گردش مالی سالانه تسهیلات‌ یاران در جهان؛ دستکم ۱.۵ تریلیون دلار

چابک آنلاین، بهاره تاجرباشی، این پلتفرم‌ها به افراد و مشاغل این امکان را می‌دادند که بدون نیاز به واسطه‌های سنتی مانند بانک‌ها، وام بگیرند.

ظهور این پلتفرم‌ها به چند عامل کلیدی نسبت داده می‌شود:

رشد اینترنت: اینترنت بستر جدیدی را برای اتصال وام‌گیرندگان و سرمایه‌گذاران فراهم کرد.

بحران مالی 2008: این بحران منجر به بی‌اعتمادی به بانک‌های سنتی شد و افراد و مشاغل را به دنبال جایگزین‌های دیگر سوق داد.

ظهور فناوری‌های جدید: پیشرفت‌هایی در تجزیه و تحلیل داده‌ها و هوش مصنوعی، ارزیابی اعتبار و مدیریت ریسک را برای وام‌دهندگان P2P آسان‌تر کرد.

در سال‌های بعد از آن، صنعت لندتک به سرعت رشد کرد. 

پلتفرم‌های جدید P2P در سراسر جهان ظاهر شدند و طیف وسیعی از محصولات وام‌دهی جدید توسعه یافت.

وام‌دهندگان ثالث که به عنوان واسطه بین سرمایه‌گذاران و وام‌گیرندگان عمل می‌کنند، نیز به بازیگران مهمی در این صنعت تبدیل شدند.

امروزه، بازار تسهیلات‌یاران (لندتک)،به یک بخش چند میلیارد دلاری تبدیل شده  که به طور فزاینده‌ای در حال تغییر چشم‌انداز وام‌دهی سنتی است.

تسهیلات‌یاران (لندتک)،مزایای متعددی را برای وام‌گیرندگان و سرمایه‌گذاران ارائه می‌دهند، از جمله:

دسترسی به سرمایه: لندتک می‌تواند به افراد و مشاغلی که به طور سنتی از دسترسی به وام از طریق بانک‌ها محروم بوده‌اند، کمک کند.

شرایط وام انعطاف‌پذیر:پلتفرم‌های لندتک طیف وسیعی از گزینه‌های وام را با نرخ‌های سود و شرایط مختلف ارائه می‌دهند.

فرآیند وام‌دهی سریع و آسان: پلتفرم‌های آنلاین لندتک فرآیند درخواست وام و دریافت آن را ساده و سریع می‌کنند.

هزینه‌های کمتر: لندتک‌ها به طور کلی هزینه‌های کمتری نسبت به بانک‌های سنتی دارند.

با این حال، لندتک نیز با چالش‌هایی روبرو هستند که از جمله می توان به موارد زیر اشاره داشت:

ریسک اعتباری: وام‌گیرندگان ممکن است در بازپرداخت وام‌های خود ناتوان باشند که این امر می‌تواند منجر به ضرر برای سرمایه‌گذاران شود.

مقررات: صنعت لندتک در حال تنظیم  بوده و ممکن است مشمول الزامات قانونی مختلفی باشد.

امنیت: پلتفرم‌های لندتک باید اقدامات امنیتی مناسبی را برای محافظت از اطلاعات شخصی و مالی کاربران خود انجام دهند.

صرف نظر ازاین چالش‌ها، لندتک به عنوان یک نیروی نوآورانه در صنعت خدمات مالی به رشد و تکامل خود ادامه می‌دهد.

لندتک پتانسیل دگرگونی اساسی نحوه وام گرفتن و سرمایه‌گذاری پول را دارد.

دردنیای لندتک، بازیگران متعددی حضور دارندکه هرکدام در حوزه خود صاحب نام و اعتبار هستند. 

معرفی برترین‌ها کار دشواری است، چرا که معیارهای مختلفی برای سنجش وجود دارد، مانند حجم معاملات، نوآوری، تنوع محصولات و خدمات و  سابقه فعالیت.

با این حال، می‌توان به برخی از پلتفرم‌های لندتک مشهور در سطح جهانی اشاره کرد که در زمره پیشگامان این صنعت محسوب می‌شوند:

1. پلتفرم‌های P2P:

Prosper: یکی از قدیمی‌ترین و شناخته‌شده‌ترین پلتفرم‌های P2P در ایالات متحده، با سابقه فعالیت از سال 2005.

