بیمه‌نامه "توقف کسب وکار"،کالایی پرطرفدار و نایاب درسبد محصولات صنعت بیمه

چابک آنلاین، زهرا نامداری،توسعه بخش های اقتصادی و فضای کسب و کار در یک کشور به‌طور جدی به بخش‌هایی مانند بانک ها، شرکت‌های بیمه‌ای و بازار سرمایه وابسته است به‌گونه‌ای که هرگونه فعالیت اقتصادی بدون پشتوانه قوی موارد مذکور،ناموفق خواهد بود.

دراین بین، اما صنعت بیمه به دلیل ماهیت توزیع کنندگی ریسک و تامین کنندگی منابع مالی بلند مدت دراقتصاد، نقش منحصر به فردی در هماهنگی و تنظیم بازارهای مالی به عهده دارد. 

صنعت بیمه به عنوان یکی از بخش‌های اصلی نهادهای مالی در کشور، سبب تداوم گردش چرخ‌های اقتصادی کشور شده و ضریب موفقیت در کسب و کارها را بطور چشمگیری تغییر می‌دهد.

درعین حال،صنعت بیمه می‌تواند برای کنترل و بی‌اثر کردن فشار حوزه‌های مختلف در اقتصاد مقاومتی نقش حیاتی ایفا کند و به‌همین دلیل هر چه نقش‌آفرینی صنعت بیمه در تولید ناخالص داخلی و ضریب نفوذ آن بیشتر باشد، اقتصاد کشور پیشرفته‌تر خواهد بود. 

امروزه مشاغل و فعالیت‌های اقتصادی با ریسک‌های متنوعی روبرو بوده و پوشش بیمه به عنوان یکی از راهکارهای مدیریت ریسک، پیش روی فعالان اقتصادی قرار دارد.

به‌طور معمول یکی از ریسک‌هایی که مشاغل را تحت تاثیر قرار می‌دهد ایجاد وقفه در کسب و کار و فعالیت بوده که ممکن است به دلایل مختلف مانندحوادث طبیعی، آتش سوزی یابروز یک اپیدمی اتفاق افتد.

در شرایط کنونی شیوع ویروس کرونا درسطح جهان به عنوان یک اپیدمی و پدیده‌ای که در چند قرن اخیر مشابه نداشته، تاثیرات منفی بر بسیاری ازکسب و کارها گذاشته و موجب وقفه و تعطیلی بسیاری از مشاغل شد و حیات آنها را با تهدید روبرو کرد.

پس از گذشت چند هفته از شیوع ویروس کرونا در ایران برخی از مشاغل و کسب کارها به توصیه دولت و در جهت سلامت جامعه، تعطیل شدند، اما این مساله آنها را با چالش‌هایی هم  روبرو کرد.

بنابراعلام وزارت کار940 بنگاه تحت تاثیر ویروس کرونا در کشور قرارگرفتند.

درواقع  این ویروس ناشناخته به تمام تورهای گردشگری، آرایشگاه‌ها، باشگاه‌های ورزشی، رستوران‌ها، تالارها، هتل ها، استخرها و مراکز تفریحی  ضربه زد.

محمدقاصد اشرفی، رئیس انجمن سینماداران ایران هم، در خلال تعطیلی سینماها گفته بود که تعطیلی سینماها، به لحاظ مالی برای سینماداران و مجموعه سینمای کشور فاجعه بار بوده است.

سینماداران عنوان کرده‌اند که بسیاری از سینما‌ها درمقابل حوادث طبیعی بیمه هستند اما اتفاقاتی مثل شیوع یک ویروس یا بیماری در هیچ بخشی از بیمه برای آنها تعریف نشده است.

خسرو ابراهیمی‌نیا، رئیس اتحادیه تالارهای پذیرایی و تجهیز مجالس تهران هم به چابک‌آنلاین، گفته که درقوانین شرکت‌های بیمه‌ای، بیمه‌نامه‌ای به نام بیمه تضمین کسب و کار وجود نداردکه اگر موجود بود در چنین مواقعی همانند شیوع ویروس کرونا بسیار کارآمد می‌شد.

ناگفته نماندکه شرکت‌های بیمه‌ای زیان مستقیم وارده به اموال و دارایی‌ها که از حوادث فیزیکی مانند آتش‌سوزی وخطرهای تبعی آن ناشی می‌شود را پوشش می‌دهند.

ازطرف دیگر زیان‌های غیرمستقیم متأثر از وقوع حوادث فیزیکی را نیز تحت عنوان بیمه عدم‌النفع یا وقفه در کسب و کار پوشش می‌دهند.

