۵ ریسک مهم درشرکت بیمه زندگی خاورمیانه!
شرکتهای بیمه‌ای به لحاظ قانونی موظف هستند تا طبق آیین نامه ۶۹ بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران تحت عنوان "نحوه محاسبه و نظارت بر توانگری مالی موسسات بیمه" هر ساله و بر مبنای دستورالعمل ارائه شده، توانگری مالی خود را محاسبه و گزارش کنند.
درآیین‌نامه توانگری شرکت های بیمه ای به پنج گروه بهترین (با درجه یک) تا بدترین (با درجه ۵) تقسیم‌بندی می‌شوند.
در این بین، شرکت بیمه زندگی خاورمیانه به دلیل تازه تاسیس بودن از کفایت سرمایه بالایی برخوردار است.
واقعیت این است که تمام شرکت های فعال در صنعت بیمه و در فضای کسب و کار با ریسک های مختلفی روبرو هستند.
در بیمه عمر، اساس کار شرکتهای فعال مربوط به برآوردهای سن مرگ و میر و یا طول عمر افراد است، بنابراین ریسک بیمه‌های زندگی در اختلاف بین احتمال فوت فرد دریک زمان و زمان واقعی فوت فرد برآورد میشود.
همین رویه هم برای بیمه‌های به شرط حیات به عنوان مثال در بیمه های مستمری صادق است.
به این نوع ریسک در بیمه های عمر ریسک صدور گفته می شود.
بنابراین در ریسک صدور به طور کلی شرکت بیمه عمر با ریسک مرگ و میر و طول عمر افراد مواجه است.
ریسک مرگ و میر البته خود تابعی از عواملی است که به عنوان یک برآورد به کار می‌روند و عبارتند از:
*ریسک نوسانات: نوسانات نرخ مرگ و میر تابع یک مقدار ثابت قابل انتظار است.
*ریسک روند: این ریسک برای تخمین اشتباه نرخ مرگ و میر، انتظاری است.
*ریسک فاجعه‌آمیز:ریسک حوادثی که موجب تشدید مرگ و میر می شود، مانند بیماری های واگیردار و زلزله.
اما دیگر چه ریسک هایی در انتظار شرکت بیمه عمر است؟
*ریسک نوسانات نرخ بهره: شرکتهای بیمه باید حق بیمه های دریافتی را در بازارهای مختلف سرمایه گذاری کنند.
این بازارها شامل بازارهای سرمایه گذاری مانند بانک، بورس، اوراق قرضه، مسکن و طلا است.
برای شرکت بیمه زندگی، بسیار مهم است که بتواند میزان دارایی و بدهی خود را در سال های مختلف تطابق دهد به همین علت از این ریسک به عنوان ریسک نرخ بهره یاد می کنند.
*ریسک صنعت: ریسک صنعت بیمه ناشی از تغییر و اصلاح نظام تعرفه هاست که توسط بیمه مرکزی صورت می گیرد.
همچنین نرخ شکنی هایی که توسط شرکت های رقیب صورت می‌گیرد، مشکلاتی را برای نرخ های نظام مند به وجود آورده و شرایط رقابتی را سخت می‌کند.
* ریسک تجاری: یکی از عوامل بوجود آمدن ریسک تجاری، صنعت است.
تغییرات در سود دهی شرکت موجب ضرر در سرمایه و یا کاهش در بازده سالانه شرکت خواهد شد.
بنابراین باعث ناتوان بودن شرکت در رقابت با سایر رقبا شده و در نتیجه شرکت ثباتی در سوددهی خود در میان مدت و بلند مدت نخواهد داشت.
*ریسک محصول: این ریسک برآمده از داشتن محصولات متنوع و همچنین حدود مشتری شرکت خواهد بود.
از آن‌جایی که محصولات بیمه به دو دسته خسارت قطعی و خسارت احتمالی تقسیم‌بندی می‌شوند، شرکت های بیمه زندگی باید در نظر داشته باشند که پرتفوی مناسبی از محصولات را تشکیل دهند.
البته پرتفوی محصول شرکت بیمه ارتباط مستقیمی با سرمایه گذاری شرکت بیمه دارد و هرچه محصولات بیمه عمر با خسارت قطعی بیشتر باشد، شرکت باید از سرمایه گذاری های با بازده بیشتر استقبال کند.
البته باید توجه داشت که این به معنای سرمایه گذاری بیشتر روی دارایی پرریسک نیست بلکه باید پرتفوی سرمایه‌گذاری بهینه داشت.
و دست آخر هم ریسک اعتباری است: این ریسک به معنای نکول در پرداخت های مستمر است.
درواقع بیمه گذارانی که در پرداخت هایشان قصور و کوتاهی می‌کنند شرکت را در معرض این خطر قرار می دهند و شرکت باید در صورت امکان، ریسک اعتباری مشتری را تشخیص داده و از این طریق روی جریان ورودی نقد به شرکت کنترل داشته باشد.