Lending Club: رقیب اصلی Prosper در آمریکا، با تمرکز بر وام‌های شخصی و تجاری.

Zopa: پیشرو پلتفرم P2P در بریتانیا، با بیش از 2 میلیون عضو.

Mintos: پلتفرم P2P اروپایی با تمرکز بر وام‌های اروپایی، با طیف وسیعی از گزینه‌های سرمایه‌گذاری.

Upstart: پلتفرم P2P آمریکایی که از هوش مصنوعی برای ارزیابی اعتبار وام‌گیرندگان استفاده می‌کند.

وام‌دهندگان ثالث:

Funding Circle: وام‌دهنده ثالث بریتانیایی که به مشاغل کوچک و متوسط وام می‌دهد.

OnDeck: وام‌دهنده ثالث آمریکایی که به مشاغل کوچک و متوسط وام می‌دهد.

Avant: وام‌دهنده ثالث آمریکایی که بر وام‌های شخصی تمرکز دارد.

LendingTree: پلتفرم مقایسه وام آنلاین که کاربران را به وام‌ دهندگان مختلف متصل می‌کند.

SoFi: شرکت خدمات مالی آمریکایی که طیف وسیعی از محصولات وام‌دهی و سرمایه‌گذاری را ارائه می‌دهد.

 لندتک‌های تخصصی:

Kiva: پلتفرم P2P غیرانتفاعی که وام‌های خرد را به افراد در کشورهای در حال توسعه ارائه می‌دهد.

AgriLend: پلتفرم P2P که وام به کشاورزان در کشورهای در حال توسعه را ارائه می‌دهد.

Spotcap: پلتفرم وام‌دهی آنلاین که به مشاغل کوچک در اروپا وام می‌دهد.

Kabbage: پلتفرم وام‌دهی آنلاین که از هوش مصنوعی برای ارائه وام به مشاغل کوچک در ایالات متحده استفاده می‌کند.

Bill.com: پلتفرم پرداخت آنلاین که به مشاغل امکان می‌دهد صورتحساب‌ها را پرداخت و دریافت کنند و همچنین وام‌های کوتاه‌مدت دریافت کنند.

اینها تنها نمونه‌هایی از لندتک‌های معروف جهان هستند. 

صنعت لندتک به سرعت در حال تحول است و بازیگران جدیدی دائماً در حال ظهور هستند.

رتبه‌بندی برترین لندتک‌های جهان به عوامل مختلفی بستگی دارد و منابع مختلف ممکن است رتبه‌بندی‌های متفاوتی ارائه دهند.

برخی از معیارهای رایج برای رتبه‌بندی لندتک‌ها عبارتند از:

حجم معاملات: این معیار نشان می‌دهد که چه مقدار پول از طریق پلتفرم لندتک وام داده شده یا سرمایه‌گذاری شده است.

نوآوری: این معیار به پلتفرم‌هایی که از فناوری‌های جدید و خلاقانه برای بهبود خدمات خود استفاده می‌کنند، امتیاز بالاتری می‌دهد.

تنوع محصولات وخدمات: پلتفرم‌هایی که طیف وسیعی ازمحصولات وام‌دهی و سرمایه‌گذاری را ارائه می‌کنند، امتیاز بالاتری کسب می‌کنند.

سابقه فعالیت: پلتفرم‌هایی که سابقه فعالیت طولانی‌تر و عملکرد مثبتی دارند، امتیاز بالاتری کسب می‌کنند.

رضایت مشتری: نظرات و امتیازات کاربران در مورد پلتفرم، نشان ‌دهنده رضایت آنها از خدمات است.

با توجه به این معیارها، می‌توان به برخی از لندتک‌های برتر جهان در سال 2024 اشاره کرد:

Upstart: این پلتفرم P2P آمریکایی به دلیل استفاده از هوش مصنوعی برای ارزیابی اعتبار وام‌گیرندگان و ارائه نرخ‌های سود رقابتی، رتبه بالایی کسب کرده است.

LendingTree: این پلتفرم مقایسه وام آنلاین به کاربران کمک می‌کند تا بهترین وام‌دهنده را با توجه به نیازهای خود پیدا کنند.

