رقابت غیرحرفه‌ای در صنعت بیمه جایگاه ویژه‌ای را به خود اختصاص داده است
با توجه به شرایط خاص اقتصادی و اهداف پیش روی صنعت بیمه، سالجاری، سالی پرفراز و نشیب برای شرکت‌های بیمهای بود که تحولات بسیاری در آن رخ داد.
چابک‌آنلاین، زهرا نامداری، یکی از اهدافی که صنعت بیمه در سالجاری به دنبال آن بود افزایش ضریب نفوذ صنعت بیمه در کشور و نوآوری در محصولات بیمه ای برای جذب بیمه گذاران جدید بود.
شرایط کنونی اقتصاد کشور و تلاشی که شرکت های بیمه ای برای بدست آوردن سهم بیشتر از بازار داشتند، آنها را به سمت رقابت های حرفه ای و گاهی غیر حرفه ای سوق داد، البته باید گفت که رقابت یک فرآیند پویاست که در صنعت بیمه مورد بی مهری قرار گرفته است.
بررسی راهبرد های شرکت بیمه سینا وتغییرات به وجود آمده در این شرکت، بهانه‌‌ای شد تا گفتگویی با رضا جعفری، مدیرعامل کنونی شرکت بیمه سینا که یکی از مدیران باسابقه در حوزه های مختلف صنعت بیمه است، داشته باشیم که از نظر می گذرد:
*با توجه به کاهش چشمگیر سهم از بازار شرکت بیمه سینا در سال‌های اخیر چه برنامه‌ای برای به‌دست‌آوردن سهم بیشتر از بازار بیمه کشور دارید؟
ارتقاء سهم بازار تابع متغیرهای مختلفی از جمله مناقصات و استعلام‌ها، شاخص سطح توانگری مالی و سرمایه شرکت بیمه و ظرفیت نگهداری است که در بسیاری از موارد به استناد همین مفاد، امکان ورود در بازارهای رقابتی مقدور نیست. با این وجود، موارد زیر در دست اقدام قرار گرفته است:
ـ تمرکز اعلام نرخ و شرایط در مناقصات و استعلام‌ها با هدف بررسی بیشتر و اخذ نرخ و شرایط فنی از معاونین فنی و جذب بازار مناسب از سهم مناقصات که تاکنون به حدود 10 درصد رسیده است.
ـ ارتباط مستمر با بیمه‌گزاران و نیازسنجی و همچنین در صورت لزوم ارتباط مستمر جهت حفظ پرتفوی بزرگ سنواتی.
ـ طراحی و توسعه فروش بیمه‌های عمر و سرمایه‌گذاری به‌صورت گروهی با همکاری معاونت و مدیران فنی مربوطه.
ـ شناسایی نقاط ضعف و رفع مشکلات در فروش بیمه‌نامه‌های مختلف به کمک واحدهای فنی و ارتقاء فروش.
*برای متنوع کردن سبد سهام شرکت بیمه سینا و رشد بازده سرمایه‌گذاری چه برنامه‌هایی دارید؟
در سال جاری برنامه‌های مختلفی را برای رشد بازده سرمایه‌گذاری‌های شرکت در نظر گرفتیم که از مهمترین آنها می‌توان به سرمایه‌گذاری در شرکت های بورسی و فرابورسی، سرمایه‌گذاری در اوراق مشارکت، سرمایه‌گذاری در سپرده‌های بانکی و صندوق‌های سرمایه‌گذاری، سرمایه‌گذاری در سبدگردان‌ها و سرمایه‌گذاری در شرکت‌های غیربورسی اشاره کرد.
*برای وصول مطالبات شرکت متبوع خود چه اقداماتی را در سال جاری انجام داده‌اید؟
مهمترین فعالیت‌های انجام شده در حوزه وصول مطالبات عبارتند از ایجاد و استقرار داشبورد مدیریت در حوزه وصول مطالبات، کنترل و کاهش دوره وصول مطالبات از ابتدای سال 1398، تشکیل کمیته عالی وصول مطالبات و دعوت از شعب در 23 جلسه برای هماهنگی و پیگیری بیشتر جهت کاهش مطالبات شعب و پیگیری مستمر توسط دبیر کمیته و همچنین برگزاری و ایجاد کمیته داخلی مطالبات در شعب با حضور مدیر و اعضای هر شعبه.
*با توجه به استراتژی‌های جدید، آیا سبد پرتفو بیمه سینا دچار تغییر و تحول خواهد شد؟
شرکت بیمه سینا در سال‌های گذشته فراز و نشیب‌های زیادی داشته است. البته بدنه کارشناسی این شرکت شامل نیروهای جوان و متخصص است و در جهت حفظ نیروی متخصص تلاش زیادی می‌کنیم زیرا دستیابی به بخشی از راهبردهای شرکت، از طریق سرمایه انسانی متخصص و شبکه فروش توانمند میسر می‌شود.
