جدال نفسگیر لندتک ها، بانک ها و لیزینگ ها برای سهم از بازار وارد فاز جدیدی شد

چابک آنلاین، بهاره تاجرباشی، یکی از مهم‌ترین تحولات در این صنعت، ظهور لندتک‌ها (LendTech)  بوده که به عنوان رقبای جدید بانک‌ها مطرح شده‌اند.

بانک‌ها به عنوان نهادهای مالی سنتی، نقش مهمی در اقتصاد هر کشوری ایفا می‌کنند.

آن‌ها وظیفه جمع‌آوری سپرده‌ها، اعطای تسهیلات، انجام تراکنش‌های مالی و ارائه سایر خدمات بانکی را بر عهده دارند. 

از ویژگی‌های اصلی بانک‌ها می‌توان به ساختار سنتی، شعب فیزیکی، محصولات وخدمات استاندارد و روندهای طولانی و پیچیده اشاره کرد.

ازطرفی، لندتک‌ها شرکت‌های نوپایی هستند که با بهره‌گیری ازفناوری‌های نوین، خدمات مالی را به صورت کارآمدتر و مقرون‌به‌صرفه‌تری ارائه می‌دهند.

این شرکت‌ها با استفاده از الگوریتم‌های پیچیده، داده‌های بزرگ و هوش مصنوعی، توانسته‌اند بسیاری از فرایندهای بانکی را ساده‌سازی کرده و محصولات و خدمات جدیدی را به بازار عرضه کنند.

ازویژگی‌های اصلی لندتک‌ها می‌توان به ساختار چابک، حضورآنلاین، محصولات و خدمات متنوع وفرایندهای سریع و آسان اشاره کرد.

با توجه به مزایای فراوان لندتک‌ها، انتظار می‌رود که این شرکت‌ها درآینده نزدیک نقش پررنگ‌تری در صنعت مالی ایفا کنند.

با این حال، بانک‌ها نیز برای حفظ جایگاه خود در بازار، مجبور به تغییرو تحول هستند.

بسیاری از بانک‌ها در حال سرمایه‌گذاری در فناوری‌های نوین و ایجاد همکاری با لندتک‌ها هستند.

می‌توان گفت که رقابت بین بانک‌ها و لندتک‌ها به نفع مشتریان بوده، زیرا باعث افزایش تنوع محصولات و خدمات، کاهش هزینه‌ها و بهبود کیفیت خدمات خواهد شد.

ناگفته نماند که لندتک و لیزینگ نیز هر دو روش‌هایی برای تامین مالی هستند، اما تفاوت‌های اساسی بین آن‌ها  نیز وجود دارد. 

برای درک بهتر این تفاوت‌ها، بیایید هر یک را به طور جداگانه بررسی وسپس آن‌ها را با هم مقایسه کنیم.

لندتک مخفف عبارت "فناوری وام‌دهی" است.

این اصطلاح به شرکت‌هایی اطلاق می‌شود که از فناوری‌های نوین مانند هوش مصنوعی، یادگیری ماشین و داده‌های بزرگ برای ارائه خدمات مالی، به ویژه وام‌دهی، استفاده می‌کنند.

لندتک‌ها معمولاً به صورت آنلاین فعالیت می‌کنند و از الگوریتم‌های پیچیده برای ارزیابی اعتبارمشتریان و تعیین نرخ بهره استفاده می‌کنند.

این فرایند بسیار سریع‌تر و کارآمدتر از روش‌های سنتی بانک‌ها است.

فرایند درخواست و دریافت وام در لندتک‌ها بسیار سریع است و می‌توانند به نیازهای مالی متنوع تری پاسخ دهند.

حتی ممکن است لندتک‌ها شرایط وام‌ دهی بهتری نسبت به بانک‌ها ارائه دهند.

به عنوان مثال، بسیاری از پلتفرم‌های آنلاین وام‌ دهی که امروزه رواج یافته‌اند، نمونه‌هایی از لندتک‌ها هستند.

لندتک هایی با تمرکز بر وام‌های شخصی

SoFi: این شرکت آمریکایی یکی از پیشگامان صنعت لندتک  بوده که وام‌های شخصی، بازنشستگی و سرمایه‌گذاری را ارائه می‌دهد.

SoFi: با استفاده از الگوریتم‌های پیشرفته، نرخ بهره رقابتی و تجربه کاربری فوق‌العاده‌ای را به مشتریان ارائه می‌کند.

LendingClub: این پلتفرم آنلاین به افراد امکان می‌دهد تا وام‌های شخصی دریافت کنند و سرمایه‌گذاران نیز بتوانند در این وام‌ها سرمایه‌گذاری کنند

LendingClub با استفاده از فناوری‌های نوین، فرایند وام‌دهی را بسیار ساده و سریع کرده است.

