تعداد شرکت‌های بیمه موجود تکافوی این ظرفیت را ندارد/شرکت‌های بیمه‌ای به جابجایی پرتفوی متفرقه با قیمت کمتر دل بسته‌اند

چابک آنلاین، زهرا نامداری، پس از تصویب قانون برنامه ششم توسعه اقتصادی، بیمه مرکزی رسیدن به ضریب نفوذ 7 درصدی را یکی از اهداف صنعت بیمه در نظر گرفت و یکی از راه‌های نزدیک شدن به آن را افزایش فروش بیمه‌های زندگی و ایجاد شرکت‌های بیمه تخصصی زندگی دانست.

با این وجود، ضریب نفوذ بیمه که در سال 96 حدود 2.3 درصد بود، رشد قابل توجهی نداشت به نحوی که گفته می‌شوددر حال حاضر ضریب نفوذ بیمه در کشور حدود2.4  درصد است.

عدم توفیق صنعت بیمه در تحقق برنامه‌ ششم توسعه اقتصادی، بیمه مرکزی را برآن داشت که گام‌های بلند‌تری را برای افزایش ضریب نفوذ بیمه در کشور بردارد.

یکی ازراهکارهادر سال 99 برای افزایش ضریب نفوذ بیمه و ورود سرمایه‌های جدید به بازار بیمه، تاسیس شرکت‌های بیمه جدید اتکایی و مختلط در کنار شرکت‌های بیمه زندگی بود.

پس ازاین تصمیم، سیل درخواست تاسیس شرکت بیمه جدید به بیمه مرکزی سرازیر شد و تا پایان سال 99 چندین شرکت با چراغ سبز شورایعالی بیمه و بیمه مرکزی روبرو شدند.

درسال جدید اما روند پذیرش تقاضای شرکت‌های بیمه جدید کندتر از قبل پیش رفته چراکه با گذشت بیش از 3 ماه ازابتدای سال  1400 تقاضای جدیدی موفق به عبور از فیلترهای بیمه مرکزی و شورای عالی بیمه نشده است.

بررسی چرایی حضور بیشتر و یا توقف ارائه مجوز به شرکت‌های بیمه نوظهور بهانه‌‌ای شد تا گفتگویی هرچند مختصر با"محمد زاهدنیا"، یکی از فعالان قدیمی صنعت بیمه و معاون فنی سابق شرکت بیمه ایران انجام دهیم که از نظر می‌گذرد:

چابک‌آنلاین: پس از جدی شدن حضور شرکت‌های بیمه جدید، با دو طیف موافق و مخالف درخصوص ازدیاد شرکت‌های بیمه در کشور مواجه بودیم، نظر شما در این ارتباط چیست؟

اساساً هر کدام از طرفین استدلال های خود را دارند اما در مقایسه با کشورهای منطقه و با توجه به ظرفیت بالقوه بازار بیمه کشور، تعداد شرکت‌های بیمه موجود تکافوی این ظرفیت را ندارد و ‌باید به سرمایه‌گذاران و متقاضیان جدید روی خوش نشان داد و سرمایه و پشتوانه مالی صنعت را افزایش داد.

هنگامی‌که سرمایه‌گذاری حاضرمی‌شود باوجود بازدهی موجود صنعت بیمه،ریسک‌ها و دشواری‌های اجرایی آن، وارد عرصه تجارت ریسک شود هرسیاستگزار عاقلی ازحضور آن‌ها استقبال خواهد کرد.

چابک‌آنلاین:یکی از دغدغه‌های مخالفان ورود شرکت‌های بیمه جدید، رقابت برسر سهم از بازار است، آیا ممکن است که با ورود این شرکت‌ها، سهم شرکت‌های بیمه موجود کمترهم شود؟

به‌طور معمول سهم هر شرکتی (البته کیفی و سودآور) به نبوغ مدیران آن‌ها، خلاقیت و نوآوری،رضایتمندی مشتریان و توجه به استعدادها و ظرفیت‌های خالی بازار مرتبط است‌. 

بنابراین اگر قرار باشد که شرکت‌های بیمه موجود، رشدشان به افزایش سالیانه دیه و تورم و بازار انحصاری صاحبان‌ سهام وابسته باشد، بدون تردید نگرانی از این ناحیه وجود خواهد داشت و با این نوع تفکر مخالف حضور شرکت‌های بیمه جدید خواهند بود.

همه می‌گویند کیک صنعت بیمه بزرگتر شود ولی به‌طور کلی شرکت‌های بیمه‌ای به بازار رسوبی سهامداران خود و جابجایی سایر پرتفوی متفرقه با قیمت کمتر دل بسته اند که قطعا صنعت بیمه را تضعیف خواهد کرد.

چابک‌آنلاین:در این بین، حضور شرکت‌های بیمه جدید چه نفعی برای سازمان ناظر و سیاستگزار صنعت بیمه یعنی بیمه مرکزی دارد؟

زمانی که ظرفیت نگهداری و قبولی ریسک با حضور شرکت‌های جدید افزایش می‌یابد در بخش اتکایی اختیاری بیمه مرکزی،تجمیع ریسک صورت نمی‌پذیرد و ریسک بیمه مرکزی و دولت کاهش پیدا می‌کند،ازسوی دیگر لزوما بیمه مرکزی هم باید از بابت توان نظارتی، نیروی انسانی و فرایندهای زمینه ای  تقویت شود.