برای ورود به بازارهای جدید باید تلاش شود تا در جهت حفظ ارزش های مدنظر سازمان گام‌های مناسبی برداریم. شرکت‌ها تنها با اتخاذ استراتژی صحیح می‌توانند موقعیت رقابتی ماندگار را در بازار به دست آورند. یکی از راهبردهای مهم برای حضور در بازار، می تواند انتخاب استراتژی "تمایز " باشد که بر اساس آن طراحی و به‌روزرسانی بیمه‌نامه‌هایی که منطبق با نیازهای جامعه هدف باشد در اولویت قرار گیرد. باید این امکان را فراهم کرد که در هدف گذاری برای فروش بیمه‌های خرد، محصولات بیمهای با قیمت‌هایی متناسب با انتخاب جامعه هدف طراحی شود.
در این راستا کارکنان شرکت تمام توان خود را به کار بسته‌اند تا محصولات بیمهای متنوع‌تری در پورتفوی بیمه سینا قرار بگیرد.
اعتقاد داریم که برای حفظ بیمه‌گذاران فعلی باید خدمات بیمهای را در زمینه‌های مختلف به شکل حرفه‌ای و با شرایط رقابتی به مشتریان عرضه کنیم زیرا این رفتار و استمرار ارائه خدمات است که موجب وفاداری مشتری می‌شود.
*برای شفاف‌سازی صورت‌های مالی در شرکت بیمه سینا چه تغییراتی رخ داده است؟
شرکت بیمه سینا در سال 1397 با تأیید هیأت مدیره و سهامدار عمده، علاوه بر رعایت کامل مفاد آیین¬نامه 58 بیمه مرکزی مصوب شورایعالی بیمه در موضوع ذخایر فنی شرکت‌های بیمه¬ای نسبت به اخذ 572 میلیارد ریال ذخیره خسارت معوق در رشته ثالث و همچنین به‌منظور اخذ کفایت ذخایر خود از بیمه مرکزی و در راستای اجرای ماده 58 قانون ثالث نسبت به اخذ 400 میلیارد ریال IBNR در رشته شخص ثالث و نهایتاً با بالغ‌شدن ذخیره رشته ثالث به مبلغ 972 میلیارد ریال نسبت به اخذ کفایت ذخایر فنی خود از بیمه مرکزی به عنوان نهاد ناظر اقدام کرده است.
همچنین شرکت به منظور ایجاد شفافیت در حساب‌های خود در سال مذکور نسبت به اخذ 88 میلیارد ریال ذخیره اقدام و در پایان سال 1397 بالغ بر 189 میلیارد ریال ذخیره در حساب‌های خود منظور کرده است.
در مجموع اقدامات مذکور و در امتداد سایر اقدامات اصلاحی انجام شده منجر به ایجاد شفافیت در حساب‌های مالی شرکت شده که نتیجه آنها در قالب صورت‌های مالی گزارش شده که مورد تأیید نهادهای ناظر از جمله بیمه مرکزی، حسابرس و سهامداران عمده بوده است.
همچنین در سنوات گذشته، شرکت با رعایت ضوابط و قوانین سازمان بورس نسبت به افشاء صورت‌های مالی در مقاطع 3 ماهه در موعد مقرر و قانونی خود اقدام و از این بابت نیز نظم مناسبی را در پیش گرفته است.
ازلحاظ شکلی صورت‌های مالی نیز شرکت نسبت به تنظیم صورت‌های مالی طبق آخرین فرمت مصوب بیمه مرکزی و طبق نظر حسابرس اقدام و همچنین با دریافت فرمت جدید پیشنهادی بیمه مرکزی از سندیکای بیمه‌گران ایران در حال بررسی و تطبیق صورت‌های مالی خود با فرمت جدید است که به محض ابلاغ نمونه جدید نسبت به به‌روزرسانی صورت‌های مالی خود اقدام خواهد کرد.
*به نظر شما چرا برخی شرکت های بیمهای تن به رقابت‌های غیرحرفه‌ای می‌دهند؟
امروزه شرکت‌ها با ابعاد جدیدی از رقابت با یکدیگر در بازار مواجه هستند.دریک بازار واحد نمی‌توان شرکت‌هایی را یافت که برای دست یافتن به اهداف خود از روش‌های یکسان و مشابه استفاده کنند. رقابت یک فرآیند پویاست، اما در صنعت بیمه این واژه مورد بی‌مهری قرار گرفته و رقابت غیرحرفه‌ای جایگاه ویژه‌ای را به خود اختصاص داده است.