Upstart: این شرکت آمریکایی با استفاده از هوش مصنوعی، مدل اعتباری جدیدی را ارائه می‌دهد که به افراد با سابقه اعتباری محدود نیز امکان دریافت وام را می‌دهد و Upstart با تمرکز بر داده‌های غیر سنتی مانند تحصیلات و سابقه شغلی، توانسته است نرخ‌های بهره رقابتی‌تری را به مشتریان ارائه دهد.

لندتک‌هایی با تمرکز بر کسب‌وکارهای کوچک

Kabbage: این شرکت آمریکایی به کسب‌وکارهای کوچک و متوسط امکان می‌دهد تا به سرعت و به صورت آنلاین وام دریافت کنند.

Kabbage با استفاده از داده‌های حسابداری و فروش، توانایی ارزیابی ریسک کسب‌وکارها را به صورت دقیق افزایش داده است.

Fundbox: این شرکت آمریکایی پلتفرمی را ارائه می‌دهد که به کسب‌وکارها امکان می‌دهد تا صورتحساب‌های خود را زودتر نقد کنند.

Fundbox با استفاده از هوش مصنوعی، ریسک هر صورتحساب را ارزیابی کرده و به کسب‌وکارها امکان می‌دهد تا به صورت نقدینگی بیشتری دسترسی داشته باشند.

سایر لندتک‌های معروف عبارتند از :

Klarna: این شرکت سوئدی یکی از بزرگترین شرکت‌های فین‌تک در جهان  بوده که طیف گسترده‌ای از خدمات مالی از جمله پرداخت، وام و سرمایه‌گذاری را ارائه می‌دهد.

Affirm: این شرکت آمریکایی به مشتریان امکان می‌دهد تا محصولات را به صورت اقساطی خریداری کنند و Affirm با ارائه نرخ‌های بهره شفاف و بدون کارمزدهای پنهان، تجربه خرید بهتری را برای مشتریان فراهم می‌کند.

اما لیزینگ نوعی قرارداد اجاره  به شرط تملیک است که در آن، یک دارایی (مانند خودرو، تجهیزات صنعتی ) به مدتی مشخص به فرد یا شرکت دیگری اجاره داده می‌شود و در پایان قرارداد، مستأجر می‌تواند دارایی را خریداری کند، قرارداد را تمدید کند یا دارایی را بازگرداند.

به عبارتی، شرکت لیزینگ مالک دارایی است و آن را به مشتری اجاره می‌دهد و مشتری به صورت ماهانه یا سالانه اجاره بها پرداخت می‌کند.

لیزینگ مالی، عملیاتی و برگشت‌پذیر از جمله انواع لیزینگ هستند.

صنعت لیزینگ نقش مهمی دراقتصاد جهانی ایفا می‌کند و به کسب‌وکارها و افراد این امکان را می‌دهد تا به دارایی‌های مورد نیاز خود دسترسی پیدا کنند، بدون اینکه هزینه اولیه زیادی پرداخت کنند. 

در این میان، برخی شرکت‌های لیزینگ به دلیل سابقه طولانی، گستردگی فعالیت‌ها و نوآوری‌های خود، به عنوان معروف‌ترین‌ها شناخته می‌شوند.

شرکت‌های لیزینگ خودرو 

  Ally Financial: این شرکت آمریکایی یکی از بزرگترین شرکت‌های لیزینگ خودرو در جهان بوده  که طیف گسترده‌ای از خدمات مالی از جمله وام خودرو، کارت اعتباری و سرمایه‌گذاری را ارائه می‌دهد.

  Volkswagen Financial Services: این شرکت آلمانی، زیرمجموعه گروه فولکس‌واگن، یکی از بزرگترین ارائه دهندگان خدمات مالی در صنعت خودرو است.

Santander Consumer USA: این شرکت آمریکایی، زیرمجموعه گروه سانتاندر اسپانیا، یکی از بزرگترین تامین‌کنندگان مالی خودروهای جدید و دست دوم در ایالات متحده است.

  Toyota Financial Services: این شرکت ژاپنی، زیرمجموعه گروه تویوتا، به مشتریان تویوتا و لکسوس خدمات مالی متنوعی ارائه می‌دهد.

شرکت‌های لیزینگ تجهیزات صنعتی

Caterpillar Financial: این شرکت آمریکایی، زیرمجموعه شرکت کاترپیلار، یکی از بزرگترین شرکت‌های لیزینگ تجهیزات سنگین در جهان است.

Komatsu Finance: این شرکت ژاپنی،زیرمجموعه شرکت کوماتسو، به مشتریان کوماتسو خدمات مالی متنوعی برای خرید و اجاره تجهیزات ساختمانی ارائه می‌دهد.

عوامل موثر بر شهرت یک شرکت لیزینگ شامل گستردگی فعالیت‌ها، سابقه فعالیت، نوآوری و قدرت مالی می شود.

باتوجه به رشد سریع فناوری و افزایش تقاضا برای خدمات مالی دیجیتال، انتظار می‌رود که لندتک‌ها نقش پررنگ‌تری در صنعت مالی ایفا کنند و در آینده ای نزدیک، شاهد ظهور لندتک‌هایی خواهیم بود که از فناوری‌های پیشرفته‌تری مانند بلاکچین و ارزهای دیجیتال استفاده می‌کنند.