دربیمه عدم‌النفع، آثار مالی که به‌دلیل خسارت وارده به اموال بر درآمد شرکت‌ایجاد می‌شود، یعنی زیان ناشی از عدم استفاده و بهره‌برداری از موضوع‌بیمه  که موجب کاهش درآمد می‌شود، تحت پوشش بیمه قرار می‌گیرد.

علیرضایزدان دوست، مدیرعامل شرکت بیمه آسماری فروش بیمه‌نامه عدم النفع در شرایط کنونی اقتصادی کشور را کار ساده‌ای نمی داند چراکه مباحث خسارتی آن قابل جمع کردن نیست اما شاید تحقق بیمه‌نامه توقف تولید مفهوم عملیانی‌تری داشته باشد.

یزدان دوست، معتقد است که درارائه بیمه‌نامه توقف کسب و کار باید تفاوت بین بیمه‌نامه عدم النفع و توقف تولید را در نظر گرفت وبه هرکدام جداگانه نگاه شود.

شکی نیست که شرکت‌های بیمه‌ای باید با نگاهی جامع تر به شناسایی و ارزیابی ریسک‌های موجود پرداخته و با ارائه پوشش‌های مناسب بیمه‌ای به تقاضای ایجاد شده در این بازار پاسخ دهند.

ناگفته نماند که روند  ارزیابی ریسک و شناسایی مراحل تولید وبرآورد خسارت احتمالی و میزان آن نیازمند  کار کارشناسی دقیق و مبتنی بر شناخت عوامل تولید است.

ازآنجایی که نرخ بیمه تابعی ازخسارت و تعداد دفعات خسارت محتمل است، تشخیص آن ریسک و اعمال نرخ گذاری در جبران خسارت‌های این نوع بیمه بسیار مهم و موثر است.

در همین پیوند، مدیرعامل شرکت بیمه تعاون، به چابک‌آنلاین گفت که شرکت بیمه تعاون بیمه‌نامه  توقف کسب و کارشیوع اپیدمی را طراحی وتایید آن را نیز از بیمه مرکزی دریافت کرده، این بیمه‌نامه در حال حاضر آماده فروش بوده و عرضه آن از اول شهریور آغاز می‌شود.

یونس مظلومی، درخصوص مدیریت ریسک بیمه‌نامه توقف کسب و کار بدلیل شیوع اپیدمی، گفت: نرخ و شرایط این بیمه‌نامه براساس تاریخچه اپیدمی‌هایی که در چندصد سال اخیر رخ داده نوشته شده و اکچوئری برروی آن انجام شده ،ضمن اینکه نظرات بخش طرح و برنامه بیمه مرکزی برروی آن اعمال شده است.

وی، با اشاره به انواع ریسک، ادامه داد:ریسک‌های بنیادی ریسک‌هایی هستند که یا اتفاق نمی‌افتند و یا ممکن است هنگام بروز، خسارت سرسام آوری داشته باشند که راه مدیریت ریسک آن، تهیه پوشش‌های اتکایی مناسب و توزیع صحیح ریسک است که برای آن با بیمه مرکزی توافق شده است.

صرف نظر ازمحصولات سنتی و متداول صنعت بیمه که سال‌هاست بطور روتین به بیمه‌گذاران عرضه می‌شود، در دنیا، پوشش‌های بیمه‌ای جدیدی وجود دارد که همواره بر اثرگذاری بیمه در بهبود فضای کار، بیش از پیش افزوده است.

نا گفته پیداست که  بیمه نوعی خدمت است، خدمتی که ماهیت مبادلاتی داشته و رویت نمی‌شود اما درعین حال فراهم کننده امنیت و آرامش اقتصادی برای کسب و کارها است.

 بی‌شک بیمه‌نامه توقف کسب و کار می‌تواند سهم بسزایی در آرامش خیال مدیران و فعالان اقتصادی داشته و در مسیربهره‌وری و رقابت اقتصادی و تولید نقش محوری ایفا کند.

ساده‌تراینکه صنعت بیمه همانند تمام صنایع دیگر باید کسب و کار خود را با دگرگونی‌های عمیق حوزه  کسب و کار درسال‌های اخیر تطبیق داده تا از پیشرفت‌های سریع دنیای کسب و کار عقب نماند.

هنوزمشخص نیست که آیا این اراده به صورت قوی در بین تمامی شرکت های بیمه ای  شکل گرفته است یا خیر؟