وزن ناچیز بیمه‌نامه آتش‌سوزی منازل از سبد فروش بیمه‌نامه صنعت بیمه

چابک آنلاین، زهرا نامداری، ازمجموع 32 نوع بلای طبیعی که در ایران وجود دارد، سیل، زلزله و طوفان جزو پرتلفات ترین حوادث کشور به حساب می آیند.

با این وجود یکی از نگرانی های اصلی، خطر زمین لرزه است چراکه ایران به دلیل موقعیت خاص خود درمعرض زمین لرزه های متعدد و شدید قرار دارد.

درعین حال زلزله به دلیل آنکه درمدت کوتاهی رخ داده وفرصت گریز باقی نمی گذارد، مهیب‌ترین بلای طبیعی به حساب می‌آید.

به‌تازگی اسماعیل نجار، رییس سازمان مدیریت بحران کشور گفته که روزانه ۶۰ تا ۷۰ زلزله کوچک در کشور رخ می‌دهد و هر سال درکشور، به طور میانگین ۱.۵ زلزله تا ۴ ریشتری و هر 10 سال یکبار نیز یک زلزله 7 ریشتری یا بالاتر در کشور رخ می دهد.

تردیدی نیست که وقوع هرحادثه طبیعی، خسارت‌های زیادی را به بودجه عمومی و کشور تحمیل می کند.

ناگفته نماند که در برخی موارد پس از گذشت مدت ها از وقوع یک حادثه طبیعی، جبران خسارت با تاخیر روبرو بوده بوده است.

به عنوان مثال پس از  گذشت بیش از 32 ماه از زلزله 7 ریشتری آبان 96 کرمانشاه هنوز تعدادی از واحدهای مسکونی سرپل ذهاب که در این حادثه آسیب جدی دیده بودند نیمه کاره رها شده اند.

براساس آمارهای موجود 50 درصد خسارت‌‌های ناشی از مخاطرات طبیعی در کشورهای پیشرفته از محل بیمه ها جبران می شود اما این رقم در ایران حدود 5 درصد است.

در عین حال برخی از کشورهای دنیا که با ریسک بالای زمین لرزه روبرو هستند، پوشش بیمه منازل مسکونی در برابر این خطر طبیعی، اجباری است.

البته در ایران با وجود ریسک بالای زمین لرزه، هنوز در تهیه این بیمه نامه ، اجباری وجود ندارد.

ریسک زلزله در ایران جزو خطرات تبعی بیمه نامه آتش سوزی بوده و این بیمه نامه با خطرات اصلی شامل حریق، انفجارو صاعقه طراحی شده و به مشتریان عرضه می شود.

واقعیت این است که تنها 4.3 درصد از پرتفوی کل صنعت بیمه در سال 97 مربوط به بخش بیمه های آتش سوزی بوده است و تعداد کل بیمه نامه های آتش سوزی صادر شده در همان سال، 3.429.565 مورد بوده است.

آمارها،ضریب خسارت بیمه نامه آتش سوزی در سال 97 را حدود 40.3 درصد روایت می کنند درحالیکه این رقم درسال 1388 حدود 24.7 درصد بوده است.

درهمین خصوص مدیر بیمه‌های آتش‌سوزی شرکت بیمه میهن، به چابک‌آنلاین گفت که در گذشته یکی از کم‌ریسک‌ترین بیمه‌نامه‌ها، بیمه‌نامه آتش سوزی منازل مسکونی بود اما در سال‌های اخیر با توجه به تغییرات اقلیمی، جوی و بروز حوادث زلزله و سیل، شرکت‌های بیمه‌ای خسارت‌های بسیار سنگینی را برای این بیمه‌نامه پرداخت کردند.

سمیه سلطانی اذعان داشت که بیمه نامه آتش سوزی منازل مسکونی، یک بیمه نامه پرریسک نیست و اگر در فروش آن پراکندگی ریسک رعایت شود می توان ریسک آن را کنترل کرد.

اما چه عواملی سبب شده است که با وجودریسک بالای خطرات طبیعی مانند زلزله و سیل،ضریب نفوذ بیمه آتش سوزی در بخش واحدهای مسکونی تا این حد پایین باشد؟

کارشناسان معتقدند که عوامل بسیاری مانند، بیمه گران و نوع برخورد آنها با مشتری، فرهنگ  بیمه گذاران و حتی دولت ها بر افزایش و یا کاهش آمار بیمه منازل مسکونی تاثیرگذار است.