SoFi: این شرکت خدمات مالی آمریکایی طیف وسیعی از محصولات وام‌دهی و سرمایه‌گذاری را با نرخ‌های سود جذاب ارائه می‌دهد.

Funding Circle: این وام‌دهنده ثالث بریتانیایی به مشاغل کوچک و متوسط وام می‌دهد و به دلیل سابقه اثبات شده و خدمات مشتری عالی شناخته شده است.

Zopa: این پلتفرم P2P پیشرو در بریتانیا با بیش از 2 میلیون عضو، به دلیل فرآیند وام‌دهی ساده و شفاف و طیف وسیعی از گزینه‌های سرمایه‌گذاری، مورد توجه است.

ناگفته نماند که این فقط یک نمونه از رتبه‌بندی برترین لندتک‌ها است و ممکن است با توجه به منابع و معیارهای مختلف، رتبه‌بندی‌ها متفاوت باشد.

به طورمعمول بیشترین تقاضا از لندتک‌ها از سوی گروه‌های مختلفی با نیازهای متنوع وام‌دهی صورت می‌گیرد. 

در اینجا به برخی از متقاضیان عمده لندتک‌ها اشاره می‌کنیم:

 مشاغل کوچک و متوسط (SMEs):

مشکلات: SMEs به طور سنتی در دریافت وام از بانک‌ها با چالش‌هایی مانند فرآیندهای طولانی و پیچیده، نیاز به وثیقه‌های متعدد و نرخ‌های سود بالا روبرو هستند.

راه حل لندتک: پلتفرم‌های لندتک به SMEs دسترسی آسان‌تر و سریع‌تر به وام با نرخ‌های سود رقابتی و شرایط انعطاف‌پذیرتر ارائه می‌دهند.

 افراد:

مشکلات: افراد ممکن است برای خرید خانه، خودرو، تحصیل، یا سایر نیازهای مالی به وام نیاز داشته باشند، اما ممکن است شرایط لازم برای دریافت وام از بانک‌ها را نداشته باشند.

راه حل لندتک: پلتفرم‌های لندتک طیف وسیعی از وام‌های شخصی را با نرخ‌های سود و شرایط مختلف ارائه می‌دهند.

 کشاورزان:

مشکلات: کشاورزان اغلب برای تامین مالی فعالیت‌های خود به وام نیاز دارند، اما ممکن است به دلیل کمبود وثیقه یا سابقه اعتباری ضعیف، به وام از بانک‌ها دسترسی نداشته باشند.

کارآفرینان:

مشکلات: کارآفرینان برای راه اندازی یا توسعه کسب و کار خود به سرمایه نیاز دارند، اما ممکن است در جذب سرمایه گذار یا دریافت وام از بانک‌ها با مشکل مواجه شوند.

راه حل لندتک: پلتفرم‌های لندتک وام‌های استارتاپی و وام‌های مبتنی بر فاکتور را به کارآفرینان ارائه می‌دهند.

افراد با سابقه اعتباری ضعیف:

مشکلات: افراد با سابقه اعتباری ضعیف ممکن است از دریافت وام از بانک‌ها محروم شوند، اما به وام برای رفع نیازهای مالی خود نیاز دارند.

علاوه بر این گروه‌ها، لندتک‌ها می‌توانند به طیف وسیع دیگری از افراد و مشاغل مانند دانشجویان، سالمندان، وام‌های مصرفی خدمات ارائه دهند.

درحال حاضر برآورد دقیقی از گردش مالی لندتک‌ها در جهان  وجود ندارد، چرا که صنعت لندتک به‌طور پویا در حال رشد و تحول است.

با این حال، برخی از منابع معتبر، تخمین‌هایی از حجم بازار لندتک در سال ۲۰۲۳ ارائه داده‌اند که در ادامه به آنها اشاره می‌کنیم:

Statista: طبق گزارش این موسسه آمار و تحلیل، حجم بازار جهانی لندتک در سال ۲۰۲۳ به 2.1 تریلیون دلار رسیده که این رقم نسبت به سال ۲۰۲۲ رشدی 22 درصدی را نشان می‌دهد.

Global Market Insights: این موسسه تحقیقاتی، حجم بازار لندتک را در سال ۲۰۲۳ 1.8 تریلیون دلار برآورد کرده  و پیش‌بینی می‌شود این بازار تا سال 2028 به 4.2 تریلیون دلار برسد.

