داریم. در حوزه زیرساخت و آی‌تی برای اجرای طرح‌های بیمه‌ای نوین،‌ کارهای خوبی انجام داده‌ایم.

مدیرعامل شرکت بیمه کوثر ادامه داد: در بخش نیروی انسانی نیز کارهای خوبی را در دست اجرا داریم که در آنها هم مباحث انگیزشی، آموزشی و حفظ و نگهداشت نیروهای انسانی را مد نظر قرار داده‌ایم.

وی همچنین به فعالیت این شرکت به عنوان اولین شرکت بیمه‌ای فعال در حوزه استارت‌آپ‌ها اشاره کرد و گفت: در حال حاضر دو شرکت استارت‌آپی را فعال کرده‌ایم که از اپلیکیشن یکی از آنها به نام «مرکوری» در نمایشگاه الکامپ رونمایی شد و سعی داریم تا روز 13 آذر، روز صنعت بیمه آن را فعال کنیم.  

مشعلچی ادامه داد: در این طرح شما می‌توانید خودرو خود را در فاصله زمانی و مکانی «مثلا از تهران تا چالوس در یک مسیر خاص» بیمه‌ کنید. در این برنامه، برای مسیر مد نظر شما، از طرف چند شرکت بیمه به شما رقم بیمه ارائه می‌شود که می‌توانید یکی از آنها را برای ارائه خدمات بیمه، انتخاب کنید. دید ما در این طرح، خدماتی- اقتصادی است و نه خدماتی تنها. ما می‌خواهیم فضای رقابتی برای همه بیمه‌ها در این طرح‌های استارت‌آپی ایجاد شود و حق انتخاب مشتری نیز بالا برود. در این فضا هم تعداد کاربرها افزایش می‌یابد و هم شرکت‌های بیمه‌ای دیگر می‌توانند در اجرای طرح حضور یابند که البته باید ساز و کار آن فراهم شود.

استارت آپ دیگر ما نیز نوعی «اپ» یا درگاه پرداختی است که با امکانات بیشتر و بهتر، ویژه صنعت بیمه، خدمات ارائه خواهد کرد. این درگاه پرداختی نیز تا کنون حدود 40 درصد پیشرفت داشته است که امیدواریم هر چه سریع‌تر بتوانیم آن را نیز رونمایی کنیم.