معاونت آتشسوزی اداره کل بیمه های اموال شرکت بیمه ایران هم همین چندی قبل به چابک آنلاین گفته بودکه یکی از علت های پایین بودن ضریب نفوذ بیمه واحدهای مسکونی،فروش این بیمه نامه همراه باخطرات اصلی شامل حریق، انفجارو صاعقه است. 

مهران صادقی معتقد است که این امر دلیل فرار مشتریان از خرید بیمه نامه آتش سوزی منازل مسکونی است و بیمه مرکزی و شورایعالی بیمه باید در این مساله بازنگری کنند.

برخی از بیمه گران هم معتقدند که برای کنترل ریسک بیمه نامه آتش سوزی بهتراست که این بیمه نامه به همین صورت به فروش برسد تا حاشیه سود هر چند اندکی برای بیمه گران داشته باشد.

دراین بین اما برخی باور دارند که نرخ های موجود در بازار بیمه برای بیمه نامه آتش سوزی باید تعدیل شود تا مردم درشرایط موجود اقتصادی و تورمی، توانایی خرید این بیمه نامه را داشته باشند.

شاید بتوان عدم امکان خرید بیمه نامه برای پوشش زلزله به صورت مجزا را یکی از عوامل اصلی افت ضریب نفوذ این بیمه نامه در کشور دانست چراکه مردم تصور می کنند حق بیمه آنها افزایش پیدا می کند.

 اما واقعیت این است که کمترین نرخ در بین تمام خطرات این بیمه نامه مربوط به سه خطر حریق، انفجارو صاعقه  است و نمایندگان بیمه باید بیمه گذاران را از این موضوع به خوبی آگاه کنند..

به نظر می رسدکه شرکت های بیمه ای در ایران به دلیل وجود بازار رقابتی نرخ های خود را تا حد امکان تعدیل کرده اند و درواقع رقابت به‌ قدری تنگاتنگ شده که حداکثر تخفیف‌ها روی این بیمه‌نامه اعمال شده است اما همین  شرکت هادر زمینه تبلیغات این بیمه نامه عملکرد چندان موفقی نداشته اندچراکه یکی از راه های به وجود آوردن احساس نیاز و آگاهی بخشی حوزه تبلیغات است.

به طور معمول شرکت های بیمه‌ای با ارائه طرح های متنوع برای بیمه نامه آتش سوزی سعی در جذب بیمه گذاران کرده و با دریافت مبلغ اندکی ( گاه بین 173 تا 300 هزار تومان) پوشش های خوب و متنوعی را ارائه می کنند.

حتی برخی ازشرکت های بیمه برای جذاب کردن بیمه نامه آتش سوزی ریسک هایی همچون از کارافتادگی و پرداخت مبلغی برای تهیه منزل مسکونی به صورت موقت را در طرح های خود قرار می دهند و شرایط پرداخت اقساطی و تخفیف های فروش در نظر می گیرند.

اما ممکن است که  عدم آشنایی صحیح از این بیمه نامه و مزایای آن، فقدان درک صحیح و لمس آسیب های پس از حوادث طبیعی و عدم احساس نیاز مشتریان به این بیمه نامه از علت های استقبال کم مردم از بیمه نامه آتش سوزی باشد.

ساده تراینکه درزمان بروز حوادث طبیعی چشم مردم به دست دولت بوده و توقع دارند که دولت برای آنها کاری انجام دهد که بی شک خود دولت در به وجود آوردن چنین دیدگاهی،  موثر بوده است.

برکسی پوشیده نیست که هر بار پس از وقوع سیل، زلزله و یا هر حادثه ناگوار طبیعی، کارشناسان  دستگاه‌ها و نهادهای ذیربط به یاد تشکیل صندوق بیمه حوادث طبیعی افتاده و بر راه‌اندازی سریع‌تر آن تاکید می‌کنند اما پس از مدت کوتاهی اخبار مربوط به این موضوع فروکش کرده و هیچ اقدامی پس از هشدارها نیست.