ریسک‌های سالمندی جمعیت و اثرات آن بر بیمه‌های اشخاص

به گزارش چابک آنلاین، خشایار نصیری مطلق، در گفت‌وگو با چابک‌آنلاین،گفت: سالمندی جمعیت و اثرات آن بر بیمه‌های اشخاص از جمله ریسک‌هایی است که آینده صنعت بیمه و صندوق‌های بازنشستگی‌ را با چالش هایی روبرو می سازد،  به همین دلیل درسال های اخیر پیامدهای سالمندی در اقتصاد کلان و در مباحث بیمه‌ای به‌ویژه در بیمه‌های اشخاص موردبررسی  قرارگرفته و برخی از پیامدهای آن هم شناسایی‌شده است.

وی گفت: کشورهای توسعه‌یافته به دلیل برخی مشکلات از جمله کاهش نرخ باوری جمعیت، بحران در صندوق‌های بازنشستگی،کاهش نیروی کار،  افزایش بهداشت و همچنین کاهش بیماری های همه‌گیر با افزایش جمعیت سالمند کشور روبرو هستند ، به همین دلیل از سال ها قبل با مطالعه، برنامه‌ریزی‌های متناسب با آن را اجرایی کرده‌اند.

این کارشناس صنعت بیمه به داده های سرشماری‌های آمار جمعیتی درایران اشاره کرد و توضیح داد: آخرین سرشماری ملی  حکایت از آن دارد که ترکیب و هرم  جمعیتی کشور به دلایل مختلف به ‌شدت در حال تغییر است.

نصیری مطلق، معتقد است که روند سالمندی جمعیت کشور در دهه های آتی شتاب بیشتری خواهد داشت ودر صورت تداوم این روند، کشور با پدیده سالمندی  جمعیت روبرو خواهد شد و حتی تعداد سالمندان به دو تا سه برابر وضعیت جاری خواهد رسید.

این کارشناس صنعت بیمه، اثرات ریسک‌های سالمندی بر بیمه‌های اشخاص را به سه دسته،ریسک‌های اقتصادی، ریسک های بیمه‌ای و اثرات سالمندی بر بیمه های حوادث اشخاص تقسیم کرد.

وی، درخصوص ریسک‌های اقتصادی ناشی از سالمندی جمعیت، بیان کرد: پدیده پیری جمعیت یکی از متغیرهایی است که اقتصاد کلان را متأثر می‌سازد و موجب خروج نیروی مولد و  کاهش درآمدسرانه ملی و  عدم تعادل در ورودی صندوق‌های بازنشستگی و همچنین کاهش ذخایر صندوق‌های بازنشستگی می‌‌شود.

نصیری مطلق افزود: به همین روی پدیده سالمندی جمعیت زنجیره‌ای از وقایعی را رقم می‌زند که علاوه براثر بر اقتصاد کلان، تمام ذینفعان مرتبط با آن را  متأثر می‌سازد که  صنعت بیمه هم علاوه بر تاثیر مستقیم، به‌صورت غیرمستقیم نیز تحت تأثیر ریسک اقتصادی سالمندی خواهند بود.

وی، با اشاره به ریسک های بیمه‌ای سالمندی، گفت: وقتی از بیمه اشخاص نام‌ برده می‌شود منظور بیمه‌های درمان، بیمه‌های زندگی و بیمه حوادث اشخاص است که هرکدام شامل زیرمجموعه‌های متعددی می‌شوند، در این بین حجم پرتفوی هر رشته و تعداد بیمه ‌شدگان و ریسک‌های مرتبط با سن بیمه‌شده و همچنین میزان فروش آن با توجه به سن نیز متفاوت است.

این کارشناس صنعت بیمه، اضافه کرد: با ورود جمعیت به سن سالمندی،از جمعیت شاغل کاسته می‌شود که این روند هم باعث کاهش تعداد بیمه‌شدگان و حجم حق بیمه‌ها شده و در نتیجه تعادل حق بیمه دریافتی و خسارت پرداختی شرکت‌های بیمه برهم می‌خورد.

نصیری در رابطه با اثرات سالمندی بر بیمه‌های درمان، گفت: در حال حاضر بیمه‌های درمان بعد از شخص ثالث بیشترین پرتفوی شرکت‌های بیمه را تشکیل داده و بیشترین خسارت را هم در بیمه اشخاص به خود اختصاص می‌دهد.

وی، ادامه داد:در بیمه درمان هزینه‌های درمانی(خسارت) با بالارفتن سن افزایش می‌یابد چراکه به مراقبت‌های طولانی‌مدت نیاز دارند و قطعیت پرداخت خسارت محتمل‌تر است.

این کارشناس صنعت بیمه، اذعان داشت: با توجه به سالمندی بیشترجمعیت و کاهش درآمد آنان، از جمعیت بیمه‌شدگان اختیاری هم کاسته می‌شود که موجب محدودیت در پرتفوی تولیدی صنعت بیمه خواهد شد.

نصیری مطلق اظهار داشت:افزایش سن، اقبال به بیمه های زندگی را افزایش می دهد اما در سنین بالا و بعد از بازنشستگی امکان خرید بیمه نامه به دلیل عدم توان پرداخت حق بیمه و برخی محدودیت ها ، براحتی امکان پذیر نیست.

وی، افزود:سالمندان پس از بازنشستگی سرمایه بیمه عمر و سرمایه گذاری خود را دریافت می کنند و یا از محل بیمه نامه مستمری می گیرند، بنابراین سن سالمندی شتاب خروج ذخایر بیمه های زندگی را افزایش می دهد و به صورت مستقیم (کاهش تعداد بیمه شدگان) و غیر مستقیم ( افزایش خروج ذخایر )بدون شک یک ریسک  بر بیمه های زندگی است.

این کارشناس صنعت بیمه معتقد است که اثرات سالمندی بر بیمه های حوادث با توجه به حجم پرتفوی این بیمه نامه و بی اثر بودن عامل سن بیمه حادثه در اشخاص، چندان جدی به نظر نمی رسد و اثرات احتمالی آن در سبد پرتفوی صنعت بیمه  ناچیز است.