دولت باید اجازه دهد بهترین و کارآمدترین نیروها با حقوق و مزایای مناسب جذب بیمه مرکزی شوند و به صرف قواعد دولتی و کارمندی کار پیش نخواهد رفت.

چابک‌آنلاین:یکی از مواردی که در پذیرش تقاضای شرکت‌های بیمه جدید تاثیر گذار است مساله نوآوری است، درنوآوری، ورود شرکت‌های بیمه جدید چه تاثیری بر صنعت بیمه خواهد گذاشت؟

بیشتر شرکت‌ها در بدو ورود با شعار نواوری می‌آیند ولی پس از شروع به کار همان محصولات قدیمی را با همان رویه وکیفیت گذشته ادامه می‌دهند.

وردینگ‌های بیمه نامه‌ها همان متون چند ده سال پیش هستند بنابراین مادامی که تغییر در کیفیت محصول، فرایند خدمت،نرخ گذاری و اکچوئری درست و روش های فروش با خلاقیت و دقت همراه نشود رویه همینطور تداوم خواهد یافت.

به‌نظر می‌رسد که صنعت بیمه باید با پرهیز از عوامل غیرحرفه‌ای و روی آوردن به مدیریت حرفه‌ای راه را برای نوآوران واقعی هموار کند تا رقبا مجبور شوند برای ادامه حیات تجاری خود دگردیسی تفکری و سازمانی ایجاد کنند.

چابک‌آنلاین:به نظر شما درحال حاضر ضرورت‌های تغییر و تحول برای صنعت بیمه چیست؟

یکی از آن‌ها فضای تحول دیجیتال است‌، چه بخواهیم‌ چه‌نخواهیم دنیا به این سمت می‌رود،ازسوی دیگر توجه به بازار کشورهای منطقه و تعاملات اتکایی و کنسرسیومی وهمچنین آفرینش تقاضا‌ برای تعداد زیادی از ریسک‌های نوظهور که نیاز به طراحی و خلق محصول دارند، مهم است.

هوش تجاری و مصنوعی‌ و دیجیتال مارکتینگ بتدریج وارد صنعت شده و بیمه‌های هوشمند در آینده‌ای نزدیک وارد صحنه خواهند شد.

تحلیل رفتار مشتریان،اعتبارسنجی ریسکی و مالی آنها و تمایز ویژه‌ای در بین شرکت‌های بیمه آتی ایجاد خواهد کرد.

چابک‌آنلاین:با توجه به نامگذاری امسال بنام سال جهش تولید،پشتیبانی‌ها و مانع زدایی‌ها،رویکرد صنعت بیمه را در این ارتباط چطور ارزیابی می‌کنید؟

تصور می‌کنم بیمه مرکزی در تلاش است کسب و کار بیمه را متنوع‌تر، رقابتی‌تر و بنفع بیمه‌گذاران و سایر ذی‌نفعان به پیش برد و با در نظر گرفتن امکاناتی که در اختیار دارد خوب عمل کرده است.

 ولی باید دقت کرد که چارچوب‌های اداره و مدیریت شرکت‌ها به‌دلیل حفظ منافع سهامداران و به‌خصوص جامعه بیمه‌گذاران توسط افراد حرفه‌ای و دارای صلاحیت صورت پذیرد. 

حق نداریم با سوءمدیریت صنعت بیمه را با چالش مواجه کنیم و حقوق زیاندیدگان را تضییع کنیم، به همین دلیل باید حداکثر مراقبت‌ها را در حوزه نظارت و کننرل و استانداردسازی خدمات انجام دهیم.

‌چابک‌آنلاین: اگر قرار باشد سقفی برای تعداد شرکت‌های بیمه داخلی تعیین کنیم، فکر می‌کنید بازار بیمه ایران گنجایش حضور چه تعداد شرکت بیمه را دارد؟

ابتدا باید طبقه بندی مناسبی از نوع شرکت‌های بیمه‌ای داشته باشیم و توجه‌به رویکردها مانند توسعه بیمه‌های زندگی و توسعه بیمه‌های دیجیتال نیز دارای اهمیت هستند.در حال حاضر شرکت‌های بیمه جنرال، تخصصی زندگی، تخصصی غیرزندگی، تخصصی اتکایی و به نوعی جنرال مناطق آزاد را داریم.

درحال حاضر جای شرکت‌های بیمه تمام دیجیتال، شرکت‌های بیمه خارجی و شرکت‌های‌ بیمه مشترک بین‌المللی و منطقه‌ای خالی است.

اگر حدود ۵۰ شرکت بیمه جنرال برای خدمات رسانی عمومی جامعه بیمه‌گذاران داخلی داشته باشیم می‌توان‌ سهم مناسبی از شرکت‌های تخصصی و اتکایی پشتیبان در حدود ۵۰ شرکت دیگر نیز پیش بینی کرد.

تصور می‌کنم با وضعیت موجود تا سقف ۱۰۰ شرکت مناسب باشد گرچه ظرفیت فعلی و آتی نیاز به مطالعه دقیق‌تری دارد.