کاهش وزن بیمه‌نامه آتش‌سوزی در سبد محصولات شرکت‌های بیمه‌ای

چابک آنلاین، زهرا نامداری، بیمه آتش‌سوزی به منظور جبران خسارات مالی ناشی از آتش‌سوزی به صورت صنعتی و غیرصنعتی برای منازل مسکونی، انبارها، واحدهای تجاری طراحی شده و صاحبان اموال و دارایی‌ها را در برابر خطرات مربوط به آتش‌سوزی و سایر مخاطرات مرتبط با آن را تحت پوشش قرار می‌دهد.

این محصول طیف گسترده ای از مخاطبان را در بر می گیرد،چرا که ریسک های متعددی را تحت پوشش قرار می دهد و صنایع و افراد برای پوشش ریسک هایی همچون، سیل و طغیان آب دریاها و رودخانه‌ها، ریزش و رانش و فروکش زمین، سرقت و زلزله، ابتدا باید بیمه نامه آتش سوزی را تهیه کنند و سپس این ریسک ها را به عنوان پوشش های تبعی در بیمه نامه خود ذکر کنند.

از همین روی انتظار می رود که این بیمه نامه ضریب نفوذی قابل توجهی در جامعه داشته باشد.

در کشورهای پیشرفته از جمله در آمریکا، اروپا و آسیا حتی استقبال از بیمه آتش‌سوزی بسیار زیاد است و این بیمه نامه به عنوان یکی از نیازهای اساسی در حوزه مدیریت ریسک شناخته می‌شود.

هر چند که در برخی کشورهای در حال توسعه که فرهنگ بیمه به اندازه کافی قوی نیست یا مردم توان مالی کافی برای پرداخت حق بیمه‌ها را ندارند، استقبال کمتری از این نوع بیمه دیده می‌شود.

به طور معمول کشورهایی که بیشترین نفوذ بیمه آتش سوزی را دارند معمولاً دارای بازارهای بیمه توسعه یافته و سطح آگاهی بالایی در مورد اهمیت پوشش این بیمه نامه هستند.

براساس داده های موجود، تایوان دارای بالاترین ضریب نفوذ کلی بیمه در سطح جهان در سال 2023 بوده و 18.9 درصد ازتولید ناخالص داخلی آن مربوط به حق بیمه بوده است.

گفته می شود که در تایوان، ضریب نفوذ بیمه آتش سوزی، به طور قابل توجهی بالا است و حدود 20.1 درصد از سبد پرتفوی حق بیمه این کشور مربوط به این رشته بیمه ای بوده است.

از کشورهایی همچون آفریقای جنوبی و کره جنوبی  هم به عنوان کشورهایی با بالاترین ضریب نفوذ در بیمه آتش سوزی یاد می شود.

ضریب نفوذ بیمه درکشوری مانند ژاپن که به دلیل حساسیت این کشور در برابر بلایای طبیعی مانند زلزله، سیل و طوفان نسبتاً بالا است، در سال 2023 حدود 1.8 درصد از تولید ناخالص داخلی ژاپن مربوط به ضریب نفوذ بیمه عمومی بوده که بخشی از آن هم شامل بیمه آتش سوزی می شود .

در اروپا هم، کشورهایی مانند سوئیس، بریتانیا و آلمان از جمله کشورهایی هستند که ضریب نفوذ بالایی در بیمه آتش‌سوزی دارند.

محصول بیمه آتش‌سوزی در انزوا 

بررسی های چابک آنلاین از عملکرد صنعت بیمه کشور در یازده سال اخیر نشان داد که به رغم اوج گرفتن فروش این بیمه نامه درسال های 1397 و 1399 میزان صدور این بیمه نامه به صورت چشمگیری رو به کاهش است.

مروری بر سیر تحولی فروش بیمه آتش سوزی درکشور نشان می دهد که صنعت بیمه در سال 1397نزدیک به 500 هزار فقره رشد داشت که شاید بخشی از آن را بتوان متاثر از تاثیرگذاری زلزله سرپل ذهاب دانست.

به هر روی در فاصله سال های 1397 تا 1400 میزان فروش بیمه آتش سوزی به نسبت سال های قبل از آن رشد نسبتا خوبی داشت.

از سال 1401 اما ورق برگشت به طوری که تعداد بیمه نامه صادره صنعت بیمه دررشته بیمه آتش سوزی در این سال 738 هزار و 360 فقره افت کرد.

با انتشار آمارهای اولیه از عملکرد صنعت بیمه درسال 1402 مشخص شد که تعداد بیمه نامه صادره صنعت بیمه در رشته بیمه آتش سوزی 2.283 فقره کاهش یافته است.

به بیان دقیق تر، صنعت بیمه کشور در سال 1402 تعداد 2.635.125 فقره بیمه نامه آتش سوزی را جمعا با حق بیمه ای در حدود 10هزار میلیارد تومان (104.279.648 میلیون ریال) به فروش رسانده است.

این آمار درحالی است که گستره مخاطبان بیمه نامه آتش سوزی بسیار بالا است و حتی طبق قانون۳۴۱ شرکت دولتی و 3 هزار و 255 شرکت و موسسه زیر مجموعه آنها  موظف شده اند اموال خود را به ارزش واقعی تحت پوشش بیمه قرار دهند.

از سوی دیگر براساس آخرین آمارهای سال ۱۳۹۵ تعداد واحدهای مسکونی کل کشور حدود ۲۹ میلیون واحد است که قطعا تاکنون این رقم افزایش یافته است.

حال به آمار فوق باید تعداد شرکت های خصوصی، کسب و کارهای کوچک و کارگاه های خانگی را هم اضافه کرد.

شواهد امرگویای آن است که محصول بیمه آتش سوزی با وجود پتانسیل بالایی که در خرده فروشی دارد مورد غفلت واقع شده است.

بی شک میزان نفوذ بیمه آتش سوزی و روند نزولی صدور این بیمه نامه در کشور به عوامل متعددی بستگی دارد.

به نظر می رسد که چالش های صدورو کارمزد پایین این بیمه نامه یکی از دلایلی است که شبکه فروش صنعت بیمه انگیزه چندانی برای فعالیت در این رشته نداشته باشند.

در عین حال باوجود طرح های متنوع، تخفیف های جذاب و جشنواره های مختلفی که شرکت های بیمه ای برای این محصول خود در نظر می گیرند، به دلیل عدم بازاریابی مناسب، عدم فرهنگ سازی مناسب و  جدی محصول بیمه به جایگاه واقعی خود دست نیافته است.