FinTech Global: این پلتفرم خبری و تحلیلی حوزه فین‌تک، حجم بازار لندتک را در سال ۲۰۲۳ 1.5 تریلیون دلار تخمین زده است.

می‌توان بر اساس برخی از شاخص‌ها، به کشورهایی که در زمینه لندتک پیشرو هستند اشاره کرد.

 حجم بازار:

ایالات متحده آمریکا: بزرگترین بازار لندتک در جهان را با حجم معاملات چند صد میلیون  دلاری در سال دارد.

چین: دومین بازار بزرگ لندتک را با رشدی سریع و نوآوری‌های تکنولوژیکی چشمگیر دارد.

بریتانیا: یکی از بازارهای پیشرفته لندتک در اروپا با تمرکز بر وام‌های P2P و وام‌های خرد است.

آلمان: بازار لندتک در حال توسعه در اروپا با تمرکز بر وام‌های تجاری و وام‌های مبتنی بر فاکتور است.

ژاپن: بازار لندتک در حال رشد در آسیا با تمرکز بر وام‌های خرد و وام‌های FinTech است.

نفوذ لندتک:

استونی: بالاترین نرخ نفوذ لندتک در جهان را با حدود 30 درصد از جمعیت خود که ازخدمات لندتک استفاده می‌کنند، دارد.

چین: نرخ نفوذ لندتک بالایی دارد و پیش‌بینی می‌شود این نرخ در سال‌های آینده به طور قابل توجهی افزایش یابد.

بریتانیا: نرخ نفوذ لندتک بالایی در اروپا دارد و پلتفرم‌های P2P و وام‌های خرد در این کشور محبوب هستند.

کانادا: نرخ نفوذ لندتک در حال افزایش بوده و پلتفرم‌های نوآورانه لندتک در این کشور ظهور می‌کنند.

استرالیا: نرخ نفوذ لندتک در حال افزایش بوده و تمرکز بر وام‌های FinTech و وام‌های مبتنی بر بلاکچین است.

3. نوآوری:

ایالات متحده آمریکا: مهد نوآوری در صنعت لندتک با پلتفرم‌های پیشرو مانند Upstart، LendingTree و SoFi است.

چین: نوآوری‌های تکنولوژیکی چشمگیر در صنعت لندتک چین با تمرکز بر هوش مصنوعی و یادگیری ماشین در حال انجام است.

بریتانیا: پلتفرم‌های P2P و وام‌های خرد نوآورانه در بریتانیا توسعه یافته‌اند.

آلمان: تمرکز بر وام‌های تجاری و وام‌های مبتنی بر فاکتور با استفاده از تکنولوژی‌های نوین در حال انجام است.

صنعت لندتک به سرعت در حال تحول است و پلتفرم‌های جدید و نوآورانه دائماً در حال ظهور هستند.

پیش‌بینی می‌شود صنعت لندتک در سال‌های آینده به رشد خود در سراسر جهان ادامه دهد.

تعیین دقیق گردش مالی لندتک در هر کشور برای سال ۲۰۲۳ با چالش‌هایی روبرو است و آمار و ارقام مختلفی از منابع گوناگون ارائه می‌شود و اطلاعات کاملی در دسترس نیست.

با این حال، می‌توان بر اساس برآوردهای منابع معتبر، به ارقام تقریبی گردش مالی لندتک در آمریکا، چین و انگلستان در سال ۲۰۲۳ اشاره کرد:

ایالات متحده آمریکا:

حجم بازار: حدود 1.2 تریلیون دلار (Statista)

رشد: 20 درصد نسبت به سال ۲۰۲۲ (Statista)

چین:

حجم بازار: حدود 0.6 تریلیون دلار (Global Market Insights)

رشد: 30 درصد نسبت به سال ۲۰۲۲ (Global Market Insights)

انگلستان:

حجم بازار: حدود 0.2 تریلیون دلار (FinTech Global)

رشد: 25 درصد نسبت به سال ۲۰۲۲ (FinTech Global)

قابل توجه آنکه این ارقام تقریبی هستند و ممکن است با توجه به منابع مختلف، کمی متفاوت باشند.

صنعت لندتک به سرعت در حال رشد است و پیش‌بینی می‌شود این ارقام در سال‌های آینده به طور قابل توجهی افزایش یابند.