متاسفانه بعضی شرکت‌های بیمه به‌جای اینکه بر روی ارائه خدمات بهتر به بیمه‌گذاران و پرداخت به‌موقع خسارت تمرکزکنند، تلاش می‌کنند برای دستیابی به پورتفوی و افزایش سهم از بازار، حق بیمه را کاهش دهند یا شرایطی را فراهم کنندکه مصداق رقابت غیرحرفه‌ای و غیراصولی است.
*به نظر شما صنعت بیمه با توجه به نرخ شکنی‌هایی که رخ می‌دهد به کدام سمت می‌رود؟
نرخ‌شکنی با نگاهی که افزایش سهم بازار مد نظر باشد تنها یک استراتژی برای برون‌رفت موقت از برخی بحران‌های پیش‌رو برای شرکت های بیمه ای است.
نگاهی به اسناد مناقصه که توسط بیمه‌گذاران بزرگ تنظیم و بین شرکت‌های بیمه توزیع می‌شود بیان کننده این موضوع است که شرکتی برنده مناقصه خواهد بود که نرخ حق بیمه را پائین‌تر از دیگر شرکت‌های بیمه اعلام کرده باشد.در این بازار رقابتی ناسالم، بیمه‌گذاران برنده اصلی این فضای رقابتی می‌شوند، زیرا حق‌بیمه‌ها سال به سال روند نزولی و تعهدات سال به سال روند صعودی را طی می‌کند .
درفضای کسبوکار فعلی باید به‌دنبال رقابت در فضای شناخته نشده و بازارهای بالقوه بود، در جایی که شرکت‌ها دریک بازار محدود فعالیت می‌کنند، احتمال سودآوری و رشد در آنها کم می‌شود که در شرایط کنونی این موضوع شرکت‌ها را وادار می‌کند برای حفظ بقا و حضور در بازار با اتخاذ تصمیم‌های نامناسب در یک بازار محدود با یکدیگر رقابت سرسختانه‌ای داشته باشند.
این موضوع برای ما یادآور استراتژی نظامی است، زیرا استراتژی نظامی عبارت است از مواجه شدن با یک رقیب یا رقبا و نزاع بر سر قطعه زمینی که حد و مرز آن مشخص و ثابت است.چنین استراتژی در فضای کسبوکار یک استراتژی تهاجمی است. در بازار کنونی بیمه‌گران فقط با رویکرد افزایش سهم بازار نسبت به جذب پورتفوی اقدام می‌کنند و در بسیاری از مواقع (علی الخصوص در قراردادهایی که با بیمه گذاران بزرگ تنظیم می شود) در زمان صدور بیمه‌نامه، فارغ از این که آیا سازمان توان مالی پذیرش ریسک را دارد یا خیر بدون توجه کافی به محاسبه ریسک رخداد خسارت، نسبت به اعلام نرخ حق بیمه غیراصولی اقدام می‌شود که در حقیقت رابطه تبعی مناسبی بین حق بیمه تعیین‌شده و ریسک ناشی از خطر مورد پذیرش مشاهده نمی‌شود.
در صورت رخداد خسارت بزرگ، پرداخت غرامت بیمه‌گر را در وضعیتی قرار خواهد داد که در برخی از مواقع، امکان برون‌رفت از بحران و شرایط ایجاد شده برای شرکت با هزینه‌های جبران‌ناپذیری همراه خواهد بود و در واقع تعادل اقتصادی سازمان از بین می‌رود.نرخ صحیح حق بیمه با اتکا به قانون اعداد بزرگ و بر اساس آمار و احتمالات تعیین می شودو چنانچه نرخ حق‌بیمه بدون رعایت نکات فنی تعیین شود، رخداد خسارت‌های بزرگ باعث ایجاد تزلزل در مدیریت دارایی ـ بدهی و سرمایه شرکت بیمه می شودکه در بلندمدت می تواند شرکت را در معرض ورشکستگی قرار دهد .
*گزارش عملکرد شرکت‌های بیمهای در سامانه سنهاب منتشر می‌شود اما بسیاری از اوقات با گزارش‌های بعدی شرکت مغایرت دارد، علت چیست؟
در برخی موارد مغایرت‌های فی‌مابین ناشی از اختلاف نظر واحدهای نظارتی بیمه مرکزی با حسابرسان در مورد نحوه طبقه بندی حساب‌ها و نحوه افشاء آن در سامانه سنهاب و صورت‌های مالی است که از این جمله می توان به موضوع اختلاف‌های طبقه بندی در موضوع سرمایه‌گذاری‌ها و موجودی نقد اشاره کرد.
البته، خوشبختانه بیمه سینا با فراهم‌سازی بستری مناسب و انجام مغایرت‌گیری با بیمه مرکزی، کمترین مغایرت موجود در این حوزه را داشته است و به مرور زمان موضوعات و مشکلات حل شده‌اند.