سه صنعت لیزینگ، بانک و لندتک، یک مثلث مالی را تشکیل می دهند.

صنعت مالی در سال‌های اخیر شاهد تحولات شگرفی بوده است.

 لیزینگ، بانکداری و لندتک هر یک به نوبه خود نقش مهمی در این تحولات ایفا می‌کنند و تعامل بین آن‌ها به شکل‌گیری یک اکوسیستم مالی پیچیده و پویا کمک کرده است.

لیزینگ: اجاره با گزینه خرید

لیزینگ به عنوان یک قرارداد اجاره شناخته می‌شود که در آن، مالکیت یک دارایی به طور موقت به فرد یا شرکتی دیگر منتقل می‌شود. 

لیزینگ به کسب‌وکارها و افراد این امکان را می‌دهد تا به دارایی‌های مورد نیاز خود بدون پرداخت کل هزینه اولیه دسترسی پیدا کنند.

بانکداری: قلب سیستم مالی

بانک‌ها به عنوان نهادهای مالی سنتی، نقش واسطه بین پس ‌اندازکنندگان و سرمایه‌گذاران را ایفا می‌کنند. 

بانک‌ها با جمع‌آوری سپرده‌ها و اعطای تسهیلات، به چرخش پول در اقتصاد کمک می‌کنند.

لندتک: نوآوری در صنعت مالی

لندتک‌ها یا فناوری‌های مالی، با استفاده از فناوری‌های نوین مانند هوش مصنوعی، یادگیری ماشین و داده‌های بزرگ، روش‌های سنتی ارائه خدمات مالی را متحول کرده‌اند. 

این شرکت‌ها با ارائه خدمات مالی سریع‌تر، ساده‌تر و کارآمدتر، رقابت شدیدی را برای بانک‌های سنتی ایجاد کرده‌اند.

تعامل بین لیزینگ، بانک و لندتک

این سه صنعت به شدت به هم وابسته هستند و تعامل نزدیکی با یکدیگر دارند. 

در ادامه به برخی از مهم‌ترین تعاملات بین آن‌ها اشاره می‌کنیم:

تامین مالی لیزینگ توسط بانک‌ها: بسیاری از شرکت‌های لیزینگ برای تامین مالی قراردادهای خود به بانک‌ها مراجعه می‌کنند. 

بانک‌ها با اعطای تسهیلات به شرکت‌های لیزینگ، به آن‌ها امکان می‌دهند تا دارایی‌های بیشتری را اجاره دهند.

استفاده از لندتک در صنعت لیزینگ: شرکت‌های لیزینگ با استفاده از فناوری‌های لندتک می‌توانند فرایندهای خود را خودکارسازی کرده، ریسک اعتباری را کاهش داده و تجربه مشتری را بهبود بخشند. 

به عنوان مثال، استفاده از الگوریتم‌های پیشرفته برای ارزیابی اعتبار مشتریان و تخصیص نرخ بهره مناسب، از جمله کاربردهای فناوری در صنعت لیزینگ است.

 رقابت بین لندتک‌ها و بانک‌ها در حوزه لیزینگ: برخی از لندتک‌ها با ارائه خدمات لیزینگ به صورت مستقیم به مشتریان، با بانک‌ها رقابت می‌کنند.

 این رقابت ها باعث شده  تا بانک‌ها نیز به سمت ارائه خدمات لیزینگ با استفاده از فناوری‌های نوین حرکت کنند.

توسعه محصولات مالی ترکیبی: با ترکیب خدمات لیزینگ، بانکداری و فناوری‌های مالی، محصولات مالی جدید و نوآورانه‌ای ایجاد شده است.

به عنوان مثال، برخی از بانک‌ها به مشتریان خود امکان می‌دهند تا خودرو را به صورت لیزینگی خریداری کرده و از سایر خدمات بانکی مانند کارت اعتباری و بیمه نیز بهره‌مند شوند.

آینده این تعامل

آینده تعامل بین لیزینگ، بانک و لندتک بسیار روشن است. 

با پیشرفت فناوری و افزایش رقابت، شاهد تحولات بیشتری در این حوزه خواهیم بود. 

برخی از روندهای مهمی که در آینده انتظار می‌رود عبارتند از افزایش استفاده از هوش مصنوعی و یادگیری ماشین، توسعه محصولات مالی شخصی‌سازی شده و افزایش اهمیت تجربه مشتری.

توسعه همکاری بین شرکت‌های لیزینگ، بانک‌ها و لندتک‌ها به ایجاد اکوسیستم‌های مالی قوی‌تر و کارآمدتر کمک خواهد کرد.

در نهایت، تعامل بین لیزینگ، بانک و لندتک به نفع مشتریان خواهد بود و مشتریان با دسترسی به طیف گسترده‌ای از محصولات و خدمات مالی، می‌توانند بهترین گزینه را برای خود انتخاب کنند.